Comment calculer les taux d'intérêt et la rentabilité d'un placement ?
Le calcul des intérêts est une notion clé pour toute personne souhaitant optimiser ses finances, qu’il s’agisse d’un prêt, d’un investissement (SCPI, crypto monnaies, etc.) ou d’un compte épargne (PER, PEA, livret A, etc.). Alors, quel est le bon calcul pour connaître le taux d’intérêt réel d’un placement ?
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Sommaire
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Comment s'assurer de tirer le meilleur parti de votre argent et d’avoir une stratégie d’investissement à la hauteur de vos projets de vie ? Dans ce guide, on vous aide à comprendre les bases des calculs d’intérêts et à les appliquer à vos projets financiers. C’est parti !
Mettez de côté sans y penser
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Les deux types d’intérêts : simple et composé
Commençons par une définition. Lorsque l’on parle d’intérêts d’un placement financier, cela fait en général échos à deux options 
Les intérêts simples
Ils sont calculés uniquement sur le capital de départ. La formule est la suivante : Intérêts = Capital × Taux × DuréeExemple : avec un capital de 1 000 €, un taux de 5 %, et une durée de 2 ans, vous obtiendrez 100 € d’intérêts.
Quels produits ont des taux d’intérêts simples ?
Les intérêts sont calculés uniquement sur le capital initial, sans réinvestir les intérêts générés.
Certains prêts à court terme (prêts personnels de quelques mois)
Obligations à coupon simple (intérêts versés à intervalles réguliers mais non réinvestis)
Comptes à terme à intérêt simple (peu fréquent, mais possible selon les banques)
Certains contrats de microcrédit ou prêts informels
Inconvénient : moins d’effet “boule de neige” sur les gains, mais plus facile à calculer et à anticiper.
Les intérêts composés
Ils s’accumulent à la fois sur le capital initial mais aussi et surtout sur les intérêts générés. Sur le long terme, ça fait toute la différence. La formule est légèrement différente : Capital final = Capital initial × (1 + Taux) ^ DuréeExemple : avec un capital de 1 000 €, un taux de 5 %, et une durée de 2 ans, votre capital final sera de 1 102,50 €.
Bon à savoir : quelle que soit la stratégie financière déployée, en général, vous aurez un mélange de ces deux types d’intérêts.
Mais avec l’assurance-vie helios, cet effet est amplifié par votre profil investisseur et la répartition de votre portefeuille :
Prudent (10 % actions / 90 % obligations) : +43,32 % sur 15 ans → rendement annuel moyen 2,43 %.
Modéré (24 % actions / 76 % obligations) : +62,56 % → 3,29 % par an.
Volontaire (45 % actions / 55 % obligations) : +106,50 % → 4,95 % par an.
Ambitieux (70 % actions / 30 % obligations) : +136,99 % → 5,92 % par an.
Audacieux (90 % actions / 10 % obligations) : +168,34 % → 6,80 % par an.
Scénario | Rendement annuel* | Capital après 15 ans | Gain total |
Sans helios – placement à intérêt simple 2 % | 2 % simple | 13 000 € | +3 000 € |
Avec helios – profil Volontaire 4,95 % composé | 4,95 % composé | 20 990 € | +10 990 € |
*Rendement basé sur les performances du 1er janvier 2010 au 31 décembre 2024. Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Investir sur les marchés financiers présente un risque de perte en capital.
Conclusion : en choisissant helios avec le profil Volontaire, vous pourriez plus que doubler votre capital initial en 15 ans, contre une hausse limitée à 30 % avec un placement à intérêts simples.
En plus, votre argent finance exclusivement des projets et entreprises engagés pour la transition écologique.
Quels produits ont des taux d’intérêts composés ?
Les intérêts générés sont ajoutés au capital et eux-mêmes productifs d’intérêts par la suite.
Comptes épargne réglementés (Livret A, LDDS, LEP…)
Assurance-vie en fonds euros
Comptes à terme avec capitalisation
Placements boursiers réinvestissant les dividendes
Plans d’épargne retraite (PER, PEE…)
Certains prêts long terme (intérêts calculés et ajoutés chaque période au capital restant dû)
Avantage : effet cumulatif puissant sur le long terme, mais attention : pour un prêt, cela signifie aussi que la dette grossit plus vite.
Bon à savoir : quelle que soit la stratégie financière déployée, en général, vous aurez un mélange de ces deux types d’intérêts.
Agissez aujourd'hui pour la Planète
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Pourquoi est-il important de comprendre et maîtriser le calcul des intérêts ?
Plusieurs raisons
Pour vos placements : Comprendre les intérêts composés c’est évaluer de manière juste et précise la rentabilité d’un placement à long terme. Autrement dit ? Cela vous permet de savoir s’il est à la hauteur de vos ambitions ou si vous devez continuer à creuser le sujet pour identifier d’autres placements plus adaptés.
Sans cette compréhension, vous risquez de conserver un placement peu performant pendant des années, et de perdre un rendement important par rapport à d’autres solutions.Pour vos prêts : En connaissant le montant total des intérêts que vous paierez, vous pouvez comparer les offres de crédit et choisir la plus avantageuse. Cela vous permettra par ailleurs d’évaluer précisément vos sorties et vos besoins sur les mois et/ou années à venir. Dans la même logique, cette donnée pourra vous aider à définir votre stratégie d’investissement et les placements que vous souhaitez activer.
