Quelle assurance-vie choisir en 2025 ?
Vous savez quelle assurance-vie choisir pour maximiser votre épargne tout en répondant à ses besoins spécifiques ? Voilà une question qu’on peut vite se poser, car si l’assurance-vie reste le placement financier préféré de beaucoup de Français pour faire fructifier leur épargne, se décider reste un choix cornélien.
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Comment s’y retrouver dans ce paysage de l’épargne ? Sur quels critères se baser pour en choisir une ? Auprès de qui la souscrire ? Quelles sont les meilleures assurances-vie en 2025 ? Lesquelles allient performances et prises en compte des enjeux écologiques et sociaux ? Voici de quoi éclairer votre lanterne. 💡
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Sur quels critères porter son attention pour choisir une assurance-vie en 2025 ?
Comment définir les critères pour savoir quelle assurance-vie choisir ? Voilà dix sonseils pour faire le bon choix en 2025.
1# Définir son profil d’épargnant
Avant de choisir un contrat d’assurance-vie, il faudra d’abord dresser votre profil d'épargnant en vous posant quelques questions. Combien souhaitez-vous investir ? Quelle est votre situation : âge, famille… ? Quels sont vos objectifs : projet immobilier, préparation de votre retraite, etc.. Êtes-vous prêt à prendre plus ou moins de risques ? Avez-vous des connaissances financières ?
Une fois que vous avez fait le tour des questions, vous aurez plus de facilités à :
Évaluer le degré de risque que vous êtes prêt à prendre avec vos économies et donc vous orienter vers un fonds en euros ou vers des supports dynamiques (Bourse, immobilier…)
Identifier le type d’interlocuteur que vous devez choisir pour gérer votre fond (assureur traditionnel, conseiller patrimonial, courtier Internet…).
Vous pouvez d’ailleurs demander conseil à un courtier, un assureur ou à votre banque pour identifier votre profil d’épargnant et vos préférences pour choisir une assurance-vie.
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2# Comprendre ce qu’est le fonds en euros
Le fonds en euros garantit votre capital et vos intérêts cumulés chaque année. Géré par l’assureur, il est investi majoritairement dans des obligations d’État, peu risquées, pour obtenir un rendement, dont la qualité se juge sur minimum trois à cinq ans.
Obtenir de bons résultats avec un fonds en euros prouve que le gestionnaire est performant. Un bon moyen pour apprécier la qualité d’un contrat d’assurance-vie est d’observer les performances de son fonds en euros. En moyenne et hors frais de gestion, les fonds en euros des contrats d’assurance-vie affichent 8,1% de rendement sur trois ans, 15,4% sur cinq ans et 28,5% sur huit ans.
⚠ Attention si on vous propose un contrat dont le fonds en euros se situe au-dessous de cette moyenne!
💡 Toutefois, un contrat commercialisé récemment peut expliquer ce faible rendement. Informez-vous alors sur les rendements servis par la compagnie sur des contrats commercialisés depuis un certain temps pour pouvoir évaluer leur rendement de long terme et choisir votre assurance-vie.
3# Choisir un type de contrat d’assurance-vie
Contrat Mono-support
Avec un contrat monosupport, votre capital sera automatiquement placé sur le fonds euro garanti. On vous en parle très vite, car moins de 5% des assurances-vie sont aujourd’hui souscrites par les français sous cette forme. Comme il rapporte peu, peu d’assureurs le proposent, préférant orienter leurs clients vers des produits d’épargne plus diversifiés, donc plus rémunérateurs.
Contrat Multi-support
Depuis une dizaine d'années, face à la hausse de l’inflation et la baisse des rendements des fonds en euro, la plupart des français font le choix d’investir leur capital vers les unités de compte, c’est-à-dire, sur les marchés financiers et/ou immobilier, uniquement accessibles dans les contrats multi-supports. La diversification du capital n’est pas spécialement plus risquée, car ce type de contrats intègrent tous des fonds en euros sans risque et souvent de qualité. Il vaut donc mieux investir sur ce type de contrat plus dynamique !
Quelques contrats d’assurance-vie proposent plus de 500 fonds, d’autres pas plus d’une dizaine. Ce qui compte, c'est la diversité des gestionnaires de fonds, afin de toujours limiter les risques et de rester en accord avec votre orientation d’investissement. Il est aussi possible de lisser le risque en investissant dans une poignée d’actions à la fois, via la souscription d’OPCVM (Organismes de Placements Collectifs en Valeurs Mobilières).
