Assurance-vie : faut-il garder les fonds en euros ?
Lorsque l’on doit choisir ses supports de placement pour une assurance-vie, deux options principales se présentent : les fonds en euros et les unités de compte. Les fonds en euros, reconnus pour leur sécurité, offrent des rendements plus modestes comparés aux unités de compte. Dans une période marquée par une inflation soutenue, où le coût de la vie ne cesse d'augmenter, la question de l'opportunité de maintenir son argent sur des fonds en euros peut se poser. On vous propose d'explorer cette problématique dans cet article.
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Qu’est-ce qu’un fonds en euros ?
Avant de plonger dans la pertinence de maintenir vos investissements sur des fonds en euros, commençons par redéfinir clairement ce que c’est.
L’assurance-vie en fonds en euros
Les fonds en euros sont considérés comme la partie sécuritaire de l'assurance-vie, et cela pour deux raisons :
Premièrement, votre capital est garanti. Vous êtes donc certain de récupérer l'argent que vous investissez.
En plus de cela, votre argent est investi dans des placements à faible volatilité et réputés pour leur sécurité, principalement des obligations d’État. Lorsque vous achetez une obligation d’État, vous prêtez en réalité de l'argent à un gouvernement qui a besoin de se financer, et qui s'engage à vous le rembourser avec un taux d'intérêt prédéfini.
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Toutefois, comme toujours en finance, qui dit placement sécurisé dit rendements plus faibles. Pour viser des rendements plus élevés, il est souvent conseillé de se tourner vers l'unité de compte.
La différence entre fonds en euros et unités de compte
Il existe deux grandes différences entre les fonds en euros et les unités de compte, qui mettent d’ailleurs en lumière la sécurité des fonds en euros.
Pour commencer, dans les unités de compte, votre argent n'est pas garanti. Il y a donc un risque de perte en capital.
Ensuite, votre investissement est orienté vers des actifs généralement plus risqués, comme des actions d’entreprises ou des SCPI. Ces placements sont caractérisés par une volatilité plus marquée, signifiant que leur valeur peut fluctuer de manière significative et rapide.
Une nouvelle fois, un risque plus important laisse envisager des rendements plus élevés. Mais alors, quel est le sujet de garder ses fonds en euros ou non ?
Fonds en euros et inflation
Le grand sujet, c’est l’inflation ! Autrement dit, la hausse des prix. Dans un contexte économique où l'inflation est importante, une question se pose alors : est-il judicieux de laisser des fonds en euros « dormir » alors qu'ils ne rapportent pas réellement d’argent ?
Qu’est-ce que l’inflation ?
Avant tout, revenons sur ce qu'est l'inflation. L'inflation représente l'augmentation généralisée des prix sur une période donnée et dans une zone géographique spécifique, souvent un pays. Par exemple, en France, l’inflation moyenne en 2023 est de 4,9%. Cela signifie que les prix ont grimpé de 4,9% en moyenne, rendant la vie 4,9% plus chère qu’il y a un an.
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Quel est le lien entre les fonds en euros et l’inflation ?
Le véritable enjeu réside dans la relation entre les rendements des fonds en euros et le coût de la vie, impacté par l'inflation.
Prenons un exemple simple pour illustrer tout ça. Imaginez que votre fonds en euros vous rapporte 2% annuellement, et que le coût de la vie augmente de 5% durant la même période.
Si on ne prend qu’un côté du sujet, cela paraît super ! Vous gagnez 2% tous les ans. En revanche, si l’on prend le sujet dans sa globalité, vous gagnez certes 2% par an, mais vos dépenses quotidiennes vous coûtent 5% de plus. Au final, vous perdez donc de l’argent. On peut également dire que votre pouvoir d’achat diminue.
Ce principe s'applique non seulement aux fonds en euros mais aussi à toute forme de placement financier sécurisé offrant des rendements modérés, comme le Livret A. Ce dernier peut d’ailleurs servir de référence pour déterminer l’attractivité des fonds en euros (il est actuellement de 3%).
La question est donc de savoir si maintenir ses investissements en fonds en euros est une stratégie intéressante face à une forte inflation. Terminons par quelques pistes de réponses dans notre dernière partie.
Que faire de l’argent sur mes fonds en euros ?
Commençons par être honnête, il n'y a pas de réponse toute faite à cette question. La décision dépend fortement de votre aversion au risque.
La première chose à comprendre est que le contexte économique et financier évolue constamment. D’un côté, les fonds en euros conserveront leur nature de placements sécurisés, offrant des rendements limités. Mais de l’autre côté, l'inflation est un facteur variable. Bercy envisage une inflation à 2,6% pour 2024. L'assurance-vie étant généralement envisagée comme une solution de placement à long terme, il est important de ne pas prendre de décisions hâtives basées sur des fluctuations temporaires. Cela pourrait notamment entraîner des frais d’arbitrage qui impacteraient vos rendements.
Ensuite, votre stratégie dépendra de votre profil de risque. Si vous êtes à l'aise avec l'idée d'investir dans des actifs plus volatils, susceptibles de générer des rendements plus élevés, vous pourriez envisager de transférer progressivement une partie de vos fonds en euros vers des unités de compte (UC). C’est notamment intéressant lorsque vous êtes assez jeunes et que votre argent va fructifier pendant quelque temps. De manière générale, les marchés financiers sont en croissance sur le long terme.
À l’inverse, si vous privilégiez la sécurité, même au prix de perdre potentiellement une partie de votre pouvoir d'achat à cause de l'inflation, conserver votre argent en fonds en euros pourrait être la voie à suivre.
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La gestion des fonds en euros de votre assurance-vie doit être réfléchie et alignée avec votre appétence au risque, vos objectifs financiers, et l'environnement économique actuel. Une analyse poussée et personnalisée est essentielle pour faire le choix le plus adapté à votre situation. Faites-vous accompagner pour cela !
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