Les virements bancaires sont devenus l’un des moyens de paiement dématérialisé privilégiés des Français, que ce soit pour payer un loyer, rembourser un ami ou envoyer de l’argent à l’étranger. Pourtant, entre délais variables, plafonds et frais cachés, il est parfois difficile de s’y retrouver. Faut-il privilégier un virement SEPA classique ou instantané ? À quelle heure l’argent arrive-t-il sur le compte ? Et qu’en est-il des virements à l’international ? On vous explique tout en détail.

Quels sont les différents types de virements bancaires ?

Virement SEPA classique

Le type de virement le plus courant est celui dit SEPA (Espace unique de paiement en euros). En général, il est principalement utilisé par les entreprises et les administrations, mais également par les particuliers. Concrètement, le virement SEPA permet au titulaire d’un compte de transférer des fonds en euros vers un compte ouvert dans la zone SEPA (comprenant 36 pays).

Pour donner un ordre de virement à l’établissement bancaire, le donneur doit enregistrer certaines informations du compte à créditer. L’intéressé doit également détenir le RIB (Relevé d’identification bancaire) du bénéficiaire et l’IBAN (International Bank Account Number) qui est le numéro de compte de ce dernier. L’opération bancaire, qu’il s’agisse d’un virement permanent, ponctuel ou SEPA, devra suivre des règles précises, notamment être en bonne et due forme afin d’être autorisée, enregistrée et notifiée. À défaut, celle-ci peut être contestée.

Virement instantané

POV : On est le 10 du mois et vous avez oublié de faire le virement du loyer à votre propriétaire. Un virement bancaire, c’est parfois une affaire d’urgence. Mais c’est là qu’intervient notre sauveur, disponible 24h/24 et 7j/7, et promettant une réception des fonds en moins de 10 secondes : Le virement bancaire instantané.

Très utile pour partager une addition au restaurant ou rembourser un ami immédiatement, il est devenu la norme alors que l’absence d’un délai de virement bancaire, c’était rêver tout éveillé il y a à peine dix ans, comme s’étonnait la BCE à travers cette étude en 2019 encore.

Les virements bancaires instantanés n’entraînent en France plus de frais supplémentaires depuis le 9 janvier 2025 seulement. Toutefois, les plafonds des virements instantanés varient significativement entre les banques françaises, chacune définissant ses propres limites en deçà du plafond réglementaire de 100 000 € fixé par la réglementation européenne.

Voici quelques exemples de plafonds appliqués par différents organismes financiers:

• Crédit Agricole : 15 000 € par opération.
• La Banque Postale : 1 000 € par opération et par jour.
• Caisse d’Épargne : 10 000 € par virement.
• Boursorama : 2 000 € par jour.
• Société Générale : 15 000 € par opération.
• helios : Plafond de 3000€ par opération pour les virements classiques.

Virement permanent

Oublier un virement bancaire important, peut-être que ça ne vous ressemble pas du tout… Peut-être que vous avez déjà opté pour le virement permanent, fixé à fréquence définie ? Ce n’est pas un concept récent, mais on oublie que c’est une charge mentale qui peut devenir éprouvante dans la répartition du budget dans un couple, d’autant plus quand les fins de mois sont dures, ou tout simplement si vous êtes en vacances et que vous ne captez pas bien. D’ailleurs, vous avez pensé au compte commun avec votre moitié ?

On parle de vacances, et c’est justement le point qu’on voulait aborder avec les virements à l’international.

Virement international

Pour effectuer un virement international, il est nécessaire que les coordonnées bancaires du bénéficiaire soient au format IBAN et qu’ils comportent les codes SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) ou BIC (Code d’identification des banques). Voilà comment se passe un virement bancaire international en Europe et hors Europe.

En Europe (Zone SEPA): La Zone SEPA (Single Euro Payments Area) comprend 36 pays, incluant les 27 membres de l'Union européenne ainsi que des pays comme la Norvège, la Suisse et le Royaume-Uni. Les virements effectués au sein de cette zone en euros sont appelés virements SEPA. Les virements SEPA sont généralement gratuits ou soumis à des frais minimes, surtout lorsqu'ils sont initiés en ligne, du moment que le virement est effectué en euros et que le pays du bénéficiaire fait partie de la zone SEPA.

