Assurance-vie : quelles différences entre fonds en euros et unité de compte ?
L'assurance-vie est un outil d'investissement populaire qui vous offre la possibilité de faire fructifier votre capital sur le long terme. Lorsque vous souscrivez à une assurance-vie, vous avez généralement le choix entre deux options : les fonds en euros et les unités de compte (UC). Dans cet article, nous vous expliquons (simplement, promis !) les caractéristiques des fonds en euros et des UC, afin de vous aider à comprendre les avantages et les risques de chacun.
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Qu’est-ce qu’une assurance-vie en fonds en euros ?
Malgré une performance en baisse continue depuis le début des années 2000 (2% en moyenne en 2022, contre 5,3% en 2000), le fonds euros reste le principal support de l’assurance-vie avec 60% des cotisations.
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La composition d’un fonds en euros
Les fonds en euros sont majoritairement composés d'obligations d'État, de titres de créances d'entreprises solides et d'autres actifs financiers à faible risque. Pour faire simple, ce sont des investissements qui offrent une certaine sécurité, car ils sont considérés comme relativement stables et sont peu exposés aux fluctuations du marché.
La part des différents actifs dans le fonds est déterminée par la compagnie d'assurance, qui gère le fonds en euros. Les assurances-vie en fonds en euros peuvent également être composées d’une petite part de valeurs immobilières ou d’actions, mais en faible quantité.
Les avantages d’un fonds en euros
L'un des principaux avantages de l'assurance-vie en fonds en euros est sa sécurité ! Grâce à la composition prudente du fonds, les risques de perte en capital sont réduits par rapport à d'autres types d'investissements plus volatils comme des actions. En plus de cela, le capital que vous investissez dans un fonds en euros est totalement garanti. Vous ne pouvez donc pas le perdre.
Les fonds en euros offrent également un rendement stable et régulier. Les compagnies d'assurance annoncent chaque année un taux de rendement garanti pour l'année suivante, ce qui vous permet de connaître à l'avance les gains que vous pouvez espérer.
Enfin, les fonds en euros permettent généralement des retraits à tout moment, ce qui vous offre de la liquidité, c’est-à-dire la possibilité de retirer votre argent à tout moment (même si, attention, ce n’est pas toujours avantageux fiscalement).
Les inconvénients d’un fonds en euros
Qui dit faible risque, dit souvent faible gain ! Les fonds en euros peuvent avoir des rendements inférieurs à ceux d'autres formes d'investissement plus risquées. Les taux de rendement garantis peuvent être modestes et ne pas suivre les fluctuations positives du marché. Pas vraiment avantageux, surtout avec l’inflation actuelle !
Comparé à d'autres types d'assurance-vie, les fonds en euros offrent également moins de possibilités de diversification ou d'investissement dans des actifs plus dynamiques. Si vous recherchez plus de souplesse et des rendements plus élevés, il faudra donc se tourner vers l’assurance-vie en Unité de Compte.
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Qu’est-ce qu’une assurance-vie en Unité de Compte ?
Avec l’inflation en hausse des dernières années et les rendements relativement faibles des fonds en euro, les Français se tournent de plus en plus vers les unités de compte. En 2022, 40% des placements de l’assurance-vie ont été réalisés sur des unités de compte (UC). En 2019, c’était 29%.
La définition d’unités de compte (UC)
Les unités de compte (UC) sont des supports d’investissement liés à des contrats d’assurance-vie ou de capitalisation. Ils offrent un potentiel de rendement supérieur à celui des fonds en euros, mais avec un risque de perte en capital.
On distingue plusieurs types d’UC :
les fonds actions (investis en bourse pour des rendements potentiellement élevés)
les fonds obligataires (orientés vers des placements à revenu fixe)
les fonds immobiliers comme les SCPI ou OPCI (permettent d’investir dans l’immobilier sans acheter directement de bien)
les fonds diversifiés (ils combinent plusieurs classes d’actifs pour répartir les risques.
Ces supports permettent une gestion personnalisée adaptée à différents profils d’investisseurs.
La composition des Unités de Compte
Une assurance-vie en unité de compte vous permet d'investir dans des supports d'investissement variés comme des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou des ETF. Contrairement à une assurance-vie en euros, où les fonds sont investis principalement dans des produits à revenu fixe et peu risqués, une assurance-vie en unité de compte offre une plus grande diversification des investissements.
Les avantages de l’UC
L’avantage principal de l’UC, c’est qu’il offre une plus grande diversification des investissements par rapport à l'assurance-vie en fonds en euros, ce qui peut potentiellement entraîner des rendements plus élevés à long terme. En investissant dans une variété de supports, comme des actions ou des fonds communs de placement, les souscripteurs peuvent bénéficier des performances positives des marchés financiers.
L'assurance-vie en Unité de Compte permet généralement une plus grande flexibilité en termes de gestion du contrat, en offrant des options d'arbitrage entre les différents supports et une certaine liberté de choix des investissements.
Les inconvénients de l’UC
Contrairement au fonds en euros, le capital que vous avez investi dans une assurance-vie en UC n’est pas garanti ! Il y a donc un risque de perdre de l’argent, ce qui n’est pas le cas avec le fonds en euros.
