Quelle est la différence entre une assurance-vie et un PER ?
Vous êtes en train de réfléchir à l’optimisation de votre épargne ? Peut-être même vous projetez-vous dans la préparation de votre retraite ? Si c’est le cas, vous avez sans aucun doute entendu parlé d’assurance-vie et de PER. Ces deux solutions d’épargne présentent des différences (et des complémentarités ?) que nous allons vous présenter dans cet article.
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Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?
Une assurance-vie est un placement financier qui vous permet à la fois d'épargner et de prévoir la transmission d'un capital à des bénéficiaires que vous avez désignés.
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Ce contrat est établi entre une personne (l’assuré) et un assureur. L'assuré verse des primes, soit sous forme de paiements réguliers, soit en un seul versement. En retour, l'assureur s'engage à verser un capital ou une rente à une personne désignée, à un moment donné : soit à la date de décès de l'assuré, soit à une date spécifique.
Le fonctionnement d’une assurance-vie
Pour commencer, vous devez sélectionner le contrat d'assurance-vie le plus adapté à vos besoins. Vous avez le choix entre les contrats en euros, les contrats en unités de compte et les contrats multi-supports. La différence entre ces options réside dans les fonds où vos investissements sont placés, ce qui influence le rendement potentiel et le degré de risque de ces placements.
Une fois votre contrat établi, vous devez alors effectuer un ou plusieurs versements. Ils peuvent être périodiques, suivant un échéancier établi, ou bien flexibles, réalisés à votre convenance. Il est également possible de ne faire qu’un versement unique.
Les avantages d’une assurance-vie
Le principal avantage de l’assurance-vie, c’est sa fiscalité ! Après 8 ans de détention, elle permet de bénéficier d'une exonération partielle sur les gains.
💡 Vous pouvez retirer de l’argent de votre assurance-vie à tout moment ! Mais, au vu de la fiscalité avantageuse après 8 ans, il est conseillé d’attendre ce moment pour le faire.
L’assurance-vie est également un outil puissant pour la transmission de patrimoine, grâce à la désignation de bénéficiaires qui peuvent percevoir le capital hors droit de succession, dans certaines limites.
Comme nous venons de le voir, sa souplesse en termes de versements et de retraits est également un atout.
Les inconvénients d’une assurance-vie
Ce n’est pas toujours simple de s’y retrouver dans la gestion de son contrat d’assurance-vie, notamment en ce qui concerne les différents supports et les frais (frais de gestion, frais d'entrée…).
Du côté des rendements, les fonds en euros, bien que sécuritaires, offrent aujourd'hui des rendements plus faibles dans un contexte d’inflation forte. Il est donc important de bien comprendre votre contrat et de l'adapter à votre profil de risque et à vos objectifs.
Qu’est-ce qu’un PER ?
Un Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne à long terme qui vise à constituer un capital en vue de votre retraite, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.
Les fonds accumulés sont généralement bloqués jusqu'à votre retraite, à l'exception de certains cas de déblocage anticipé. C’est là la principale différence avec une assurance-vie, où vous pouvez retirer vos fonds à tout moment.
Le fonctionnement d’un PER
Il existe 3 formes de PER :
Le PER individuel (anciennement Perp et contrat Madelin)
Le PER d’entreprise obligatoire (anciennement article 83)
Le PER d’entreprise collectif (anciennement Perco)
Le PER fonctionne sur le principe de versements volontaires, qui peuvent être réguliers ou ponctuels. Comme pour une assurance-vie, votre argent est placé et vous permet de faire fructifier votre épargne.
Une fois à la retraite, vous pouvez demander à toucher votre argent de deux manières : en capital ou en rente.
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Les avantages d’un PER
L’avantage d’un PER, c’est une nouvelle fois la fiscalité. Les versements effectués viennent réduire votre revenu imposable, permettant ainsi de diminuer votre impôt sur le revenu.
Le PER offre également une grande souplesse dans la gestion de votre épargne, avec des choix d'investissement variés et adaptés à votre profil de risque.
Pour faire simple, le PER est un excellent outil pour préparer et anticiper votre retraite.
Les inconvénients d’un PER
Vous l’avez certainement compris, l’inconvénient principal du PER est que vos fonds sont bloqués jusqu'à la retraite. Cela vient donc réduire la liquidité de votre épargne.
Attention également à la fiscalité lorsque vous touchez votre capital ou votre rente. Même si vos versements vous permettent de réduire votre revenu imposable, les sorties en capital à la retraite sont imposées.
Comment choisir entre une assurance-vie et un PER ?
Vous y voyez un peu plus clair sur la différence entre une assurance-vie et un PER ? Terminons avec 3 moyens de choisir entre ces deux types d’épargne.
Vos objectifs d’épargne
On y revient toujours, car c’est la base. Pour quelles raisons souhaitez vous épargner ? Votre choix ici dépendra largement de vos objectifs à long terme. L'assurance-vie est polyvalente, idéale pour la constitution d'un patrimoine ou la préparation d'une transmission, avec une fiscalité avantageuse sur le long terme.
Le PER, quant à lui, est spécifiquement conçu pour la retraite.
Vos besoins de liquidités
La liquidité, c’est le fait de disposer immédiatement de votre argent. L'assurance-vie offre dans ce cas plus de flexibilité, permettant des retraits partiels en cas de besoin.
En revanche, le PER est moins liquide, les fonds étant bloqués jusqu'à la retraite (sauf cas exceptionnels de déblocage anticipé).
Votre besoin d'accéder à cette épargne avant la retraite peut donc orienter votre choix.
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L’optimisation de votre fiscalité
C’est un peu plus complexe de se projeter sur ce dernier point, car plus complexe et surtout très personnel en fonction de votre situation.
Les avantages fiscaux diffèrent entre les deux produits. L'assurance-vie propose une fiscalité allégée sur les retraits après 8 ans, alors que le PER offre des déductions fiscales pour chaque versement, mais avec une imposition lorsque vous touchez votre rente ou votre capital. C’est un point dont il peut être intéressant de discuter avec un conseiller en gestion de patrimoine !
Au vu de leurs caractéristiques distinctes, il peut être judicieux de combiner une assurance-vie et un PER ! Cette stratégie permet de bénéficier à la fois de la souplesse et des avantages fiscaux de l'assurance-vie, tout en se préparant spécifiquement pour la retraite avec le PER.
Comme on le dit souvent en finance, il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Avoir ces deux produits peut offrir une diversification efficace pour votre stratégie d'épargne.
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