Hors Europe (Hors Zone SEPA):Les virements vers des pays en dehors de la zone SEPA, ou effectués dans une devise autre que l'euro, sont considérés comme des virements internationaux non SEPA. Ces virements entraînent généralement des frais plus élevés, qui peuvent inclure des frais d'émission, de réception ou de change. Les frais varient en fonction de plusieurs facteurs comme le montant du virement, la devise, ou l’utilisation de banques intermédiaires et la répartition des frais. Chez helios, les virements émis en euros sont illimités dans la zone SEPA, soit dans toute la zone euro. Les virements hors zone SEPA ne sont pas pris en charge. Dans tous les cas, si vous n’utilisez pas encore de virement instantané, votre virement bancaire peut vous prendre quelques temps.

Comment faire un virement bancaire ?

Faire un virement, c’est simple, non ? En quelques clics, l’argent passe d’un compte à l’autre, et hop, affaire réglée. Oui, mais encore faut-il ne pas se faire avoir par une connexion Wi-Fi douteuse ou des réglages de sécurité bancaires trop légers. On vous fait un topo rapide pour effectuer vos virement bancaires rapidement et en sécurité.

Depuis votre ordinateur

• Connectez-vous à votre espace bancaire en ligne via le site officiel de votre banque.
• Ajoutez un bénéficiaire si ce n’est pas déjà fait (prénom, nom, IBAN, BIC/SWIFT).
• Indiquez le montant et le motif (utile pour vous y retrouver plus tard, notamment si vous avez un compte commun).
• Validez avec l’authentification forte (code reçu par SMS, validation via appli bancaire).
• Évitez les connexions publiques ! Faire un virement depuis le Wi-Fi du café du coin, c’est comme crier son code de carte bleue à tout le monde…

Depuis votre téléphone

Faire un virement depuis son mobile, c’est souvent plus rapide, mais le principe reste le même :

• Ouvrez l’application bancaire et connectez-vous.
• Ajoutez un bénéficiaire ou sélectionnez-en un existant.
• Saisissez le montant et le libellé.
• Validez avec l’authentification biométrique (empreinte digitale, Face ID) ou un code de confirmation.
• Toujours éviter les connexions non sécurisées (oui, même dans le train, même en terrasse), au pire votre virement attendra la connexion sécurisée de la maison, puisque maintenant les virements instantanés sont gratuits !

Différence avec l’ordinateur : Le téléphone utilise souvent moins d’énergie qu’un PC pour effectuer un virement, car les applications bancaires sont optimisées et les serveurs moins sollicités. Si vous avez le choix, privilégiez votre smartphone pour réduire l’empreinte carbone de vos transactions.

Quels sont les délais pour recevoir un virement bancaire ?

Mais quelle est la pertinence de cette section puisqu’on peut faire des virements bancaires instantanés gratuitement depuis janvier 2025 ? Eh bien, comme vous l’avez lu plus haut, il existe des plafonds de virements instantanés.

Virement classique SEPA : combien de temps faut-il attendre ?

Un virement SEPA classique prend généralement 1 à 2 jours ouvrés. En théorie, si l’ordre est passé avant l’heure limite de votre banque (souvent 16h ou 18h), l’argent arrive le lendemain matin.

Cependant, plusieurs facteurs peuvent impacter le délai :

• Jour d’émission : Un virement effectué le vendredi après-midi ne sera traité que le lundi, car les banques ne travaillent généralement pas le week-end.
• Établissement bancaire : Certaines banques traitent les transactions plus rapidement que d’autres. Chez helios, si le jour de réception de l’ordre n’est pas un jour ouvrable pour helios, l’ordre de paiement est sera reçu le jour ouvrable suivant.

Virement instantané : l’argent en quelques secondes

Les virements instantanés permettent de recevoir l’argent en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7. Contrairement aux virements classiques, ils ne sont pas affectés par les jours fériés ou les horaires bancaires. Ils sont gratuits depuis le 9 janvier 2025.

Quelques limites existent cependant :

En France, le plafond réglementaire est 100 000€, mais la plupart des banques limitent les virements instantanés à 2 000€ à 15 000€ selon les établissements, comme vous l’avez lu plus haut.

Si votre banque propose cette option, c’est la meilleure solution pour un paiement rapide et sécurisé, que ce soit pour rembourser un ami ou payer une facture urgente.

