Quels livrets d'épargne peut-on cumuler ?

Au 1er février 2023 plusieurs livrets d’épargne ont vu leur taux de rémunération augmenter : le taux du livret A, le livret de développement durable et solidaire, le livret jeune et le livret d’épargne populaire. Selon leur accessibilité et leurs taux de rendement, est-ce qu’il est intéressant d’en ouvrir plusieurs ? Si oui, lesquels ouvrir ? Quels sont ceux que vous pouvez cumuler ? 

Les différents types de comptes et livrets d’épargne 

Voici les 6 comptes d’épargne réglementés, dont le fonctionnement est géré par l’Etat : 

• Livret A 

• Livret de développement durable et solidaire (LDDS) 

• Livret d'épargne populaire (LEP) 

• Livret jeune pour les jeunes de 12 à 25 ans 

• Compte épargne-logement (CEL) 

• Plan épargne logement (PEL) 

Et des exemples de comptes non réglementés gérés par les organismes financiers eux-mêmes :

• Les comptes courants rémunérés

• Plan d'épargne retraite (Perp)

• Plan d’épargne en actions (Pea)

• Compte d'épargne ou livret d'épargne bancaire

• Les super livrets

• Compte à terme (CAT)

• Contrat d’assurance-vie

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Est-il possible de cumuler plusieurs livrets d'épargne ?

Ouvrir plusieurs livrets d’épargnes similaires

Concernant l’épargne réglementée, il n’est pas possible de cumuler plusieurs livrets de même catégorie : plusieurs livret A, plusieurs livrets jeunes, plusieurs LDDS… Et cela, même si vous les ouvrez dans des banques différentes. Depuis 2013, avant d'ouvrir un livret A, les banques vérifient d’ailleurs que leurs clients n'en possèdent pas déjà un dans un autre établissement. Un décret paru le 14 mars 2021 étend ce contrôle à tous les produits d'épargne réglementée (LEP, LDDS, PEL…) et demande aux banques de réaliser elles-même des contrôles systématiques, à partir du 1er janvier 2024, pour lutter contre l'ouverture d’un compte en doublon.

Les produits de l’épargne non réglementée sont quant à eux cumulables : vous pouvez avoir deux assurances-vie, plusieurs plans d’épargne retraite, plusieurs super livrets…

Ouvrir plusieurs livrets d’épargnes différents

En revanche, vous pouvez détenir plusieurs livrets réglementés, tant qu’ils ne sont pas similaires : vous pouvez ouvrir un livret A, un livret jeune et un PEL en même temps par exemple.

⚠ La seule exception autour de la détention de livrets non similaires concerne la détention d’un livret A et un d’un compte spécial sur livret du Crédit Mutuel (livret Bleu). Sauf si celui-ci a été ouvert avant septembre 1979, il n’est pas possible de détenir les deux.

Que faire en cas de doublon de livrets d’épargne réglementés ?

Si l’ouverture d’un livret est refusée pour cause de doublon dans un autre établissement bancaire, deux solutions sont possibles :

• Pour les livrets comme le LDDS ou LEP, il vaut mieux clôturer votre ancien livret et transférer vos fonds vers le compte courant de votre nouvelle banque, puis ouvrir un nouveau livret.

• Pour les PEL ou CEL, vous pouvez les conserver et demander leur transfert vers la nouvelle banque pour conserver l’antériorité des contrats.

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Quelle est la sanction en cas de doublon ? 

Si l’administration fiscale détecte un doublon, vous avez 2 mois pour n’en détenir plus qu’un. Après ce délai, votre compte peut être bloqué et vous pouvez même perdre votre argent, car ce dernier sera transféré sur un compte d’attente. Voici ce qu’indique le décret de mars 2021 : “Les produits d’épargne réglementée maintenus irrégulièrement ouverts sont soldés d’office par l’établissement et les sommes y figurant sont transférées sur un autre compte ouvert dans le même établissement au nom du même titulaire ou, à défaut, sur un compte d’attente”.

Le Code général des impôts prévoit aussi une amende d’un montant équivalent à 2% de l’encours du livret supplémentaire.

Quels sont les meilleurs livrets ?

Voici un comparatif des différents livrets d’épargne. Pour en choisir un ou plusieurs (en gardant en tête que vous ne pouvez détenir deux livrets réglementés similaires), il convient de se poser les questions suivantes : 

• Quels livrets sont accessibles pour mon profil d’épargnant (en fonction de mon âge, de mon lieu de résidence, de ma situation professionnelle, de mes projets…)

• Quels sont leurs taux d’intérêts ?

• Quelles sont les conditions bancaires (plafond, plancher, versements, virements…) des différents livrets ? 

• Quel est le montant de l’épargne que je souhaite placer ? 

• Quels sont mes projets d’épargne (prêt immobilier, préparation de la retraite…) ? 

• Quels produits sont soumis à l’impôt ? 