4# Choisir son assurance-vie en fonction des règles de versements et de retraits
Selon vos projets, il est aussi important de choisir votre assurance-vie en fonction de son fonctionnement en termes de versements et de retraits. Il existe 4 options différentes pour alimenter son contrat d’assurance-vie qui vous apportent plus ou moins de souplesse :
Le contrat à prime unique
Pour qui ? Ceux qui souhaitent se constituer un patrimoine financier, préparer leur retraite et ont une stabilité de revenu à long terme.
Un seul versement au départ, puis on ne touche plus à rien. Ce type de contrat, de plus en plus rare, sur le marché, vous permet de calculer le rendement potentiel de votre contrat d’assurance-vie à partir du montant investi. En revanche, le versement unique ne vous permet pas d’investir en fonction de l’évolution de vos revenus.
Les contrats à versements périodiques ou programmés
Pour qui ? Ceux qui souhaitent se constituer un patrimoine financier à long terme.
Les versements suivent un calendrier dont les échéances ont été définies en amont. Le contrat à versements programmés offre un peu plus de liberté, car il est alimenté à un rythme déterminé, par mois ou par trimestre, à partir de votre compte bancaire, et vous êtes libre d’arrêter, de réduire ou d’augmenter vos cotisations. Le montant des versements est déterminé en fonction de vos revenus et de votre capacité d’épargne et peut évoluer au cours du contrat.
Le contrat à versements libres
Pour qui ? Pour des personnes ayant peu de visibilité sur leur capacité d’épargne à moyen terme, ayant des revenus fluctuants et difficilement prévisibles.
Un maximum de liberté avec ce contrat puisque vous alimentez le compte et réalisez vos retraits quand vous le voulez.
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5# Choisir un contrat individuel ou collectif ?
Deux types de contrats coexistent sur le marché de l’assurance-vie, l’individuel et le collectif. Lequel choisir pour votre assurance-vie ? 🤔
Signé entre l'épargnant et l’assureur, le contrat individuel vous met en première ligne pour gérer votre argent. L’assureur ne peut pas modifier les caractéristiques du contrat sans votre accord formel. Pour une meilleure maîtrise des modalités de votre contrat, ou avoir la possibilité de négocier une réduction des frais reliés à votre assurance, le contrat individuel constitue une bonne option.
Pour qui ?
Ceux qui disposent d’une bonne compréhension du fonctionnement des fonds euros et des unités de compte et sont en capacité de comprendre les termes d’un contrat d’assurance-vie.
Le contrat collectif implique qu’un intermédiaire (courtier, banque ou association) souscrive le contrat, dont vous êtes alors l’adhérent. Grâce au grand nombre de leurs adhérents, les contrats collectifs peuvent bénéficier de conditions avantageuses de la part des assureurs, pour mieux négocier les contrats. D’ailleurs, pour cette raison, nombre de contrats collectifs sont généralement moins coûteux que les contrats individuels.
Pour qui ?
Pour les adhérents qui ne souhaitent pas lire ou négocier les conditions et modalités d’un contrat d’assurance-vie.
6# S’informer sur les frais
Pour savoir quelle assurance-vie choisir, comparez attentivement les frais pratiqués par les différents acteurs.
À chacune de vos opérations, les assureurs récoltent une somme, sous forme de frais pour le client. Pas folle la guêpe ! Pour autant, gare à l’exagération. Au moment de choisir une assurance-vie, comparez les frais figurant dans votre futur contrat à ceux pratiqués par la concurrence. Depuis le 1er juin 2022, les banques, compagnies d’assurances et institutions financières commercialisant des contrats d’assurance-vie doivent afficher les frais de gestion sur leur site Internet. Voici quelques indications sur ces frais :
Il existe 5 types de frais : d’ouverture de compte, de frais de gestion, de frais de versement, de frais d’arbitrage ou de frais de sortie.
