Combien rapporte une assurance-vie ?
L’assurance-vie est un placement attractif quand on souhaite aller plus loin que le simple Livret A. Mais entre le fonds euros ou l’unité de compte, ou entre une durée de 8 ans ou de 20 ans, les rendements attendus ne sont pas les mêmes.
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Même s’il est impossible de prédire précisément combien vous rapportera votre assurance-vie dans 8, 10 ou 20 ans, nous vous détaillons dans cet article les critères à prendre en compte pour comprendre combien peut vous rapporter votre assurance-vie dans les années à venir.
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Quelques rappels sur l’assurance-vie
Avant de plonger dans les détails des rendements potentiels, commençons par rappeler quelques bases sur l’assurance-vie.
Il existe deux grands types de fonds associés à l'assurance-vie : les fonds en euros et les unités de compte (UC).
Les fonds en euros sont l'option la plus sécurisée. Ils offrent un capital garanti, ce qui signifie que le montant que vous investissez est protégé. Cette sécurité a une conséquence : les rendements tendent à être plus faibles.
Les unités de compte (UC) impliquent une prise de risque plus élevée, mais en contrepartie, offrent la possibilité de rendements plus importants. Contrairement aux fonds en euros, le capital investi dans les UC n'est pas garanti.
Concernant la fiscalité de l’assurance-vie, il est également important de rappeler la chose suivante : les gains réalisés sont soumis à différents taux d'imposition selon la durée du contrat.
Avant huit ans, les gains sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique de 30 % (pour les versements depuis 2017). Une fois que votre contrat atteint 8 ans, les gains bénéficient d'un taux préférentiel de 24,7 % (dans la limite de 150 000 euros) après un abattement de 4 600 euros pour une personne seule, et de 9 200 euros pour un couple.
Nous allons maintenant, à partir d’exemples simplifiés, vous présenter combien peut vous rapporter votre assurance-vie sur les prochaines années. Mais attention, une nouvelle fois, il s’agit de calculs simplifiés et l’évolution de vos rendements est fortement dépendante des conditions économiques futures (surtout sur de l’UC).
Combien rapporte une assurance-vie par mois ?
Le rendement mensuel d’une assurance vie dépend :
du type de contrat
des supports d’investissement choisis
du montant investi.
Pour un fonds en euros, le taux moyen annuel est généralement autour de 1 à 2 %, ce qui se traduit par un gain mensuel modeste mais sécurisé. En revanche, les unités de compte, bien que plus risquées, offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais sans garantie de capital.
Exemple : un contrat à 50 000 € investi majoritairement en fonds en euros pourrait rapporter environ 40 à 80 € par mois avant impôts, selon les performances. Afin d’optimiser les gains mensuels, il est crucial de diversifier vos placements tout en tenant compte de votre profil de risque et de vos objectifs financiers.
Combien rapporte une assurance-vie sur 5 ans ?
Commençons par vos gains potentiels sur une période de 5 ans !
Les intérêts d’une assurance-vie sur 5 ans
Le rendement d’une assurance-vie sur 5 ans dépend des supports d’investissement sélectionnés et des conditions du marché.
Pour un contrat majoritairement investi en fonds en euros, offrant une sécurité du capital, le taux annuel moyen se situe entre 1 et 2 %. Ainsi, sur 5 ans, un placement de 50 000 € pourrait générer environ 2 500 à 5 000 € de gains avant impôts et prélèvements sociaux.
Les unités de compte, quant à elles, offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais sans garantie, pouvant atteindre 5 à 10 % par an dans les meilleures conditions. Diversifier entre fonds en euros et unités de compte est une stratégie clé pour optimiser les performances tout en maîtrisant le risque.
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Combien rapporte une assurance-vie sur 8 ans ?
Souvenez-vous, c’est à partir de ce moment que la fiscalité d’une assurance-vie devient avantageuse.
Combien rapporte une assurance-vie en fonds euros sur 8 ans ?
Supposons que vous investissiez 10 000€ dans un fonds en euros. Avec un rendement moyen annuel de 1,5%, voyons comment votre investissement évolue sur 8 ans.
Année après année, votre capital s'accroît grâce à ce qu’on appelle les intérêts composés (un concept essentiel en finance !). Après 8 ans, sans tenir compte des implications fiscales, votre investissement initial de 10 000€ aurait grossi jusqu'à 11 264€. Ce calcul est basé sur la formule de l'intérêt composé :
Montant final = Montant initial × (1 + taux de rendement)^nombre d’années
Dans notre cas, cela fait donc : 10 000 × (1+0,015)^8 = 11 264€, soit un gain de 1 264€.
Du côté de la fiscalité, si vous retirez cet argent avant 8 ans, le gain sera soumis au PFU de 30%. Après 8 ans, vous bénéficiez de l'abattement de 4 600€ pour une personne seule, ce qui signifie que vous ne seriez pas imposé sur ce gain, car il est inférieur au seuil d'abattement.
❗❗❗ Par souci de simplicité, nous n’avons pas pris en compte un point essentiel à appliquer dans le rendement de votre assurance-vie : les frais de gestion ! Ils peuvent très rapidement avoir un impact sur votre rentabilité, alors pensez à les intégrer dans vos calculs ! Avec l’Assurance-vie helios ils sont en moyenne deux fois moins chers que ceux d’une banque traditionnelle.
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Combien rapporte une assurance-vie en unités de compte sur 8 ans ?
