Quels sont les avantages et les risques du livret A ?

Qu’est ce que le livret A ?

Créé en 1818 par un banquier pour faire face à la pénurie de capitaux suite aux campagnes napoléoniennes, le livret A est un produit d’épargne réglementé par l’État. Qu'est-ce que cela veut dire ? Que le gouvernement décide de son taux, de son plafond et de tout ce qui entoure son fonctionnement en général. Il est accessible à tous, y compris les personnes mineures et il est proposé par toutes les banques traditionnelles et en ligne depuis 2009.

Comment est calculé le taux du livret A ?

Révisable deux fois par an aux mois de février et d’août, le taux de rémunération du livret A est fixé par l’Etat, qui tient compte de l'inflation. Cette année, la hausse de l’inflation atteignant 6% début janvier 2023, a entraîné le passage de 2% à 3% du taux du livret A. La détermination du taux du Livret A impacte d’ailleurs les taux des autres comptes d’épargne, qui ont eux aussi augmenté cette année : taux du livret de développement durable, taux du livret d’épargne populaire, taux du compte épargne logement…

Ce taux vous permet de gagner des intérêts sur votre livret, qui sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois puis crédités sur votre placement en une seule fois le 31 décembre.

💡 Bon à savoir: Le total des intérêts acquis peut porter la valeur du livret au-delà de son plafond.

Comment ouvrir un livret A ?

Ouvrir un livret d’épargne, c’est comme ouvrir un compte-courant dans une banque. La demande d’ouverture se fait auprès de votre conseiller bancaire, avec qui vous devez prendre rendez-vous puis lui apporter les documents suivants lors de votre entretien :

• une pièce d'identité
• un justificatif de domicile de moins de trois mois
• une copie du livret de famille ou d'un acte de naissance pour les personnes mineures

Vous allez alors signer un contrat avec l’établissement bancaire, qui a pour obligation de préciser toutes les opérations (virement, dépôt, clôture) autorisées avec le livret A.

💡 Bon à savoir : Si vous passez par une banque en ligne, l’ouverture d’un compte épargne comme le livret A peut se faire à 100% sur le site de la banque en question.

Ses avantages ?

Voici 6 points qui expliquent en quoi cette solution d’épargne bancaire est avantageuse:

Son accessibilité

L’ouverture du livret A est accessible à tous. En tant que parent, vous pouvez d’ailleurs en ouvrir un dès la naissance de votre enfant.

Ouvrir un livret A est facile

Une fois votre compte ouvert, comme sur tous les livrets d’épargne, vous devez placer une somme minimale, qui est de 10 € pour le livret A.

Les versements et retraits

Les seules règles concernant les versements et retraits sont que leur minimum est de 10 euros. Votre argent peut, sinon, être retiré n’importe quand et sans frais !

L’imposition

À la différence de certains livrets d’épargne comme le CEL et le PEL, le livret A génère des intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et sur les prélèvements sociaux.

Les garantis

Les fonds déposés sur les Livrets A, LDDS et LEP sont garantis à 100% par l’Etat, ce qui signifie qu’en cas de faillite de l’établissement bancaire, vous récupérez votre argent. Le livret A est donc un produit d’épargne sans risque.

Disponibilité des fonds

Votre argent placé est disponible sans frais, ce qui n’est pas le cas pour certains produits d’épargne comme l’assurance-vie par exemple. Le temps qu’il faut pour que les virements vers votre compte soient disponibles varie ensuite selon votre banque et ne dépasse généralement pas 48h.

Les inconvénients ?

Un plafond bas

Bien que ce ne soit pas le plus bas parmi les livrets d’épargne, le plafond du livret A reste peu élevé, étant fixé à 22 950 € pour les particuliers et à 76 500 € pour les associations, hors calcul des intérêts capitalisés.

Pas de disponibilité pour un compte joint

Tandis que les livrets d’épargne bancaire, les comptes à termes et les comptes-titres peuvent être ouverts en compte joint, ce n’est pas le cas pour les livrets d’épargne réglementés, comme le livret A, qui ne peut avoir qu’un seul titulaire.

Un seul Livret A par personne

Même si vous êtes dans plusieurs banques, il n’est pas possible d’ouvrir plusieurs Livret A. Depuis 2013, votre banque doit vérifier à l’ouverture de votre livret que vous n’en possédez pas déjà un.

En cas d’inactivité du compte

Vous avez de la marge, mais tout de même… Sachez que si vous n’effectuez aucune opération sur votre livret A : virement, dépôt ou retrait, pendant 30 ans, vous risquez d'être privé des montants qui y sont placés.

Que choisir entre livret A, PEL, LEP, CEL ?

Des solutions d’épargnes réglementées, il en existe d’autres, comme le LEP (livret d’épargne populaire) pour les personnes ayant des revenus modestes, le LDDS (livret de développement durable) pour donner un impact à son argent, le PEL (plan épargne logement) et le CEL (compte épargne-logement), pour des projets d’épargne de long terme qui peuvent viser un projet immobilier. Pour choisir le meilleur livret d’épargne pour vous, il faut regarder plusieurs critères comme l’accessibilité de ces placements selon votre situation, leurs taux, leurs conditions, leurs avantages et leurs inconvénients. Pour vous aider à y voir plus clair, voici un comparatif des différents comptes et livrets :