Pourquoi ouvrir une assurance vie ?

Quels sont les avantages de l’assurance vie ?

Si l’assurance-vie est tant appréciée des français, c’est parce qu’elle offre les nombreux avantages que voici :

• optimiser la gestion d’un capital
• acquérir un bien à moyen terme
• constituer une épargne de précaution
• générer un complément de retraite
• prévoir le financement des études des enfants
• protéger sa famille en cas de décès
• transmettre son patrimoine : c’est un excellent outil pour le faire, grâce à un cadre fiscal avantageux et à une grande liberté dans le choix des bénéficiaires.
• être exonéré de droits de succession en cas de décès de l’assuré (tout ou partie).
• les versements effectués ne sont pas plafonnés
• garder la main sur le degré de risque pris en choisissant les supports sur lesquels investir : supports en euros sécurisés, supports boursiers, supports immobiliers SCPI (Société civile de placement immobilier), OPCI (Organisme de placement collectif immobilier) ou SCI (Société civile immobilière)…
• détenir plusieurs contrats d’assurance vie est possible

Sa sécurité

Souscrire une assurance-vie permet de bénéficier de 2 types de fonds : le fonds en euros et les fonds en unités de compte. Le fonds en euros, présent dans tous les contrats d’assurance-vie, apporte un rendement minimum garanti sur votre versement initial. Il séduit d’ailleurs toujours autant les français, car il représente 73% des encours placés en assurance-vie. Principalement investi en obligations d’Etat et géré par votre assureur, avec le fonds en euros, votre capital est garanti.

Ses rendements intéressants

Du côté des fonds en euros, bien que les rendements soient en baisse depuis quelques années, le taux des emprunts d’Etat est passé de 0,1% fin 2021 à 2,5% en octobre 2022, faisant donc augmenter leurs valeurs. Les rendements, situés entre 1,6% et 2% en 2022 devraient se maintenir voire augmenter en 2023, pour s’aligner sur l’augmentation des taux de chaque livret d’épargne.

L’unité de compte, un peu plus volatile, vise à investir son argent sur plusieurs supports d'investissement, dans un contrat d’assurance-vie appelé “multi-support”. La valeur des unités de compte fluctue sur les marchés financiers, apportant une plus-value ou une moins-value à votre portefeuille. Une diversification de son contrat d’assurance-vie via la souscription d’unités de comptes, offre des possibilités de rendement plus ou moins élevées selon le degré de risque que vous êtes prêt à prendre.

💡Pour aller + loin : Comment ouvrir une assurance-vie pour son enfant majeur?

La possibilité de retirer l’argent à tout moment

Contrairement aux idées reçues, l’assurance-vie est un produit d’épargne assez liquide : vous pouvez réaliser un retrait à tout moment. Mais il est préférable d’attendre le 8ème anniversaire, car au-delà de 8 ans de détention, il est possible de retirer tous les ans sans taxation 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple.

Sa fiscalité avantageuse

• Jusqu'aux 8 ans de détention du contrat, vous payez 30 % de taxe en cas de retrait et vous n’en payez pas si vous ne retirez pas.
• Après 8 ans de détention du contrat, il est possible de retirer tous les ans sans taxation 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple. Au-delà, la taxation n'est plus que de 24,7 % (7,5 % d'impôt et 17,2 % de prélèvements sociaux), si les encours ne dépassent pas 150 000 euros (300 000 euros pour un couple). Sachez qu'il est toujours possible, si cela est plus avantageux pour vous, d'opter pour le barème de l'impôt sur le revenu.
• L’assurance-vie n’intègre pas l’actif successoral et n’est pas soumise aux règles traditionnelles de droits de successions: il existe un plafond d'exonération de droits de succession, fixé à 152 500 euros si les sommes ont été versées sur le contrat avant les 70 ans de l'assuré et à 30 500 euros si les sommes ont été versées sur le contrat après les 70 ans de l'assuré.

Vous pouvez retrouver le tableau récapitulatif de la fiscalité d’une assurance-vie ici.

Inutile d’être un expert en bourse pour avoir une assurance-vie

Si vous ne vous y connaissez pas, grâce à un mode de gestion profilée ou pilotée, vous pouvez faire confiance à votre assureur pour gérer votre épargne et la dynamisation de votre portefeuille d’actions. Avec une gestion pilotée, le professionnel choisira des actifs dans lesquels investir en suivant votre stratégie. Avec une gestion profilée, il sélectionnera les actifs en fonction de votre propension à accepter du risque pour obtenir du rendement et vous aidera à choisir votre profil de risque : du plus prudent au plus offensif. Pour assurer les performances de votre portefeuille, il choisira ensuite les meilleurs placements pour investir les sommes versées sur votre assurance-vie.

La gestion conseillée vous propose une solution hybride, entre une gestion libre et pilotée. Dans ce cas, l'assureur envoie régulièrement des avis sur les arbitrages à effectuer. (les choix de supports à acheter ou vendre), et l'épargnant est libre de suivre ces conseils ou non. Vous pouvez aussi opter pour un contrat collectif, avec lequel un intermédiaire (courtier, banque ou association) souscrit le contrat d’assurance-vie. Vous n’êtes pas donc pas le souscripteur mais l’adhérent de votre contrat. Grâce au grand nombre de leurs adhérents, les contrats collectifs peuvent bénéficier de conditions avantageuses de la part des assureurs, pour mieux négocier les contrats. Cela vous évitera d’avoir à négocier les modalités de votre contrat d’assurance et de bénéficier d’un tarif avantageux. Si vous vous y connaissez, vous pouvez opter pour la gestion libre et le contrat individuel !

Elle permet d’investir dans des fonds verts et solidaires

Depuis le 1er janvier 2022, tout produit d’assurance-vie doit proposer au minimum un fonds socialement responsable, un fonds solidaire et une fonds vert. Certains d’entre eux vont d’ailleurs plus loin, en proposant une majorité d’unités de compte durables.

Attention aux frais

S’il y a un point faible concernant les assurances-vie, se sont parfois les frais liés au contrat, généralement entre 2% et 4% lorsqu’ils sont distribués par des banques ou des assurances classiques. À l’inverse, les courtiers en assurance et les assurances en ligne sont moins coûteux.

A noter que les frais à votre Assurance-vie écologique helios sont en moyenne 2 fois moins cher que ceux des établissements traditionnels !

Pour aller + loin : Quelle est la différence entre une assurance-vie et un PER ?