Épargne de précaution : qu’est-ce que c’est et quels montants épargner ?
Devoir dépenser de l’argent rapidement à cause d’un imprévu, ça arrive à tout le monde ! Et malheureusement, la situation peut devenir compliquée si l’on n’a pas les moyens d’y faire face. L’épargne de précaution permet de se prémunir contre ce genre de problème.
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Découvrez dans cet article comment vous constituer une épargne de précaution, combien épargner et sur quelle durée afin d’affronter ces situations beaucoup plus sereinement.
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Qu’est-ce que l’épargne de précaution ?
L’épargne de précaution consiste à mettre de l’argent de côté régulièrement pour vous constituer une épargne qui vous servira en cas d’imprévu dans votre vie. En bref, c’est un matelas de sécurité financier.
Un matelas de sécurité
Une réparation sur votre voiture, votre chaudière qui tombe en panne… Tous ces évènements arrivent sans prévenir et engendrent généralement des dépenses immédiates pour remplacer le matériel en question.
Elles ont souvent un coût assez important et avoir une épargne de précaution vous permet de faire face rapidement à vos dépenses.
Épargne de précaution vs épargne de projet
Il ne faut pas confondre l’épargne de précaution avec l’épargne de projet.
Cette dernière, comme son nom l’indique, est utilisée pour financer des projets (mariage, vacances…) et non des besoins urgents et imprévus. Une épargne de précaution doit être accessible tout de suite, alors qu’une épargne de projet a un horizon plus lointain.
Mais concrètement, quelles sont les raisons de mettre en place une épargne de précaution ?
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Pourquoi se constituer une épargne de précaution ?
Au-delà de représenter un matelas de sécurité face à des dépenses imprévues, l’épargne de précaution vous apporte deux grands avantages.
Ne pas vous endetter
La première chose, c’est qu’avec une épargne de sécurité, vous n’avez pas à vous endetter. Que ce soit à travers un découvert ou un petit prêt sur quelques années, cela coûte de l’argent et peut venir limiter votre capacité d’endettement pour d’autres projets.
En plus de cela, vous ne perdez pas de temps à aller voir votre banque, à obtenir votre financement et pouvez donc régler vos dépenses très rapidement. Du stress en moins !
Faire fructifier votre argent
Ensuite, profitez-en pour placer votre épargne de précaution sur des livrets ou des comptes épargne. Ne la gardez pas sur un compte courant ! Vous pourrez en tirer un petit rendement qui vous servira toujours.
D’ailleurs, voyons comment vous constituer votre épargne de précaution.
Quels montants épargner, où les placer et à quel horizon ?
Se constituer une épargne de précaution passe par deux grandes étapes : définir le montant nécessaire et choisir où placer son argent.
Quel est le montant d’épargne nécessaire ?
Pour définir le montant d’épargne nécessaire, commencez par définir le montant que vous pouvez mettre de côté tous les mois avec votre salaire. Généralement, on estime qu’une épargne de précaution doit représenter entre 3 à 6 mois de salaire. Mais cela dépend bien sûr du montant de vos revenus.
Par exemple, si vous gagnez 2 000€ net tous les mois, le montant de votre épargne de précaution peut se situer entre 6 000€ et 12 000€.
Prenez également en compte les dépenses imprévues que vous pouvez avoir pour définir si vous devez vous situer sur la fourchette hausse ou la fourchette basse. Si vous n’avez pas de voiture, vous n’avez pas de risque de devoir changer une pièce rapidement. Peut-être que votre épargne de précaution peut alors être moins importante.
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Où placer son épargne de précaution ?
Ensuite, choisissez un support adapté pour placer votre épargne de précaution.
Vos fonds doivent être placés sur des supports où l’argent est récupérable immédiatement. Nous vous conseillons donc de constituer votre épargne de précaution sur :
Un Livret A
Un Livret jeune
ou tout autre compte d’épargne où les fonds sont disponibles immédiatement, comme les Coffres helios pour mettre de côté par exemple
Nous vous déconseillons par contre de placer votre épargne de précaution sur une assurance-vie. Même si les fonds sont récupérables rapidement, ils sont soumis à une fiscalité moins avantageuse qu'un livret d'épargne. Vous ne voudriez pas trouer votre matelas de sécurité, si ?
