5 raisons d’ouvrir plusieurs assurance-vies
Contrairement aux livrets réglementés, il est tout à fait possible d’ouvrir plusieurs assurances-vie, et cela peut être une véritable stratégie d’optimisation financière. Diversification des placements, protection des fonds, fiscalité avantageuse… les raisons d’adopter cette approche ne manquent pas.
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Mais quels sont réellement les avantages de détenir plusieurs contrats d’assurance-vie, et comment cela peut-il répondre à vos besoins d’épargne et de transmission ?
Dans cet article, nous explorons 5 bonnes raisons d’ouvrir plusieurs assurances-vie, en expliquant comment cette stratégie peut vous aider à sécuriser votre épargne, à maximiser vos rendements et à optimiser votre fiscalité. C’est parti 👇🏽
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Une assurance-vie, qu’est-ce que c’est ?
L’assurance-vie est un placement apprécié de 61% des Français, selon le baromètre du Cercle des Épargnants. Elle permet de :
Préparer sa retraite,
Financer les études de ses enfants
Ou encore de transmettre un patrimoine avec une fiscalité avantageuse.
Accessible sans plafond de versement, elle offre aussi une grande flexibilité en matière de gestion, avec des supports sécurisés (fonds en euros) et des placements plus dynamiques (unités de compte, SCPI, OPCI, etc.). Son rendement intéressant, bien que variable, en fait un outil performant pour diversifier son épargne. Elle permet des retraits à tout moment, bien que l’optimisation fiscale soit plus avantageuse après 8 ans de détention. En plus, sa fiscalité attractive inclut des abattements annuels et des exonérations de droits de succession sous certaines conditions. Et chez helios, ça se passe ici 😉.
Voilà un résumé de cet article plus approfondi sur la nature de l’assurance vie.
Cela étant dit, vous savez que multiplier ses épargnes vous permet d’optimiser vos gains de manière sécurisée. Et si vous êtes satisfait de votre assurance-vie, pourquoi ne pas en ouvrir plusieurs ? Vous avouerez que c’est plus simple qu’un second achat immobilier…
Voici donc 5 raisons d’ouvrir plusieurs assurances-vie.
Raison #1 : Adapter son assurance-vie à ses objectifs financiers
Une assurance-vie peut être ouverte pour une multitude de raisons : préparer votre retraite, votre succession, faire fructifier votre épargne… Cette polyvalence se traduit dans une grande variété d’options de gestion possibles, allant d’une stratégie relativement conservatrice avec du fonds euros, à des approches plus agressives avec de l’Unité de Compte.
Disposer de plusieurs contrats d'assurance-vie peut donc être intéressant pour une allocation d'actifs optimale. Chaque contrat peut être ajusté pour cibler des objectifs spécifiques, que ce soit en termes de rendement, de risque, ou de durée d'investissement. Cela vous permet de diversifier vos investissements et de mieux gérer votre patrimoine, notamment en fonction de vos objectifs et de votre horizon de placement.
À 30 ans : un contrat offensif pour préparer la retraite avec une allocation dynamique en unités de compte.
À 50 ans : un contrat équilibré pour financer un projet immobilier ou un complément de revenus.
À 65 ans et plus : un contrat sécurisé en fonds euros pour optimiser la transmission.
Mais ce n’est pas tout : diversifier ses placements permet tout simplement d’optimiser vos rendements.
Pour aller + loin : Combien rapporte une assurance-vie ?
Raison #2 : Diversifier ses placements pour optimiser les rendements
Un des gros avantages de l’assurance-vie, c’est la diversité des supports d'investissement qui la constitue. Chaque assureur propose une sélection spécifique de supports, ce qui signifie que tous les contrats d'assurance-vie ne se ressemblent pas. Certains produits financiers peuvent donc être accessibles chez un assureur, mais pas chez un autre.
En ouvrant plusieurs contrats d'assurance-vie chez différents prestataires, vous élargissez significativement votre univers d'investissement. Cette approche vous permet d'accéder à une plus grande variété de supports d'investissement, ce qui augmente ainsi vos chances de trouver des options qui correspondent précisément à vos objectifs financiers et à votre profil de risque.
La diversification est une règle d'or en matière d'investissement, et les assurances-vie n’y dérogent pas ! En répartissant vos investissements entre plusieurs contrats d'assurance-vie, vous ne vous contentez pas d'accroître vos opportunités de gains, mais vous contribuez également à réduire vos risques. Justement, en parlant de risques…
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Raison #3 : Sécuriser son épargne et limiter les risques
Celle-là est surtout destinée aux contrats avec des montants significatifs ! Comme on le dit souvent, “il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier”.
En France, grâce au Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP), vos fonds auprès des assureurs sont garantis jusqu'à 70 000€ par client et par compagnie d'assurance. Cette règle vous assure que, dans l'éventualité (peu probable) d'une défaillance de l'assureur, votre argent est protégé jusqu’à 70 000€. Cela veut également dire que tous vos fonds au-delà de ces 70 000€ ne sont pas garantis et que vous pouvez les perdre si votre assureur disparaît.
