Assurance-vie : quelles différences entre fonds en euros et unité de compte ?

Qu’est-ce qu’une assurance-vie en fonds en euros ?

Malgré une performance en baisse continue depuis le début des années 2000 (2% en moyenne en 2022, contre 5,3% en 2000), le fonds euros reste le principal support de l’assurance-vie avec 60% des cotisations.

La composition d’un fonds en euros

Les fonds en euros sont majoritairement composés d'obligations d'État, de titres de créances d'entreprises solides et d'autres actifs financiers à faible risque. Pour faire simple, ce sont des investissements qui offrent une certaine sécurité, car ils sont considérés comme relativement stables et sont peu exposés aux fluctuations du marché.

La part des différents actifs dans le fonds est déterminée par la compagnie d'assurance, qui gère le fonds en euros. Les assurances-vie en fonds en euros peuvent également être composées d’une petite part de valeurs immobilières ou d’actions, mais en faible quantité.

Les avantages d’un fonds en euros

L'un des principaux avantages de l'assurance-vie en fonds en euros est sa sécurité ! Grâce à la composition prudente du fonds, les risques de perte en capital sont réduits par rapport à d'autres types d'investissements plus volatils comme des actions. En plus de cela, le capital que vous investissez dans un fonds en euros est totalement garanti. Vous ne pouvez donc pas le perdre.

Les fonds en euros offrent également un rendement stable et régulier. Les compagnies d'assurance annoncent chaque année un taux de rendement garanti pour l'année suivante, ce qui vous permet de connaître à l'avance les gains que vous pouvez espérer.

Enfin, les fonds en euros permettent généralement des retraits à tout moment, ce qui vous offre de la liquidité, c’est-à-dire la possibilité de retirer votre argent à tout moment (même si, attention, ce n’est pas toujours avantageux fiscalement).

💡Pour aller + loin : tableau de la fiscalité d'une assurance-vie

Les inconvénients d’un fonds en euros

Qui dit faible risque, dit souvent faible gain ! Les fonds en euros peuvent avoir des rendements inférieurs à ceux d'autres formes d'investissement plus risquées. Les taux de rendement garantis peuvent être modestes et ne pas suivre les fluctuations positives du marché. Pas vraiment avantageux, surtout avec l’inflation actuelle !

Comparé à d'autres types d'assurance-vie, les fonds en euros offrent également moins de possibilités de diversification ou d'investissement dans des actifs plus dynamiques. Si vous recherchez plus de souplesse et des rendements plus élevés, il faudra donc se tourner vers l’assurance-vie en Unité de Compte.

Vous souhaitez ouvrir une assurance-vie ?

Et si c'était une assurance-vie éthique ? Avec helios, épargnez la Planète grâce à vos économies !

Ouvrir mon assurance-vie

Qu’est-ce qu’une assurance-vie en Unité de Compte ?

Avec l’inflation en hausse des dernières années et les rendements relativement faibles des fonds en euro, les Français se tournent de plus en plus vers les unités de compte. En 2022, 40% des placements de l’assurance-vie ont été réalisés sur des unités de compte (UC). En 2019, c’était 29%.

La composition des Unités de Compte

Une assurance-vie en unité de compte vous permet d'investir dans des supports d'investissement variés comme des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou des ETF.

Contrairement à une assurance-vie en euros, où les fonds sont investis principalement dans des produits à revenu fixe et peu risqués, une assurance-vie en unité de compte offre une plus grande diversification des investissements.

Les avantages de l’UC

L’avantage principal de l’UC, c’est qu’il offre une plus grande diversification des investissements par rapport à l'assurance-vie en fonds en euros, ce qui peut potentiellement entraîner des rendements plus élevés à long terme.

En investissant dans une variété de supports, comme des actions ou des fonds communs de placement, les souscripteurs peuvent bénéficier des performances positives des marchés financiers.

L'assurance-vie en Unité de Compte permet généralement une plus grande flexibilité en termes de gestion du contrat, en offrant des options d'arbitrage entre les différents supports et une certaine liberté de choix des investissements.

Les inconvénients de l’UC

Contrairement au fonds en euros, le capital que vous avez investi dans une assurance-vie en UC n’est pas garanti ! Il y a donc un risque de perdre de l’argent, ce qui n’est pas le cas avec le fonds en euros.

Majoritairement investi sur des actions, l’UC est également soumise aux fluctuations des marchés financiers. Les performances des unités de compte peuvent donc être volatiles. Comme tout ce qui rapporte plus, il y a un risque plus important !

Et puis, pour terminer, les frais associés à ce type de contrat peuvent être plus élevés que ceux d'une assurance-vie en euros, en raison notamment des frais de gestion et des frais liés aux investissements dans les différentes UC.

Comment choisir entre Unité de Compte et fonds en euros ?

Lorsqu'il s'agit de choisir entre des unités de compte (UC) et des fonds en euros dans une assurance-vie, votre décision dépendra principalement de votre profil de risque.

Le profil de risque correspond à votre tolérance personnelle vis-à-vis du risque financier et votre capacité à supporter les fluctuations de valeur des investissements. Voici quelques conseils pour vous guider dans votre choix :

Vous avez un profil prudent ?

Si vous avez un profil prudent et que vous préférez éviter les risques importants, il est recommandé d'opter pour une majorité de fonds en euros dans votre assurance-vie.

Vous avez un profil risqué ?

Si vous êtes à l'aise avec le risque et que vous recherchez un potentiel de rendement plus élevé, vous pouvez privilégier une majorité d'unités de compte. Attention, on le redit, mais votre capital n’est pas garanti avec les unités de comptes...

Vous avez un profil équilibré ?

Si vous vous situez entre les deux extrêmes et que vous recherchez un équilibre entre la sécurité et le potentiel de rendement, vous pouvez opter pour un mélange des deux. Par exemple, vous pourriez répartir votre investissement avec une proportion de 60% en fonds en euros et 40% en UC. Cela vous permettrait de bénéficier d'une certaine stabilité tout en profitant d'un potentiel de croissance supplémentaire.

Il est important de souligner que le choix de votre profil de risque, et donc du choix de vos supports, dépend de votre situation financière, de vos objectifs d'investissement et de votre horizon de placement.

Chez helios, nous vous proposons d’ouvrir une assurance-vie éthique qui finance exclusivement la transition écologique. 100% des fonds dans lesquels vous investissez sont labellisés responsables, rejoignez-nous !