Assurance-vie : gestion libre, conseillée ou pilotée ?

Assurance-vie : gestion libre, conseillée ou pilotée ?

Vous souhaitez ouvrir une assurance-vie mais cela vous fait peur ? Pas de panique, vous n’êtes pas obligé d’être un expert pour cela ! L’assurance-vie repose sur trois grands modes de gestion : la gestion libre, la gestion conseillée et la gestion pilotée.

décembre 2023

7 min

Découvrez dans cet article les avantages et les inconvénients de chaque mode de gestion pour vous aider à choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.

La gestion libre, pour les experts

La gestion libre en assurance-vie est un mode de gestion offert par les contrats d'assurance-vie multisupports.

💡 Un contrat multisupport, contrairement au contrat monosupport, est un contrat qui vous ouvre la possibilité de répartir votre épargne sur un fonds euro et sur de l’unité de compte.

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La gestion libre vous permet, en tant qu’épargnant, de prendre en main la gestion de vos investissements de manière autonome. En choisissant la gestion libre, vous avez la liberté de sélectionner les fonds dans lesquels vous souhaitez investir votre épargne, que ce soit des fonds en euros sécurisés ou des unités de compte plus risquées.

Vous pouvez également effectuer des arbitrages, c'est-à-dire des réallocations de vos placements, librement.

Tout cela présente des avantages et des inconvénients.

Les avantages de la gestion libre

L'avantage le plus évident de la gestion libre, c’est la liberté que vous avez pour choisir les supports d'investissement selon vos préférences et votre profil de risque. Vous pouvez sélectionner les fonds en fonction de vos convictions et de vos objectifs financiers.

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Et puis, vous bénéficiez également d'une grande flexibilité pour ajuster votre portefeuille en fonction des conditions du marché et de l'évolution de vos objectifs. Vous pouvez effectuer des arbitrages à votre rythme.

Les inconvénients de la gestion libre

Évidemment, la gestion libre demande des compétences et des connaissances financières pour prendre des décisions éclairées. Les erreurs d'investissement peuvent avoir de lourdes conséquences financières.

La gestion libre demande également du temps et de l'implication pour effectuer des recherches, suivre les performances et ajuster votre portefeuille en conséquence. Si vous manquez de temps, ce n’est donc pas l’idéal.

Enfin, âmes sensibles, s’abstenir ! Si vous réagissez impulsivement aux fluctuations du marché, cela peut entraîner des décisions prises sous l'influence des émotions plutôt que d'une analyse rationnelle. Et ce n’est jamais bon ! Dans ce cas, un autre type de gestion est peut-être plus adapté.

La gestion pilotée, pour les novices

La gestion pilotée d'une assurance-vie est une approche qui vous permet de déléguer la gestion de votre contrat à un professionnel, généralement un gestionnaire de portefeuille ou une société de gestion. C’est le cas de votre assurance-vie helios (gérée par notre partenaire et expert Goodvest).

En optant pour la gestion pilotée, vous confiez donc la prise de décisions liée à vos investissements à un expert financier. Ce professionnel va notamment faire deux choses :

  • Évaluer votre profil de risque
  • Déterminer vos objectifs financiers

En se basant sur ces informations, le gestionnaire réalise alors la répartition des fonds entre divers actifs comme les fonds en euros, les actions, les obligations, et les autres supports disponibles dans le contrat. Il ajuste également cette répartition au fil du temps en fonction des conditions du marché.

Les avantages de la gestion pilotée

L’avantage majeur de la gestion pilotée, c’est que vous bénéficiez de l'expertise d'un professionnel de la finance qui prendra des décisions basées sur les conditions du marché et sur votre profil d'investisseur. Parfait si vous êtes novice !

Le gestionnaire effectue également les arbitrages dans votre portefeuille. Vous n'avez donc pas besoin de surveiller constamment les marchés ni de prendre des décisions complexes, car c'est le gestionnaire qui s'en charge.

Les inconvénients de la gestion pilotée

La gestion pilotée implique généralement des frais supplémentaires comparés à la gestion libre, ce qui peut réduire le rendement net de votre investissement. Heureusement, l'assurance-vie helios propose des frais en moyenne deux fois moins chers qu'une banque traditionnelle.

💡 Le rendement net, c’est tout simplement les gains que vous réalisez avec vos investissements, diminué de vos différents frais.

Même avec l'expertise du gestionnaire, il n'y a aucune garantie que les performances seront supérieures à d'autres méthodes de gestion. Et puis, les gestionnaires (notamment dans les banques) pourraient avoir des incitations à privilégier certains produits qui génèrent des avantages pour leur banque, comme des supports d’investissements déployés directement par la banque.

Enfin, en déléguant la gestion, vous perdez une certaine autonomie dans les décisions d'investissement et ne pouvez pas réagir comme vous l’entendez aux changements du marché.

Il existe alors une dernière option.

La gestion conseillée

La gestion conseillée d'une assurance-vie est une approche intermédiaire entre la gestion libre et la gestion pilotée. Dans ce mode de gestion, vous bénéficiez des conseils d'un professionnel financier tout en conservant un certain degré de contrôle sur vos investissements.

C’est donc le parfait compromis entre le contrôle total de la gestion libre, et la délégation complète de la gestion pilotée. Elle est faite pour vous si vous souhaitez bénéficier des conseils d'un professionnel tout en conservant la capacité de prendre vos propres décisions sur vos investissements.

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Les avantages de la gestion conseillée

L'un des principaux avantages de la gestion conseillée est la possibilité de bénéficier de conseils personnalisés et adaptés à votre profil, vos objectifs et votre tolérance au risque. Grâce aux conseils du professionnel, votre portefeuille peut être optimisé en fonction de vos besoins et de votre situation financière. Vous pouvez avoir accès à des stratégies d'investissement plus sophistiquées et mieux adaptées à vos objectifs, sans y passer trop de temps.

Et, si vous optez pour la gestion conseillée, c’est que vous avez un minimum d’appétence pour l’investissement. En travaillant avec un conseiller financier, vous avez l'opportunité d'apprendre davantage sur les différentes options d'investissement, les stratégies et les principes financiers. Idéal pour améliorer vos connaissances et votre compréhension globale des marchés.

Les inconvénients de la gestion conseillée

Tout comme pour la gestion pilotée, la gestion conseillée peut engendrer des frais supplémentaires liés aux conseils et à l'expertise du conseiller financier. Cela vient donc également réduire votre rendement net.

Ensuite, bien que vous bénéficiez des conseils d’un professionnel, la gestion conseillée peut nécessiter un suivi régulier de vos investissements et une communication constante avec le conseiller financier. Au final, n’oubliez pas que c’est vous qui prenez la décision !

Vous y voyez plus clair sur les différents modes de gestion d’une assurance-vie ? Pour choisir celle qui vous convient le mieux, il y a globalement un arbitrage à faire entre deux choses :

  • Évidemment, vos connaissances en investissement
  • Le temps que vous souhaitez y consacrer

Vous pourrez alors choisir entre la gestion pilotée pour les novices qui ne veulent pas y consacrer du temps, la gestion libre pour les experts qui veulent prendre le temps de faire leurs propres investissements, et la gestion conseillée si vous vous situez entre les deux.

Si vous souhaitez mieux gérer vos placements sans prise de tête avec la gestion pilotée et investir dans des fonds qui financent exclusivement la transition écologique, découvrez notre assurance-vie engagée pour l’environnement.

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