À quelle heure un virement arrive-t-il sur mon compte ?

Les virements SEPA classiques sont traités par lots interbancaires, ce qui signifie qu’ils ne sont pas envoyés immédiatement mais groupés et traités à des heures précises.

À quel moment les virements sont-ils crédités ?

La plupart des banques créditent les virements tôt le matin, entre 6h et 10h. Si votre virement a été initié avant l’heure limite de la veille, vous le verrez probablement dès le lendemain matin. Les week-end et jours fériés sont des cas particuliers. Un virement passé le vendredi après-midi ou un jour férié ne sera traité que le jour ouvré suivant (ex : lundi matin).

Vous avez d’autres questions ? Ça tombe bien, on a d’autres réponses :

FAQ: Toutes les questions que vous vous posez sur les virements bancaires

Peut-on annuler un virement bancaire ?

Tout dépend du type de virement ! Un virement classique SEPA peut être annulé tant qu'il n'a pas été exécuté, mais un virement instantané est irréversible. En cas d'erreur, la seule solution est de contacter le bénéficiaire et demander un remboursement.

À quelle heure un virement arrive-t-il sur mon compte ?

Les virements SEPA sont généralement traités le matin, souvent entre 6h et 10h, mais cela varie selon les banques. Si vous attendez un virement, il est souvent visible au plus tard dans la matinée du jour ouvré suivant. Pour un virement instantané, c’est immédiat, 24h/24 et 7j/7.

Quel est le coût écologique d’un virement bancaire ?

Selon une analyse comparative réalisée par la start-up Greenly, un paiement par virement bancaire génère environ 4 % des émissions de CO₂ associées aux différents moyens de paiement, mais cela reste inférieur aux paiements par chèque. Par exemple, un paiement en espèces représente environ 4,6 g d'équivalent CO₂, tandis qu'un paiement par carte bancaire en génère environ 1,3 g.

Combien de temps un virement peut-il être bloqué ?

Un virement peut être bloqué pendant plusieurs jours si la banque effectue des vérifications pour des raisons de sécurité, notamment en cas de montant élevé ou d’activité inhabituelle sur le compte. Certains virements sont également retardés si la banque suspecte une tentative de fraude. Enfin, des erreurs dans les coordonnées bancaires du bénéficiaire peuvent entraîner un rejet ou un blocage temporaire jusqu’à ce que les informations soient corrigées.

Dans quels cas y a-t-il des frais pour un virement bancaire ?

Les virements SEPA classiques en euros sont généralement gratuits en Europe, mais certaines banques facturent des frais pour les virements instantanés, souvent autour de 1€. Un virement international, en revanche, peut engendrer plusieurs types de frais, notamment des frais d’émission, de réception et de conversion de devise. Les banques appliquent également des commissions sur les taux de change, augmentant ainsi le coût total de la transaction.

Quel est le plafond d’un virement bancaire ?

Le plafond d’un virement bancaire dépend de la banque et du type de transaction. Pour un virement SEPA classique, la limite varie généralement entre 3 000€ et 20 000€ par jour, mais elle peut être augmentée sur demande. Pour un virement instantané, la réglementation européenne fixe un maximum de 100 000€, mais la plupart des banques imposent un plafond plus bas, entre 2 000€ et 15 000€, pour des raisons de sécurité.

Comment savoir si mon virement est bien passé ?

Pour vérifier si un virement est bien passé, il suffit de consulter l’historique des transactions sur son application bancaire ou son espace client en ligne. Si le virement est affiché comme "exécuté" et que le bénéficiaire ne l’a pas encore reçu, il faut attendre le délai standard de traitement, soit 1 à 2 jours ouvrés. En cas de retard prolongé, contacter la banque permet de vérifier si le transfert a bien été effectué ou s’il y a un problème.

Pourquoi mon virement met-il du temps à arriver ?

Un virement peut prendre plus de temps que prévu en raison des délais de traitement interbancaires, surtout s’il est initié après l’heure limite quotidienne de la banque. Les transactions passées le week-end ou un jour férié ne sont traitées que le jour ouvré suivant. Si le virement implique une banque étrangère, des contrôles supplémentaires peuvent rallonger le délai. Enfin, une vérification de sécurité, notamment pour les montants élevés, peut également ralentir le processus.