Pour évaluer le meilleur livret pour vous, voici un comparatif des livrets :

Livret A

Public concerné

Tout public

Taux des livrets

3%

Plancher

10€

Plafond

Plafond du livret A 22 950€ 76 500€ pour les associations

Fiscalité

Exonération d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux

Livret Jeune

Public concerné

12-25 ans (l’âge varie selon les banques)

Taux des livrets

3%

Plancher

Aucun

Plafond

1 600€

Fiscalité

Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux

LDDS

Public concerné

Personnes majeures

Taux des livrets

3%

Plancher

15€

Plafond

12 000€

Fiscalité

Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux

CEL

Public concerné

Tout public

Taux des livrets

2%

Plancher

300€ à l’ouverture

Plafond

15 300€

Fiscalité

Taxation à l'impôt sur le revenu (depuis 2018) et aux prélèvements sociaux

PEL

Public concerné

Tout public

Taux des livrets

2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023. 1 % pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022

Plancher

225€

Plafond

61 200€

Fiscalité

Exonération d'impôt sur le revenu pour les PEL de moins de 12 ans, mais imposition aux prélèvements sociaux

LEP

Public concerné

Personnes aux revenus modestes

Taux des livrets

6,1%

Plancher

30€ de versement initial minimum

Plafond

7 700€

Fiscalité

Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux

Livret Avenir Helios

Public concerné

Accessible aux clients disposant d’un compte-courant Helios

Taux des livrets

0% Avantages financiers auprès de nombreuses marques écologiques Le livret participe à financer la transition écologique

Plancher

10€

Plafond

Jusqu’à 50 000€ sans frais

Fiscalité

Comme avec un compte courant, votre argent n’est pas imposable.

	Livret A	Livret Jeune	LDDS	CEL	PEL	LEP	Livret Avenir Helios
Public concerné	Tout public	12-25 ans (l’âge varie selon les banques)	Personnes majeures	Tout public	Tout public	Personnes aux revenus modestes	Accessible aux clients disposant d’un compte-courant Helios
Taux des livrets	3%	3%	3%	2%	2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023. 1 % pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022	6,1%	0% Avantages financiers auprès de nombreuses marques écologiques Le livret participe à financer la transition écologique
Plancher	10€	Aucun	15€	300€ à l’ouverture	225€	30€ de versement initial minimum	10€
Plafond	Plafond du livret A 22 950€ 76 500€ pour les associations	1 600€	12 000€	15 300€	61 200€	7 700€	Jusqu’à 50 000€ sans frais
Fiscalité	Exonération d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux	Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux	Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux	Taxation à l'impôt sur le revenu (depuis 2018) et aux prélèvements sociaux	Exonération d'impôt sur le revenu pour les PEL de moins de 12 ans, mais imposition aux prélèvements sociaux	Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux	Comme avec un compte courant, votre argent n’est pas imposable.

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FAQ : Tout comprendre aux livrets d’épargne en France

Peut-on ouvrir plusieurs Livret A ?

Non, il est interdit d’ouvrir plusieurs Livret A pour une même personne en France.

En effet, la loi française impose une limite stricte. Chaque individu ne peut détenir qu’un seul Livret A. En cas de non-respect, des sanctions peuvent s'appliquer (clôture du compte en doublon, perte des intérêts générés, etc.). 

Pour maximiser votre épargne, si votre Livret A a atteint son plafond de 22 950 €, vous pouvez vous tourner vers d’autres solutions comme que le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), l’assurance-vie ou encore un PEL (Plan Épargne Logement).

Peut-on ouvrir plusieurs Livrets Développement Durable (LDDS) ? 

Non, il n’est pas possible d'ouvrir plusieurs Livrets de Développement Durable et Solidaire (LDDS) pour une même personne en France. 

La réglementation française est claire : chaque individu ne peut détenir qu’un seul LDDS, quel que soit le nombre de banques. En cas de non-respect, des pénalités peuvent s'appliquer (comme la fermeture du livret en doublon). 

Pour optimiser votre épargne une fois le plafond de 12 000 € atteint, il est possible d’explorer d'autres options (livret A, assurance-vie, Plan Épargne Logement (PEL), livret jeune, CEL, LEP, etc.).

Peut-on ouvrir un Livret A dans plusieurs banques ? 

Non, il est interdit d’ouvrir un Livret A dans plusieurs banques. 

Notez d’ailleurs que lors de l’ouverture d’un livret A, la banque vérifie cette condition grâce à un fichier centralisé. Si vous possédez accidentellement plusieurs Livrets A, vous risquez leur fermeture et devrez rembourser les intérêts perçus à tort. 

Pour maximiser votre épargne une fois le plafond de 22 950 € atteint, il est possible de se tourner vers d’autres placements comme le LDDS, l’assurance-vie ou encore un Compte Épargne Logement (CEL).

👉 Pour en savoir plus sur tous les produits d’épargne existants, voici notre article sur le sujet.