Sans cette vigilance, vous pourriez accepter un prêt avec des conditions défavorables, payer beaucoup plus cher que nécessaire et compromettre votre budget sur le long terme.Pour vos objectifs financiers : Cela vous permet de fixer des stratégies réalistes en fonction du rendement attendu. Notez par ailleurs que cette stratégie doit vous permettre d’y voir clair à différents horizons (court, moyen et long terme).
Sans cette maîtrise, vous risquez de fixer des objectifs irréalistes, de ne pas atteindre vos cibles financières et de voir vos projets retardés ou abandonnés.
Bon à savoir : plus tôt vous clarifiez votre stratégie d’investissement et vos besoins futurs, plus tôt vous pourrez placer de manière stratégique et tendre vers vos objectifs.
3 astuces pour maximiser vos intérêts composés
Voici quelques règles et conseils à retenir pour maximiser vos rendements
Investir tôt : Plus vous commencez jeune, plus vous profitez des effets multiplicateurs des intérêts composés. Autrement dit ? Il vaut mieux investir 20€ par mois tôt que 200€ quelques années plus tard et une fois. Pour un montant placé également, vous gagnerez davantage avec la première stratégie. Pour vous donner une idée, voilà un aperçu de la différence de rendement entre des intérêts simples et des intérêts composés.
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Choisir des taux avantageux : avant de vous lancer, faites vos recherches. Analysez les offres du moment, les taux, les options de placements. Comparez, négociez et essayez d’avoir les taux les plus avantageux.
Réinvestir systématiquement : dans l’idéal, ne retirez pas vos gains. Au contraire, laissez-les générer de nouveaux intérêts. La raison ? Encore et toujours cette théorie des intérêts composés.
Quels outils existe-t-il pour simplifier le calcul d’intérêts ?
Il existe de nombreux calculateurs en ligne gratuits pour vous aider à estimer vos gains. Ces outils sont pratiques pour tester différentes combinaisons de capital, de taux et de durée, et trouver la meilleure stratégie pour vos finances.
Le simulateur d’intérêts composés du PER Caravel
De notre côté, on aime beaucoup le simulateur de PER créé par Caravel. En rentrant simplement trois paramètres (âge, premier versement, montant de mensualités), on voit une projection très claire des résultats attendus à moyen terme. Très efficace.
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Mettez de côté simplement
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Le calculateur d’épargne du site La finance pour tous
En intégrant seulement 4 paramètres, vous pouvez voir une projection intéressante de votre épargne. Il est par ailleurs possible de procéder de trois manières :
Calculer le capital total
Calculer le placement de départ pour obtenir le capital total
Calculer l’épargne périodique pour obtenir le capital total
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Une simulation avec un expert
Sachez qu’il est aussi possible de faire ce type de démarche avec un expert (votre banquier, votre conseiller financier, votre comptable, etc.). Ces derniers pourront vous aider à créer des outils sur-mesure adaptés et à clarifier votre vision, votre stratégie. Chez helios, nous vous accompagnons : vous pouvez prendre rendez-vous avec nos experts en gestion de patrimoine ici.
Au fait, pourquoi une banque verse-t-elle des intérêts ?
La banque collecte l’épargne de ses adhérents et le place. Cette démarche lui permet d’en tirer des bénéfices. Ça lui rapporte davantage d’intérêts qu’elle n’en accorde à ses clients. Autrement dit ? Cela permet de financer les frais de fonctionnement de la banque (salaires, frais fixes, actionnaires, guichets, etc.). En toute logique, plus il y a du monde qui place chez elle, plus elle est gagnante (et vous aussi !).
Pour résumer : si la banque veut être rentable (ce qui est forcément le cas), elle doit vous rémunérer moins qu’elle n’est elle-même rémunérée. En d’autres mots ? Les intérêts qu’elle propose sont plus faibles que ceux qu’elle perçoit.
FAQ : Calcul du taux d’intérêts
Au fait, pourquoi une banque verse-t-elle des intérêts ?
La banque place l'épargne de ses clients pour en tirer des bénéfices, finançant ainsi ses frais de fonctionnement. Plus elle a de clients, plus elle est rentable. Par conséquent, les intérêts qu'elle vous verse sont inférieurs à ceux qu'elle perçoit.
Quel est le taux d'intérêt du livret A ?
À compter du 1er août 2025 : le taux d'intérêt annuel du livret A est fixé à 1,7 % (contre 2,4 % entre le 1er février 2025 et le 31 juillet 2025). Consultez notre article dédié pour plus d’informations.
Quel est le taux d'intérêt du LEP ?
Le taux d'intérêt annuel du livret d'épargne populaire (LEP) est fixé à 2,7 % (contre 3,5 % entre le 1er février 2025 et le 31 juillet 2025).
Quel est le taux d'intérêt du LDDS ?
Le taux d'intérêt du LDDS est de 2,4 % jusqu'au 31 juillet 2025. À partir du 1er août 2025, son taux est abaissé à 1,7 % (taux de rémunération identique à celui du livret A). Les intérêts du LDDS sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois.
Pour savoir quel livret ouvrir pour épargner, cliquez ici.
Le calcul d’intérêt : un allié pour vos finances
Maîtriser le calcul d’intérêt, qu’il soit simple ou composé, est essentiel pour prendre des décisions éclairées et optimiser votre patrimoine. Investir intelligemment et anticiper les coûts ou les gains liés aux intérêts vous permettra de mieux planifier vos projets financiers. Notre dernière astuce pour la fin : prenez le temps de comparer les produits financiers avant de vous engager.
Pour aller + loin :
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