Vous ne devriez pas payer plus de 3% de frais au total.
les frais d’entrée : pourcentage prélevé à chaque fois qu’un versement est fait sur le contrat. Avec certaines assurances-vie, il est gratuit et d’autres payant.
les frais de gestion annuelle : 0,70% pour les fonds en euros, 0,80% pour les fonds en unités de compte, avec des pointes à 0,90%.
les frais d’arbitrage entre les différents supports d’investissement disponibles : 0,5% par opération effectuée est un maximum. Un très bon contrat n’en a pas.
les frais de versements: peuvent être gratuits. Ne peuvent pas excéder 5%.
les frais de sortie : certains contrats n’en n’ont pas.
En termes de compétitivité des frais, les acteurs les plus intéressants sont souvent les courtiers internet et les banques 100% en ligne.
#7 sur la qualité du service
Avant de vous engager, n’hésitez pas à poser vos questions pour vous renseigner sur la qualité du service. Voici quelques questions que vous pouvez poser pour en savoir plus :
Quelle est la fréquence d’envoi des relevés de compte ?
Quels sont les délais d’enregistrement des versements et des retraits d’argent (2 ou 3 jours, ou 2 à 3 semaines ?)
Peut-on effectuer des arbitrages entre les fonds depuis son ordinateur ?
Quelle est l’aide apportée au client dans des moments en cas de changement de situation familiale (naissance d’un enfant, décès d’un proche…) ?
L’idée, en posant ces questions, est de déceler le vendeur de contrats à la chaîne VS le vrai partenaire ?
#8 Et la durée de placement
Au-delà de deux ans, l’assurance-vie mérite qu’on s’y intéresse, mais pas avant. C’est sur le long terme que l’assurance vie est vraiment attractive. Elle se conserve au moins 8 ans dans l’idéal et permet d’ailleurs de bénéficier d’un traitement fiscal après huit ans.
Pour autant, vous êtes libres de mettre fin à votre contrat d’assurance-vie dès que vous le souhaitez, sans attendre nécessairement 8 ans.
#9 Vérifier la solidité financière de l'assureur
Il est crucial de s'assurer de la robustesse financière de l'assureur auprès duquel vous souscrivez votre contrat d'assurance-vie. Une compagnie financièrement solide garantit la sécurité de votre investissement sur le long terme. Pour évaluer cette solidité, vous pouvez consulter les notations financières attribuées par des agences indépendantes ou examiner les rapports annuels de l'entreprise.
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Qui gère le capital de l'assurance-vie ?
Depuis quelques années, les courtiers internet et banque en ligne font concurrence aux acteurs traditionnels !
Assureur traditionnel et banque
Avantages
Stabilité de la structure
Les épargnants sont indemnisés par un fonds de garantie à hauteur de 70 000 €
Inconvénients
faible rendement des fonds en euros avec une moyenne de 1.30% de rendement en 2021, selon France Assureurs (La Fédération Française de l’Assurance).
des frais sur versements rarement inférieurs à 3,50%
des frais de gestion annuelle qui dépassent parfois le seuil des 0,90%
Courtier en assurance
Avantages
Profiter des conseils avisés d’un professionnel indépendant, pas influencé par une compagnie d’assurance.
Bénéficier des meilleures garanties et des meilleurs tarifs en fonction de vos besoins
Économiser du temps et de l’argent
Faire défendre ses intérêts après la souscription d’un contrat. Le travail du courtier d’assurance ne s’arrête pas à la signature du contrat. Il se charge également du suivi. Il peut également formuler des propositions à son client quand il identifie des offres plus avantageuses ou lui fournir une aide à la résiliation.
Banques 100% en ligne
Avantages
frais limités : frais d’entrée à 0%, frais de gestion entre 0,75% et 0,95%
proposent des centaines de fonds à leurs clients
Inconvénients
moins de contact et de conseil client
Classement des meilleures assurances vie en 2025
Depuis 2020, tous les contrats d’assurance vie doivent proposer au moins un fonds solidaire ou responsable. Vous pourrez donc investir dans des secteurs qui soutiennent la transition écologique ou qui sont engagés dans des combats éthiques par exemple. Voilà les différents critères que vous devez regarder afin de bien choisir votre assurance-vie.
Agissez aujourd'hui en réduisant votre empreinte carbone bancaire
En simulant l'impact CO2 de votre argent, vous faites une première étape pour réduire votre empreinte carbone.