En ouvrant plusieurs contrats avec plusieurs compagnies, vous multipliez la garantie de vos fonds. Par exemple, si vous avez des contrats avec trois assureurs différents, vous bénéficiez d'une garantie allant jusqu'à 210 000€ (3 x 70 000€). Cela vous permet de répartir vos risques et augmenter la protection de votre argent. En détenant plusieurs contrats, il est également possible de varier les modes de gestion selon son profil et son niveau d’implication :
Gestion libre : idéal pour les investisseurs avertis souhaitant choisir eux-mêmes leurs supports.
Gestion pilotée : pour ceux qui préfèrent déléguer la gestion à des experts financiers, tout en ayant une allocation adaptée à leur profil (prudent, équilibré ou dynamique).
Gestion sous mandat : permet d’accéder à des stratégies d’investissement diversifiées et à des classes d’actifs spécifiques sans intervention du souscripteur.
💡 Exemple : Marie, 42 ans, souhaite investir sur des supports dynamiques tout en conservant une partie de son épargne sur des placements sécurisés. Elle opte pour un contrat en gestion libre pour sélectionner ses ETF et SCPI, et un contrat en gestion pilotée pour bénéficier d’une approche plus stratégique.
Raison #4 : Nantissement d’un contrat d’assurance-vie
Assez peu connu, le nantissement d'un contrat d'assurance-vie est une option possible pour garantir un prêt. Dans ce cas, même si vos fonds continuent de fructifier, ils sont bloqués pendant la durée du contrat de prêt. Ce gel des fonds peut limiter votre flexibilité financière, car vous ne pouvez pas accéder à cet argent pour d'autres besoins ou opportunités d'investissement.
En disposant de plusieurs contrats d'assurance-vie, vous pouvez choisir de nantir seulement l'un d'entre eux, laissant les autres libres et accessibles. Cette approche présente un double avantage :
1/ D'une part, elle vous permet de bénéficier des avantages d'un prêt garanti par un contrat d'assurance-vie, comme des taux d'intérêt potentiellement plus favorables car votre prêt est bien sécurisé.
2/ D'autre part, elle maintient une partie de votre portefeuille d'assurances-vie disponible pour d'autres usages.
Avoir plusieurs assurance-vies vous permet donc de ne pas être bloqué sur l’ensemble de vos contrats si vous avec opté pour le nantissement de l’un d’entre eux.
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Bon à savoir
Les frais liés à l'Assurance-vie helios sont compris entre 1,70% et 1,90% selon le risque choisi, soit en moyenne deux fois moins chers que dans un établissement traditionnel.
Raison #5 : Optimiser la fiscalité sur les rachats et la transmission
La fiscalité de l’assurance-vie, ce n’est pas simple du tout, particulièrement en ce qui concerne la succession. Mais ces règles fiscales spécifiques offrent des opportunités d'optimisation.
En 2017, le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU, anciennement “flat tax”) a modifié la fiscalité des retraits sur les contrats d'assurance-vie. Pour tirer parti de cette évolution, il peut être stratégique de séparer les versements effectués avant et après l'introduction du PFU.
Un autre aspect important concerne les versements effectués après 70 ans. Les droits de succession applicables aux sommes versées sur une assurance-vie après cet âge bénéficient d'un abattement moins avantageux (30 500 € pour l'ensemble des bénéficiaires) comparé à celui pour les primes versées avant 70 ans (152 500 € par bénéficiaire). En ouvrant un nouveau contrat après 70 ans, vous pouvez clairement séparer les fonds soumis aux différents régimes d'abattement, optimisant ainsi l'impact fiscal pour vos bénéficiaires.
La possession de plusieurs contrats d'assurance-vie s'inscrit donc dans une stratégie d'optimisation fiscale en matière de succession. Ouvrir un nouveau contrat après une réforme fiscale peut être une stratégie intéressante pour maximiser les avantages fiscaux. Par exemple :
Un contrat ouvert avant 2018 bénéficie encore de l’ancienne fiscalité avant la Flat Tax à 30 %.
Un contrat récent peut être optimisé pour les futurs rachats en utilisant les abattements disponibles.
Conclusion
Avoir plusieurs assurances-vie, c’est avant tout une stratégie intelligente pour optimiser la gestion de son épargne et anticiper l’avenir. Que ce soit pour diversifier vos placements, mieux gérer la transmission de votre patrimoine, sécuriser vos fonds ou optimiser votre fiscalité, cette approche offre de nombreux avantages.
Si vous possédez déjà une assurance-vie, vous pouvez donc en ouvrir une seconde chez helios et opter pour un investissement vert. 100% des fonds de notre assurance-vie engagée pour l’environnement sont labellisés responsables !
Pour aller + loin
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