Assurance-vie expliquée aux nuls : le guide
L’assurance-vie est un des produits d’épargne préféré des français. En France, il y avait près de 18 millions de détenteurs d'assurance-vie pour 38 millions de bénéficiaires en 2022. Envie de passer le cap ? De mieux cerner le sujet avant de vous lancer ?
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L’assurance-vie est souvent perçue comme un produit complexe réservé aux initiés. Est-ce vraiment le cas ? Elle peut aussi être un excellent outil d’épargne et de transmission. Bref, dans cet article on vous partage toutes les informations à connaître sur le sujet. C’est parti !
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Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est un contrat d’épargne proposé par un organisme ou établissement bancaire (banque traditionnelle, banque en ligne, etc.). Elle a pour objectif de permettre de placer de l’argent sur le long terme, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Contrairement à ce que son nom suggère, elle n’est pas exclusivement destinée à protéger votre vie. L’assurance-vie repose sur deux mécanismes clés :
faire fructifier votre épargne
transmettre un capital à des bénéficiaires en cas de décès
À retenir 💡: c’est une solution flexible, adaptée à des objectifs variés (épargner pour un projet, préparer sa retraite, ou organiser sa succession).
Pourquoi est-il intéressant d’ouvrir une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un outil polyvalent qui s’adapte à vos besoins et vos objectifs financiers. Elle peut ainsi être très utile dans trois cas principaux :
pour constituer une épargne en toute sécurité
pour investir sur des marchés dynamiques
pour optimiser la transmission d’un patrimoine
Ça, c’est en règle générale. Les conditions dépendent ensuite de chaque contrat et ce qui a été négocié avec votre organisme bancaire. Il s’agit donc d’analyser et de négocier les conditions de votre assurance afin d’avoir un contrat qui correspond à votre profil d’épargnant et surtout à vos différents projets de vie.
Quels sont les avantages de l’assurance-vie ?
L’assurance-vie présente plusieurs atouts majeurs 👇
Fiscalité avantageuse : Après 8 ans, les retraits bénéficient d’une fiscalité réduite, ce qui en fait un placement attractif à long terme.
Souplesse des versements : Vous pouvez alimenter votre contrat à votre rythme, sans obligation de montant. Cela peut d’ailleurs se faire via des versements réguliers et programmés mais aussi via des versements libres.
Choix des supports : Vous avez la possibilité d’investir sur des fonds en euros (sécurisés) ou en unités de compte (potentiellement plus rentables).
Diversification de l’épargne : dans la même logique que le point au dessus, vous pouvez choisir le fonds en euros pour une épargne assurée, ou à l’inverse des supports en unités de compte (UC) pour une rentabilité plus grande. Tout dépend de votre profil investisseur et de votre acceptation du risque.
Transmission facilitée : Le capital transmis aux bénéficiaires est en grande partie exonéré de droits de succession, dans la limite de certains plafonds.
Disponibilité de l’argent : l’épargne que vous avez n’est pas bloquée. En cas d’urgence, vous pouvez la retirer en partie à tout moment sans pour autant clôturer le contrat associé.
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Quels sont les supports d'investissement de l'assurance-vie ?
Les fonds en euros
Certains souhaitent épargner sur le long terme pour bénéficier d’un capital en cas de besoin. Ils choisiront alors le fonds en euros qui garantit le capital placé. Si ses performances sont variables, le rendement de cet actif sécuritaire assure de ne pas perdre d’argent.
Ce format correspond davantage au profil d’une personne souhaitent épargner sur le long terme et bénéficier d’un capital garanti en cas de besoin
Les unités de compte (UC)
C’est un support permettant de faire fructifier argent, en suivant les fluctuations des marchés financiers. Autrement dit ? Les rendements sont potentiellement plus importants mais ils sont aussi beaucoup plus risqués. Le capital n’est d’ailleurs pas garanti.
Plus concrètement, cela peut être :
Des actions et obligations d’OPCVM (Organisme de placements collectifs monétaires) : parts de SICAV (Sociétés d’Investissement à Capital Variable) ou de FCP (Fonds Communs de Placement) ;
Les ETF, indexés sur les performances des indices boursiers (CAC 40, Nasdaq…)
Des fonds immobiliers (SCPI, FCP, SCI, etc.)
Ces supports affichent les meilleurs rendements mais sont aussi les plus risqués.
Ce format correspond à une personne ayant pour ambition de faire fructifier son argent, avec le risque que cela comporte selon les fluctuations des marchés financiers.