Minimum à l’ouverture
helios
300€
Yomoni Assureur Crédit Mutuel Suravenir
1 000 €
Nalo Patrimoine Vie Assureur Generali
1 000 €
Afer Assureur Aviva
1 000 €
GoodVie de GoodVest Assureur Generali
1 000 € (Ou 500 € si on s'engage à verser 50 € par mois, 300 € si moins de 26 ans).
Linxea Spirit 2 Assureur Spirica
500 €
Mon petit placement
300€
BforBankVie
Initial: 1000€ Libre: 100€
Monabank Vie
300€
Frais entrée gestion versement arbitrage / an
helios
Les frais de gestion annuelle : entre 1,70% et 1,90% selon le profil de risque
Yomoni Assureur Crédit Mutuel Suravenir
Entrée : 0% frais de gestion : 1,6% versement : 0% arbitrage : 0 %
Nalo Patrimoine Vie Assureur Generali
Entrée : 0% frais de gestion : 1,7% versement : 0% arbitrage : 0 %
Afer Assureur Aviva
Entrée : 0% gestion : 0,47% versement : 0,50% arbitrage : 0 %
GoodVie de GoodVest Assureur Generali
Entrée : 0% gestion : entre 1,65% et 1,90% versement : 0% arbitrage : 0 %
Linxea Spirit 2 Assureur Spirica
entrée : 0% gestion : de 0,5% à 2% versement : 0% arbitrage : 0 %
Mon petit placement
entrée : 0% gestion : 1% versement : 0% arbitrage : 0 %
BforBankVie
0% frais d’entrée, de versement et d’arbitrage. Frais annuels de gestion : entre 0,60% et 1,45%.
Monabank Vie
entrée : 0% gestion : De 0,75% à 0,95% versement : 0% arbitrage : 0 %
Performances selon le profil d’assuré
helios
De 36% à 150% selon le profil
Yomoni Assureur Crédit Mutuel Suravenir
Performance pour l’année 2023-2024 : Entre 2,5% et 18,6% selon profil
Nalo Patrimoine Vie Assureur Generali
Performance annualisée sur 5 ans Gestion standard : de 0,5% à 2,1% selon le profil Gestion éco-responsable : de 1,3% à 8% selon le profil
Afer Assureur Aviva
taux moyen du fonds en euros : 1,90% sur 5 ans à fin 2022
GoodVie de GoodVest Assureur Generali
De +6,16 % à +12,54 % selon le profil.
Linxea Spirit 2 Assureur Spirica
Performance annualisée sur 5 ans pour les profils les moins risqués : De 2,90% à 6,45% Pour les profils les plus risqués : De 5,04% à 19,42%.
Mon petit placement
Rendement annuel selon le profil : de 3% à 12%.
BforBankVie
Performance annuelle selon le profil pour 2021 : 1,35% à 25,32%.
Monabank Vie
Performance selon le profil client pour l’année 2021/2022 : De 4,60% à 14,44% en gestion pilotée
Mode de gestion
helios
Pilotée
Yomoni Assureur Crédit Mutuel Suravenir
Gestion pilotée (ou sous mandat)
Nalo Patrimoine Vie Assureur Generali
Gestion pilotée
Afer Assureur Aviva
Gestion libre ou gestion conseillée
GoodVie de GoodVest Assureur Generali
Gestion pilotée
Linxea Spirit 2 Assureur Spirica
Gestion libre ou pilotée
Mon petit placement
Gestion conseillée
BforBankVie
Gestion pilotée ou Gestion libre et guidée
Monabank Vie
Gestion pilotée ou Gestion libre
Ses +
helios
Transparence Excellente performance Critères environnementaux stricts
Yomoni Assureur Crédit Mutuel Suravenir
Transparence Possibilité d’investir dans des entreprises ESG Robo-advisors : ces conseillers financiers virtuels s’appuient sur l’IA et permettent l’automatisation de certaines tâches comme l’identification de votre portefeuille financier et son optimisation.
Nalo Patrimoine Vie Assureur Generali
Robo-advisors Possibilité d’investir dans des entreprises ESG Belle performance du fonds en ISR
Afer Assureur Aviva
Frais bas Excellent fonds euro Manque de bonnes unités de compte (UC).