Maintenant, considérons un investissement de 10 000€ dans des UC, avec un rendement moyen annuel plus élevé, disons 5%.
Après 8 ans, en supposant un rendement annuel constant de 5%, votre investissement initial de 10 000€ pourrait valoir 14 774€.
On vous laisse refaire le calcul, voir si vous avez compris. 🙃
Cela représente un gain de 4 774€. Ah… c’est le moment de parler fiscalité car vous avez dépassé le montant de l’abattement fiscal (de peu, certes). Ce dernier étant de 4 600€, vous devrez payer des impôts sur la base de 174€ (4 774 - 4 600). Si vous êtes en couple, vous n’êtes pas concerné !
Il est essentiel de noter que les UC, étant plus risquées, peuvent conduire à des résultats très variables. Ces chiffres sont donc purement indicatifs et basés sur des hypothèses de rendement constant, ce qui est rarement le cas dans la réalité.
Combien rapporte une assurance-vie sur 10 ans ?
Maintenant, sur 10 ans, qu’est-ce que cela donne ?
Combien rapporte une assurance-vie en fonds euros sur 10 ans ?
Prenons à nouveau l'exemple d'un investissement de 10 000€ dans un fonds en euros, avec un rendement moyen annuel de 1,5%.
Avec les intérêts composés, votre capital croît progressivement. Au bout de 10 ans, toujours en excluant les considérations fiscales, votre investissement de départ serait valorisé à 11 605€.
Cela représente un gain de 1 605€. Après 10 ans, ce gain resterait non imposable, grâce à l'abattement de 4 600€, étant donné que le gain est toujours inférieur à ce seuil.
Combien rapporte une assurance-vie en UC sur 10 ans ?
Si nous envisageons maintenant notre investissement de 10 000€ dans des UC avec un rendement annuel moyen de 5%, voyons comment cela se traduirait sur une période de 10 ans.
Après 10 ans, votre investissement initial pourrait atteindre 16 289€. Ceci représente donc un gain de 6 289€.
Imaginons que vous êtes seul. Dans ce cas, il faut procéder à un abattement pour calculer votre gain imposable. Pour cela, on applique à nouveau ce calcul tout simple : 6 289 − 4 600 = 1 689€. Vous serez donc imposé sur 1 689€.
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Combien rapporte une assurance-vie sur 20 ans ?
Pour terminer, prenons le même exemple que le précédent, mais en étendant la période à 20 ans.
Combien rapporte une assurance-vie en fonds euros sur 20 ans ?
Prenons notre investissement initial de 10 000€ dans un fonds en euros avec un rendement annuel moyen de 1,5%.
Après 20 ans, l'investissement initial pourrait s'élever à environ 13 468€, représentant un gain de 3 468€.
Le gain est inférieur à l’abattement, pas de sujets du côté de la fiscalité !
Combien rapporte une assurance-vie en UC sur 20 ans ?
Maintenant, investissons toujours cette même somme de 10 000€, mais dans des UC avec un rendement annuel moyen plus élevé de 5%. Dans ce cas, l'investissement initial pourrait valoir 26 533€ après 20 ans, se traduisant par un gain de 16 533€.
Si vous réalisez un gain de 16 533€ après 20 ans, après l'application de l'abattement de 4 600€, 11 933€ seraient imposables. Avec une imposition à 24,7%, l'impôt sur ce montant serait de 2 947€. À ne pas oublier dans le calcul de votre rendement, avec le calcul de vos frais de gestion !
Voyez-vous ici la force des intérêts composés ? Quand un placement de 10 000€ sur 10 ans à 5% rapporte 6 289€, il n’en rapporte pas simplement le double en 20 ans. Il en rapporte 16 533€, soit 2,6 fois plus !
Chez helios, nous proposons une assurance-vie responsable. Venez la découvrir !
Combien rapporte une assurance-vie sur 30 ans ?
Sur une période de 30 ans, l’assurance-vie peut devenir un puissant outil d’épargne, grâce à l’effet des intérêts composés. Avec un rendement moyen de 2 % pour un fonds en euros sécurisé, un capital initial de 10 000 € pourrait atteindre environ 18 000 €, hors fiscalité.
En choisissant une allocation incluant des unités de compte, avec un rendement moyen estimé à 5 %, le même capital pourrait dépasser 43 000 €. Cependant, ces performances dépendent de nombreux facteurs : choix des supports, frais appliqués, et évolutions des marchés financiers. Opter pour une gestion diversifiée et surveiller régulièrement son contrat sont des clés pour maximiser les gains sur le long terme.
Tableau récapitulatif de ce que peut rapporter une assurance-vie
Voici les paramètres retenus :
vous investissiez 10 000€
vous investissez selon deux options (fonds euros ou UC)
votre assurance-vie à un rendement moyen annuel de 1,5%
Ce tableau ne tient pas compte de la fiscalité lors du retrait puisque celle-ci peut varier selon plusieurs paramètres (date d’ouverture de l’assurance-vie, etc.).
5 ans
Unités de compte
4 774€
Fonds euros
1 264€
10 ans
Unités de compte
6 289€
Fonds euros
1 605€
20 ans
Unités de compte
16 533€
Fonds euros
3 468€
| 5 ans | 10 ans | 20 ans | |
|---|---|---|---|
| Unités de compte | 4 774€ | 6 289€ | 16 533€ |
| Fonds euros | 1 264€ | 1 605€ | 3 468€ |
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