Guide : tout savoir sur l’assurance-vie en 2025

Qu’est-ce que l’assurance-vie ?

Un produit d’épargne incontournable en France

L’assurance-vie est un contrat d’épargne entre un souscripteur et un assureur. 

Contrairement à ce que son nom pourrait laisser penser, elle n’est pas destinée à protéger contre les risques liés au décès. L’assurance-vie a plutôt été pensée afin de permettre aux ménages Français d’épargner de manière flexible tout en offrant des options pour transmettre un capital à des bénéficiaires (en réduisant les taxes).

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Les 3 objectifs de l’assurance-vie

L’assurance-vie permet principalement trois choses 👇

• Épargner pour des projets futurs (achat immobilier, retraite, études)

• Optimiser la transmission de patrimoine grâce à un cadre fiscal avantageux

• Diversifier ses investissements pour sécuriser sa stratégie de finances personnelles

Comment fonctionne une assurance-vie ?

Le fonctionnement d’une assurance vie

Lorsque vous ouvrez une assurance-vie, vous effectuez des versements qui sont investis selon vos choix. Ces placements peuvent générer des gains (intérêts ou plus-values), qui s’accumulent au fil du temps. 

Les 5 étapes de la souscription d’une assurance vie

1. Souscription : Vous signez un contrat et choisissez le type de gestion (libre ou pilotée).

2. Versements : Vous alimentez votre contrat par des versements libres ou programmés.

3. Investissements : Vos fonds sont placés dans des supports comme des fonds en euros (capital garanti) ou des unités de compte (rendement variable).

4. Retraits : Vous pouvez retirer tout ou partie de votre capital à tout moment, selon vos besoins.

5. Transmission : En cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés.

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À quoi sert une assurance-vie ?

Une assurance-vie est un produit financier polyvalent qui répond à plusieurs objectifs selon vos besoins. Elle permet : 

• D'épargner sur le long terme pour des projets comme l'achat d'un bien immobilier

• De préparer la retraite ou le financement des études de vos enfants

• De transmettre un capital dans un cadre fiscal avantageux, en désignant des bénéficiaires spécifiques. 

Enfin, l'assurance-vie offre une grande flexibilité d'investissement grâce à des supports variés, comme les fonds en euros pour la sécurité ou les unités de compte pour une performance potentiellement plus élevée.

Quels sont les 3 types de contrats d’assurance-vie ?

Il existe trois principaux types de contrats 👇

• Fonds en euros : Sécurisés, avec une garantie de capital et des intérêts annuels.

• Unités de compte (UC) : Investissements sur des actifs variés (actions, obligations), sans garantie de capital mais avec un potentiel de rendement plus élevé.

• Contrats multisupports : Ils combinent fonds en euros et unités de compte, permettant un équilibre entre sécurité et performance.

À retenir 💡: Le choix du contrat dépend de votre appétence au risque, de vos objectifs financiers et de votre horizon d’investissement. Autrement dit ? Il n’y a pas de contrat universel, adapté à tous. La bonne option est celle qui correspond à vos besoins. Il s’agit donc d’une démarche très personnelle.

Quels sont les principaux avantages de l’assurance-vie ?

Voici une liste non exhaustive des avantages de l’assurance vie 👇

• Flexibilité : Vous pouvez retirer votre argent à tout moment ou programmer des versements réguliers.

• Avantages fiscaux : Après 8 ans, les gains bénéficient d’une fiscalité réduite avec un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple).

• Transmission optimisée : Jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire exonérés de droits de succession (selon les conditions).

• Diversification : Une large gamme de supports pour adapter vos placements à vos objectifs.

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Existe-t-il un plafond pour les assurances-vie ? 

Tout à fait. Bien que l’assurance-vie offre une grande flexibilité, elle est également soumise à des plafonds spécifiques en matière de fiscalité et de transmission. 

Voici les principaux plafonds à connaître 👇

• Fiscalité après 8 ans : Les gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple. Cet avantage fiscal est applicable à condition que le contrat ait dépassé 8 ans.

• Transmission de patrimoine : En cas de décès, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 € en exonération de droits de succession. Au-delà, un prélèvement forfaitaire spécifique s’applique.

• Versements après 70 ans : Les sommes versées au-delà de 70 ans bénéficient d’un abattement global de 30 500 € sur l’ensemble des bénéficiaires.

Ces plafonds permettent de mieux planifier vos investissements et d’optimiser la transmission de votre capital dans un cadre fiscal avantageux.

Bon à savoir 💡: parfois, la législation autour de l’assurance vie évolue (plafond, avantages fiscaux, versements autorisés, etc.). Pensez à vous renseigner sur les conditions effectives au à l’instant T. 

Comment ouvrir et gérer une assurance-vie ?

Les 4 étapes pour ouvrir un contrat

Envie de passer le cap ? Voici les étapes à suivre 👇

1. Définir vos objectifs : Épargne à court terme, préparation de la retraite, transmission, etc.  Ici, il s’agit de faire un peu d’introspection.

2. Choisir un assureur : Comparez les offres selon les frais, les supports et les options proposées. Faites un tableau. Analysez objectivement les options qui s’offrent à vous. 

3. Sélectionner les supports : Décidez entre fonds en euros, unités de compte ou une combinaison des deux.

4. Souscrire le contrat : Remplissez les formalités administratives et désignez vos bénéficiaires. Négociez le contrat et signez dès que les conditions vous conviennent.

La gestion du contrat de l’assurance vie 

Une fois l’assurance vie ouverte, vous pouvez jouer sur trois paramètres 👇 

• Adaptez vos versements et vos placements en fonction de l’évolution de vos objectifs.

• Surveillez régulièrement la performance de vos investissements.

• Envisagez des arbitrages pour optimiser votre portefeuille.

L’assurance-vie, un outil polyvalent

L’assurance-vie est un produit financier adapté à un large éventail d’objectifs, qu’il s’agisse d’épargner, d’investir ou de transmettre un patrimoine. Grâce à sa souplesse et à ses avantages fiscaux, elle reste une solution incontournable pour gérer son patrimoine. Prenez le temps de bien analyser vos besoins et de comparer les offres avant de souscrire. Avec une bonne gestion, l’assurance-vie peut être un véritable levier pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.