GoodVie de GoodVest Assureur Generali
Processus d’entrée gratuit et 100% digital Assurance-vie verte & durable qui respecte l’Accord de Paris Transparence sur les placements et les tarifs
Linxea Spirit 2 Assureur Spirica
Frais réduit Fonds en euros performant et sécurisé La grande diversité des supports La gestion en ligne Les frais de gestion du fonds en euros
Mon petit placement
Qualité du service client Frais uniquement sur performance
BforBankVie
Opérations disponibles en ligne Transparente Mode de gestion flexible selon les besoins fonds labellisés ISR
Monabank Vie
Engagement dans le développement durable avec des fonds labellisés ISR
| Assureur Nom du contrat | Minimum à l’ouverture | Frais entrée gestion versement arbitrage / an | Performances selon le profil d’assuré | Mode de gestion | Ses + |
|---|---|---|---|---|---|
| helios | 300€ | Les frais de gestion annuelle : entre 1,70% et 1,90% selon le profil de risque | De 36% à 150% selon le profil | Pilotée | Transparence Excellente performance Critères environnementaux stricts |
| Yomoni Assureur Crédit Mutuel Suravenir | 1 000 € | Entrée : 0% frais de gestion : 1,6% versement : 0% arbitrage : 0 % | Performance pour l’année 2023-2024 : Entre 2,5% et 18,6% selon profil | Gestion pilotée (ou sous mandat) | Transparence Possibilité d’investir dans des entreprises ESG Robo-advisors : ces conseillers financiers virtuels s’appuient sur l’IA et permettent l’automatisation de certaines tâches comme l’identification de votre portefeuille financier et son optimisation. |
| Nalo Patrimoine Vie Assureur Generali | 1 000 € | Entrée : 0% frais de gestion : 1,7% versement : 0% arbitrage : 0 % | Performance annualisée sur 5 ans Gestion standard : de 0,5% à 2,1% selon le profil Gestion éco-responsable : de 1,3% à 8% selon le profil | Gestion pilotée | Robo-advisors Possibilité d’investir dans des entreprises ESG Belle performance du fonds en ISR |
| Afer Assureur Aviva | 1 000 € | Entrée : 0% gestion : 0,47% versement : 0,50% arbitrage : 0 % | taux moyen du fonds en euros : 1,90% sur 5 ans à fin 2022 | Gestion libre ou gestion conseillée | Frais bas Excellent fonds euro Manque de bonnes unités de compte (UC). |
| GoodVie de GoodVest Assureur Generali | 1 000 € (Ou 500 € si on s'engage à verser 50 € par mois, 300 € si moins de 26 ans). | Entrée : 0% gestion : entre 1,65% et 1,90% versement : 0% arbitrage : 0 % | De +6,16 % à +12,54 % selon le profil. | Gestion pilotée | Processus d’entrée gratuit et 100% digital Assurance-vie verte & durable qui respecte l’Accord de Paris Transparence sur les placements et les tarifs |
| Linxea Spirit 2 Assureur Spirica | 500 € | entrée : 0% gestion : de 0,5% à 2% versement : 0% arbitrage : 0 % | Performance annualisée sur 5 ans pour les profils les moins risqués : De 2,90% à 6,45% Pour les profils les plus risqués : De 5,04% à 19,42%. | Gestion libre ou pilotée | Frais réduit Fonds en euros performant et sécurisé La grande diversité des supports La gestion en ligne Les frais de gestion du fonds en euros |
| Mon petit placement | 300€ | entrée : 0% gestion : 1% versement : 0% arbitrage : 0 % | Rendement annuel selon le profil : de 3% à 12%. | Gestion conseillée | Qualité du service client Frais uniquement sur performance |
| BforBankVie | Initial: 1000€ Libre: 100€ | 0% frais d’entrée, de versement et d’arbitrage. Frais annuels de gestion : entre 0,60% et 1,45%. | Performance annuelle selon le profil pour 2021 : 1,35% à 25,32%. | Gestion pilotée ou Gestion libre et guidée | Opérations disponibles en ligne Transparente Mode de gestion flexible selon les besoins fonds labellisés ISR |
| Monabank Vie | 300€ | entrée : 0% gestion : De 0,75% à 0,95% versement : 0% arbitrage : 0 % | Performance selon le profil client pour l’année 2021/2022 : De 4,60% à 14,44% en gestion pilotée | Gestion pilotée ou Gestion libre | Engagement dans le développement durable avec des fonds labellisés ISR |
À noter que les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Investir sur les marchés financiers présente un risque de perte en capital.
Sources
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