💡Bon à savoir : Il est aussi possible de choisir un mix entre ces deux options. Par exemple, cela peut être un contrat avec 70 % en fonds en euros (pour éviter une perte en capital) et 30 % en unités de compte (UC) pour sécuriser la rentabilité de votre placement. Pensez à en discuter avec votre conseiller (vous pouvez prendre RDV avec helios) ou courtier afin de trouver l’équilibre qui vous convient le mieux.
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Quel mode de gestion choisir pour son assurance-vie ?
Il existe actuellement deux options sur le marché en France👇
La gestion libre
C’est l’option parfaite si vous êtes à l’aise avec le sujet des finances personnelles, que vous aimez garder la main, que vous êtes très intéressé par les marchés financiers et que vous regardez régulièrement ce qui s’y passe. La raison ? Avec ce format, c’est vous qui pilotez votre contrat d’assurance-vie.
La gestion pilotée
C’est l’option parfaite si vous souhaitez investir tout en vous reposant sur l’expertise de quelqu’un du milieu. Ce dernier s’occupe alors de valider les placements les plus adaptés à votre profil et aux fluctuations des marchés. Vous décrivez votre besoin. Il vous propose une solution. C’est la formule la plus adaptée si vous ne souhaitez pas accorder de temps à la gestion de votre assurance-vie. En revanche, notez que cette solution est, en toute logique, associée à des frais de gestion.
Bon à savoir : chez helios, nous avons choisi de vous proposer une assurance-vie en gestion pilotée pour vous permettre de profiter d’une assurance-vie sans être un expert en Bourse. De plus, vous bénéficiez de frais jusqu’à deux fois moins cher que les banques traditionnelles.
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Est-il possible de racheter une assurance-vie ?
Bon à savoir 💡
Bonne nouvelle : il est possible d'effectuer à tout moment des rachats partiels (ou un rachat total) de son contrat d'assurance-vie. Prévoyez en revanche un délai entre le moment où vous procéder à l’opération et le moment où vous recevez réellement l’argent sur votre compte. Cela peut aller jusqu’à deux mois.
Deux choses à noter 👇
Lors d’un rachat partiel ou total : seuls les intérêts perçus sont imposés.
Lors d’une succession : les bénéficiaires de l’assurance-vie profitent d’abattements fiscaux et de taux d’imposition réduits. Les barèmes sont plus faibles que ceux des droits de succession et c’est la raison pour laquelle ce format cartonne.
Quel montant faut-il verser à l’ouverture d’une assurance-vie ?
Dans le jargon, on parle de versement initial.
Il est obligatoire de procéder à un premier versement au moment de l’ouverture de votre assurance-vie. Ce dernier peut être fait via le moyen de paiement de votre choix (chèque, virement, prélèvement...). En revanche, le Code des Assurances ne définit aucun montant de premier versement obligatoire. Vous faites donc comme vous voulez. Certaines banques et assurances demandent un montant de minimum 50€ mais c’est à vous d’aviser.
Bon à savoir 💡: des frais peuvent être appliqués sur le versement initial (ainsi que sur les versements programmés), mais ce n'est pas le cas chez helios. C’est un élément à négocier dans votre contrat.
Zoom sur 3 idées reçues sur l’assurance-vie
Beaucoup d’idées fausses circulent sur l’assurance-vie :
"C’est bloqué pendant 8 ans" : Faux ! Vous pouvez retirer votre argent à tout moment. Alors pourquoi dit-on souvent que c'est bloqué pendant 8 ans ? Tout simplement parce que c’est à partir de cette date que vous bénéficiez des avantages fiscaux. Il est dommage de la clôturer avant.
"C’est risqué" : Pas nécessairement. Les fonds en euros, par exemple, garantissent le capital investi. Tout dépend de vos choix de placements et des conditions négociées.
"C’est réservé aux riches" : Là encore, faux. Vous pouvez ouvrir un contrat d’assurance-vie avec des versements modestes, parfois dès 50 €.
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En 2025, une assurance-vie durable et performante pour tous
De plus en plus de personnes sont à la recherche non seulement d’une assurance-vie mais aussi et surtout de produits financiers responsables. Chez helios, nous avons donc choisi de créer une assurance-vie engagée. Concrètement, cela veut dire que nous faisons le choix de ne pas placer d’argent dans des secteurs qui ont un impact négatif sur la transition écologique (tabac, armes, énergies fossiles, divertissements pour adulte, etc.). Nous avons d’ailleurs créé une liste d’exclusion que vous pouvez consulter à tout moment sur notre site.
Pour aller + loin : Placez également votre argent sur un compte courant dans une banque éthique ou écologique.
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