Majoritairement investi sur des actions, l’UC est également soumise aux fluctuations des marchés financiers. Les performances des unités de compte peuvent donc être volatiles. Comme tout ce qui rapporte plus, il y a un risque plus important !
Et puis, pour terminer, les frais associés à ce type de contrat peuvent être plus élevés que ceux d'une assurance-vie en euros, en raison notamment des frais de gestion et des frais liés aux investissements dans les différentes UC.
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À qui s'adresse une assurance-vie en UC ?
L’assurance vie en UC est particulièrement adaptée à 4 profils :
Les investisseurs prêts à accepter une part de risque en échange d’un potentiel de rendement plus élevé. Pour définir votre profil investisseur, n'hésitez pas à utiliser le Google Sheet créé par le super média Snowball. On vous partage également quelques conseils pour mieux identifier votre profil dans le paragraphe suivant.
Elle convient particulièrement aux épargnants ayant un profil dynamique ou équilibré, capables de supporter les fluctuations des marchés financiers.
C’est aussi un type de contrat particulièrement recommandé pour ceux qui souhaitent diversifier leur patrimoine grâce à des placements variés (actions, obligations, immobilier ou encore fonds diversifiés).
L’UC s’adresse enfin aussi aux personnes ayant un horizon d’investissement à moyen ou long terme, car cela permet de lisser les variations du marché et d’optimiser la performance globale de l’épargne.
Pourquoi investir en Unités de Compte (UC) ?
Investir en unités de compte (UC) offre des opportunités intéressantes pour deux raisons : diversifier votre épargne et viser un potentiel de rendement supérieur à celui des fonds en euros traditionnels.
Ces supports d’investissement sont liés à des actifs variés (actions, obligations, fonds immobiliers, etc.) permettant ainsi de mieux répartir les risques. De plus, les UC s'adressent particulièrement aux épargnants ayant un horizon d’investissement à long terme, car elles permettent de profiter de la performance des marchés financiers.
Les Unités de Compte permettent également de choisir finement les projets dans lesquels votre épargne est investi. Ainsi, avec l’Assurance-vie écologique helios, pas un euro ne finance des projets qui sont dommageables pour l’Homme ou la biodiversité grâce à une méthodologie intransigeante d’exclusion et d’inclusion de secteurs.
Attention : les unités de compte ne garantissent pas le capital investi, ce qui en fait une solution adaptée aux investisseurs prêts à accepter une part de risque en échange de rendements potentiellement plus élevés.
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Comment choisir entre UC et fonds en euros ?
Lorsqu'il s'agit de choisir entre des unités de compte (UC) et des fonds en euros dans une assurance-vie, votre décision dépendra principalement de votre profil de risque.
Le profil de risque correspond à votre tolérance personnelle vis-à-vis du risque financier et votre capacité à supporter les fluctuations de valeur des investissements. Voici quelques conseils pour vous guider dans votre choix :
Vous avez un profil prudent ?
Si vous avez un profil prudent et que vous préférez éviter les risques importants, il est recommandé d'opter pour une majorité de fonds en euros dans votre assurance-vie.
Vous avez un profil risqué ?
Si vous êtes à l'aise avec le risque et que vous recherchez un potentiel de rendement plus élevé, vous pouvez privilégier une majorité d'unités de compte. Attention, on le redit, mais votre capital n’est pas garanti avec les unités de comptes !
Vous avez un profil équilibré ?
Si vous vous situez entre les deux extrêmes et que vous recherchez un équilibre entre la sécurité et le potentiel de rendement, vous pouvez opter pour un mélange des deux. Par exemple, vous pourriez répartir votre investissement avec une proportion de 60% en fonds en euros et 40% en UC. Cela vous permettrait de bénéficier d'une certaine stabilité tout en profitant d'un potentiel de croissance supplémentaire.
Il est important de souligner que le choix de votre profil de risque, et donc du choix de vos supports, dépend de votre situation financière, de vos objectifs d'investissement et de votre horizon de placement.
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Unités de compte (UC) : faut-il opter pour une gestion libre ou pilotée ?
Lorsque vous optez pour des unités de compte (UC) dans votre assurance vie, vous avez le choix entre la gestion libre et la gestion pilotée. Ce qu’il faut savoir 👇
En gestion libre : vous êtes responsable de sélectionner et de gérer vos investissements parmi une large gamme de supports. Ce fonctionnement convient plutôt bien aux épargnants expérimentés ou souhaitant un contrôle total sur leur portefeuille.
En gestion pilotée : dans ce cas, vous déléguez la gestion à des experts financiers qui ajustent vos placements en fonction de votre profil d’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique). Cette option est idéale pour ceux qui recherchent simplicité et optimisation professionnelle de leur épargne. C’est ce que nous avons choisi chez helios afin de permettre à tout le monde de commencer à investir simplement.
Encore une fois, clarifier votre profil investisseur va vous aider à identifier la meilleure option pour vous. Notons également qu’il n’existe pas d’option idéale pour tous. La meilleure solution est celle qui correspond à votre profil, vos besoins, vos attentes.
Pour aller + loin : découvrez le nantissement et l'arbitrage de l'assurance-vie.
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