Qu’est-ce que l’arbitrage en assurance-vie ?
Lorsque vous souscrivez à une assurance-vie, vous avez le choix entre deux grands types de contrats : les contrats mono-support, limités à un seul type de support, et les contrats multi-supports, qui permettent de répartir votre investissement entre différents supports.
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Dans ce deuxième cas, l'arbitrage correspond à la capacité de transférer des fonds d'un support à l'autre au sein du même contrat, permettant une gestion dynamique et réactive de votre portefeuille.
Dans cet article, nous répondons à 4 questions pour vous aider à tout comprendre à l’arbitrage dans une assurance-vie.
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Quels sont les arbitrages possibles dans une assurance-vie ?
Souvenez-vous, il existe deux grands types de supports dans une assurance-vie : les fonds en euros, relativement sécurisés, et les unités de compte (UC), plus dynamiques. Partant de cela, il est possible de réaliser plusieurs types d’arbitrages.
D’un fonds en euros vers une UC
Le passage des fonds en euros vers les UC est certainement la démarche la plus courante. Elle se fait notamment si vous avez débuté avec une approche prudente via les fonds en euros, et que vous souhaitez dynamiser votre portefeuille. Il s'agit donc d'un arbitrage pour les investisseurs qui visent une performance potentiellement plus élevée (et sont donc prêts à accepter un niveau de risque un peu plus important).
D’une UC vers un fonds en euros
À l’inverse, vous pouvez également opter pour un transfert d’une UC vers un fonds en euros. Ce choix s'avère judicieux si, après avoir pris quelques risques sur les marchés, vous souhaitez sécuriser une partie de vos gains.
D’une UC vers une autre UC
L'arbitrage d'une UC vers une autre UC est une manœuvre un peu plus subtile qui nécessite une bonne compréhension des marchés et des produits financiers présents dans votre contrat. Elle s'adresse donc surtout aux investisseurs aguerris désireux d'adapter leur portefeuille aux évolutions économiques.
Comment faire un arbitrage dans une assurance-vie ?
Il existe deux grands types d’arbitrage : l’arbitrage automatique et l’arbitrage libre. Ces deux modes d'arbitrage offrent des approches différentes, chacun répondant à des besoins et des stratégies d'investissement spécifiques.
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L’arbitrage automatique
L'arbitrage automatique fonctionne selon un ensemble de règles prédéterminées, qui sont définies lors de la souscription du contrat. Ce type d'arbitrage est idéal si vous préférez une gestion de votre assurance-vie en "pilote automatique", où les décisions d'investissement sont prises en fonction de critères objectifs et non des évolutions du marché.
Une règle courante dans l'arbitrage automatique est le rééquilibrage du portefeuille. Par exemple, si vous avez un ratio défini entre les fonds en euros et les UC, et que ce ratio change en raison des fluctuations du marché, l'arbitrage automatique réajustera les investissements pour maintenir ce ratio. Cela aide à conserver une répartition d'actifs cohérente avec votre stratégie d'investissement initiale.
Une autre règle d'arbitrage automatique peut impliquer la sécurisation des plus-values. Par exemple, lorsque les UC atteignent un certain niveau de profit, une partie de ces gains est automatiquement transférée vers des fonds en euros, moins risqués. Cette stratégie permet de protéger les gains contre les retournements de marché imprévus.
L’arbitrage libre
L’arbitrage libre, lui, vous donne un contrôle total sur vos décisions d'arbitrage.
Cette approche permet choisir de transférer des fonds entre différentes catégories d'actifs en réponse à des événements économiques ou à des changements de marché. Cette approche nécessite une surveillance active de votre part et une bonne compréhension des marchés financiers.
L'arbitrage automatique est donc idéal pour ceux qui préfèrent une gestion plus passive et sécurisée, tandis que l'arbitrage libre convient mieux aux investisseurs actifs qui souhaitent une plus grande maîtrise de leurs investissements.
Y a t-il des frais lors d’un arbitrage dans une assurance-vie ?
Oui, il y a généralement des frais lorsque vous réalisez un arbitrage dans votre assurance-vie. C’est ce qu’on appelle des frais d’arbitrage, et il ne faut pas négliger leur impact sur les gains de votre assurance-vie !
Les frais d'arbitrage sont des coûts que les assureurs appliquent lorsque vous effectuez un transfert entre différents supports d'investissement au sein de votre contrat d'assurance-vie. Ces frais sont une pratique courante et varient selon les contrats, les compagnies d'assurance ou même la nature de l’arbitrage.
Ces frais peuvent être fixes, c'est-à-dire un montant prédéfini par arbitrage, ou proportionnels, basés sur le montant de l'arbitrage. Ils peuvent également être une combinaison des deux. Par exemple, un contrat peut stipuler des frais de X% du montant arbitré avec un plafond de X€ par arbitrage.
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Est-ce que je suis taxé lorsque je fais un arbitrage dans mon assurance-vie ?
Non, les arbitrages en eux-mêmes ne sont pas taxés. Que vous transfériez de l’argent d'un fonds en euros vers des unités de compte, ou inversement, ou même d'une UC à une autre, un arbitrage est considéré comme neutre d'un point de vue fiscal.
Les plus-values générées par votre contrat deviennent imposables à partir du moment où vous faites un rachat, qu’il soit partiel ou total. À ce moment-là, les gains sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, en fonction des règles fiscales en vigueur et de la durée de détention du contrat.
Pour résumer, nous pouvons donc dire que l’arbitrage dans une assurance-vie est la possibilité de transférer des fonds d’un support à un autre dans un même contrat. Vous pouvez réaliser des arbitrages automatiques ou libres, sur lesquels s’appliquent ce qu’on appelle des frais d’arbitrage. Vous n’êtes par contre pas imposé sur ces mouvements tant qu’il n’y a pas de rachat.
Pour aller + loin : Quels sont les plafonds de mon assurance-vie ?
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