Une fois que vous avez atteint le montant pertinent pour votre épargne de précaution, suivez-la régulièrement. Il n’est toutefois plus forcément nécessaire de l’alimenter tous les mois, et c’est peut-être le bon moment de faire fructifier votre épargne différemment.
À quel horizon placer son argent ?
L’horizon de placement correspond à l’échéance pour laquelle vous souhaitez placer votre argent. En d’autres termes, si vous souhaitez épargner sur 8 ans car vous estimez que vous pourrez être confronté à des imprévus lors de cette période, vous devez planifier votre horizon de placement de manière cohérente avec votre projet.
Vous avez trois options :
Votre placement est à court terme (moins de 3 ans) : jouez la sécurité avant tout et privilégiez des placements sans risque et liquides comme les livrets d’épargne, comptes à terme ou fonds monétaires. Rendement faible, mais capital garanti.
Moyen terme (3 à 8 ans) : Optez pour l’équilibre entre sécurité et performance avec par exemple une assurance-vie multisupports, des obligations ou des SCPI, combinant rendement modéré et risque maîtrisé pour financer un projet.
Long terme (8-10 ans et plus) : maximiser le rendement pour l’avenir. Pour la retraite ou le patrimoine, privilégiez actions, PEA, SCPI ou PER, offrant un fort potentiel de performance et des avantages fiscaux.
Pour vous aider, vous pouvez consulter le document d’informations clés (DIC).
De plus, votre horizon de placement dépend essentiellement de trois facteurs : votre objectif financier, votre âge ou encore votre tolérance au risque. D’ailleurs, en parlant de risque, vous trouverez plus bas une sélection des erreurs classiques à éviter quand on se lance dans l’épargne de précaution.
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Bon à savoir
Les frais liés à l'Assurance-vie helios sont compris entre 1,70% et 1,90% selon le risque choisi, soit en moyenne deux fois moins chers que dans un établissement traditionnel.
Les erreurs à éviter avec l'épargne de précaution
Terminons avec quelques erreurs qu’il convient d’éviter lorsque vous vous constituez une épargne de précaution.
Utiliser l’épargne de précaution pour des projets
Vos projets ont le temps d’être planifiés et il ne faut pas utiliser votre épargne de précaution pour cela. Même s’il n’est pas nécessaire d’avoir deux comptes différents, pensez dans votre raisonnement à bien définir les montants que vous allouez à chacun.
En revanche, l’inverse peut être valable ! Vous pouvez utiliser votre épargne de projet pour un imprévu. Si vous alimentez souvent votre épargne pour des projets et que vous avez un imprévu trop important, il est préférable de piocher dans votre épargne de projet plutôt que de vous endetter (surtout dans un contexte économique où les taux grimpent de plus en plus vite).
Placer l'épargne de précaution dans des placements risqués
Comme nous le disions, l’épargne de précaution doit être placée sur des livrets ou comptes épargne liquides. C’est-à-dire où vous pouvez récupérer immédiatement votre argent (et idéalement sans imposition dessus).
Mais attention également de ne pas placer vos fonds sur des placements risqués. L’objectif de l’épargne de sécurité n’est pas de gagner de l’argent, et vous pourriez vous retrouver avec des pertes importantes.
Conclusion :
L’épargne de précaution vous permettra donc de faire face à des imprévus et aux dépenses qui y sont liées. Ne la confondez pas avec l’épargne de projet, qui se prévoit plus facilement et est à plus long terme.
Une épargne de sécurité vous permettra de ne pas vous endetter (et donc ne pas subir le coût de la dette) tout en faisant fructifier un peu votre argent.
Pour vous constituer une épargne de précaution, définissez le montant que vous souhaitez atteindre (entre 3 et 6 mois de salaire est idéal) et choisissez le placement adapté. Mais attention de ne pas choisir des supports trop risqués !
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