L’assurance-vie est-elle toujours avantageuse en 2023 ?
Face à l'augmentation des taux du livret A en janvier 2023, est-il toujours aussi avantageux de garder son assurance-vie ?
Rémunération des fonds en euros 2023
En assurance-vie, on parle de fonds en euros et d’unités de comptes. Le fonds en euros garantit votre capital et vos intérêts cumulés chaque année, car c'est un investissement peu risqué, géré par votre assureur. Celui-ci investit votre fonds en euros majoritairement vers des obligations d’Etat pour vous obtenir un rendement, dont la qualité se juge sur sur minimum trois à cinq ans.
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ouvrir mon assurance-vieSelon une étude de 2022 de la Banque Postale, le rendement moyen du support euros de l’assurance-vie, qui était de +1,3% en 2020 et 2021, remonterait légèrement en 2023 avec l’effet de la hausse des taux, à +1,4 %.
Dans ce contexte actuel de remontée des taux, la performance annuelle des fonds en euros est particulièrement scrutée. Vont-ils rapporté autant que les livrets d'épargne ? Les prévisions de cette étude annoncent une hausse possible de rendement à +1,7%, en cas de coup de pouce donné par les assureurs.
Bien qu’il rapporte moins que les unités de comptes, plus risquées, le fonds en euros représentait encore 73% des 1 874 milliards d'euros d'épargne gérée en assurance vie en 2022. La remontée des taux d’intérêt avec l'inflation, va permettre aux distributeurs d’assurances d’investir sur des obligations mieux rémunérées, mais l’impact sur les rendements prendra quelques années avant d’être visible.
Déjà, en 2022, les assureurs avaient revalorisé les taux de rendements du fonds en euros. Pour maintenir les rendements en 2023 dans le contexte d’inflation et de concurrence accrue du Livret A, de nouvelles hausses devraient voir le jour.
Rémunération des unités de compte en 2023
Dans le cadre d’une assurance-vie, vous pouvez aussi faire le choix d’investir votre capital dans des valeurs mobilières et des actifs financiers de différentes natures. C’est ce qu’on appelle les unités de compte, qui sont par exemple : des actions de SICAV, des parts de SCPI, de fonds communs de placement (FCP) et autres actions et obligations variées, etc.
Les unités de compte, par rapport aux fonds en euros, vous permettent de réaliser des investissements diversifiés sur les marchés financiers avec des objectifs ou potentiels de performance supérieurs au rendement des fonds en euros d’un contrat d’assurance-vie. Les supports en unités de compte ne garantissent pas le capital versé et sont soumis aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse.
Depuis 2022, les indices boursiers sont en baisse, mais personne n’en connaît l’issue. Va-t-elle durer en 2023 ? Ou le retournement va-t-il s’accomplir dès la semaine suivante ?
Voici quelques recommandations pour 2023 :
- Suivez l’évolution de la bourse : il vous sera utile d’y être vigilant si vous investissez sur du court terme.
- Équilibrez le montant du fonds en euros et des unités de comptes pour moins de risque. Vous pouvez sécuriser vos plus values dans des fonds en euros. En cas de tempête, ils restent une valeur refuge !
- Optez pour la gestion profilée ou gestion pilotée pour laisser votre assureur gérer les fluctuations. Votre profil d’investisseur est respecté, vous assurant ainsi de ne jamais prendre plus de risques que vous ne le souhaitez.
- Suivez notre guide pour sélectionner votre assurance-vie
Fonds en euros : les rendements 2022
| Taux du fonds en euros en 2021 | Taux du fonds en euros en 2022 | |
| Garance. contrat multisupport | 2,75% | 2,80% |
| MACSF | 1,40% | 2,50% |
| Milleis. contrats Epargne vie Milleis, Capi Milleis et Barclays Prestige. | 0,95% | 2,15% |
| La France Mutualiste | / | Des rendements supérieurs à 2% sur l'ensemble des contrats pour l'année 2022. |
| Maif. Le fonds en euros du contrat phare Assurance Vie Responsable et Solidaire | 1,30% | 2,10% |
| Maaf. contrat phare Winalto | 0,55% | 2,05% |
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ouvrir mon assurance-vieComparaison avec les taux des différents livrets en janvier 2023
| Taux 2022 | Taux estimé pour 2023 | Dépôt moyen en 2022 | Gain par an, sur l’encours moyen | Plafond 2022 | Gain par an, si plafond atteint | |
| Livret A | 2% | 3% | 6 700€ | +67€ | 22 950€ | +229€ |
| LDDS | 1,25% | 2,25% | 5 500€ | +55€ | 12 000€ | +120€ |
| CEL | 1,25% | 2,25% | / | / | 15 300€ | +153€ |
| LEP | 4,6% | 6% | 5 000€ | +70€ | 7 700€ | +108€ |
Livrets ou assurance-vie ?
Le Livret A est le placement d'épargne préféré des Français. Toutefois, avec un plafond maximum à 22 950€ en 2023, il peut vite atteindre ses limites. Surtout qu'il n'est pas possible de cumuler deux Livrets A
Les augmentations des taux des livrets cette année 2023, sont toutefois à prendre avec du recul, car elles s’accompagnent d’un taux élevé d’inflation de 5,2% en 2022. Voici une liste d’avantages et d’inconvénients pour y voir plus clair sur les différences entre les livrets et l’assurance-vie.
- Aucun plafond de versement sur un contrat d’assurance vie à la différence des livrets.
- En cas de décès, l’assurance-vie permet de désigner les bénéficiaires de votre choix lors de la signature du contrat, avec la possibilité d’en changer à tout moment. Le capital placé sur votre livret A est lui automatiquement voué à intégrer la succession.
- Le fonds en euros vous apporte une garantie en capital à tout moment.
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