Pourquoi ouvrir plusieurs assurances-vies ?

Répondre à vos besoins spécifiques

Une assurance-vie peut être ouverte pour une multitude de raisons : préparer votre retraite, votre succession, faire fructifier votre épargne… Cette polyvalence se traduit dans une grande variété d’options de gestion possibles, allant d’une stratégie relativement conservatrice avec du fonds euros, à des approches plus agressives avec de l’Unité de Compte.

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Ouvrir mon assurance-vie

Disposer de plusieurs contrats d'assurance-vie peut donc être intéressant pour une allocation d'actifs optimale. Chaque contrat peut être ajusté pour cibler des objectifs spécifiques, que ce soit en termes de rendement, de risque, ou de durée d'investissement. Cela vous permet de diversifier vos investissements et de mieux gérer votre patrimoine.

Optimiser vos gains

Un des gros avantages de l’assurance-vie, c’est la diversité des supports d'investissement qui la constitue. Chaque assureur propose une sélection spécifique de supports, ce qui signifie que tous les contrats d'assurance-vie ne se ressemblent pas. Certains produits financiers peuvent donc être accessibles chez un assureur, mais pas chez un autre.

💡Bon à savoir : Avec l'Assurance-vie helios par exemple, nous avons fait le choix d'investir uniquement dans des secteurs alignés avec nos valeurs : gestion de l'eau, protection de la biodiversité, lutte contre la déforestation, ...

En ouvrant plusieurs contrats d'assurance-vie chez différents prestataires, vous élargissez significativement votre univers d'investissement. Cette approche vous permet d'accéder à une plus grande variété de supports d'investissement, ce qui augmente ainsi vos chances de trouver des options qui correspondent précisément à vos objectifs financiers et à votre profil de risque.

La diversification est une règle d'or en matière d'investissement, et les assurances-vie n’y dérogent pas ! En répartissant vos investissements entre plusieurs contrats d'assurance-vie, vous ne vous contentez pas d'accroître vos opportunités de gains, mais vous contribuez également à réduire vos risques. Justement, en parlant de risques…

Garantir vos fonds

Celle-là est surtout destinée aux contrats avec des montants significatifs ! Comme on le dit souvent, “il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier”.

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Ouvrir mon assurance-vie

En France, grâce au Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP), vos fonds auprès des assureurs sont garantis jusqu'à 70 000€ par client et par compagnie d'assurance. Cette règle vous assure que, dans l'éventualité (peu probable) d'une défaillance de l'assureur, votre argent est protégé jusqu’à 70 000€. Cela veut également dire que tous vos fonds au-delà de ces 70 000€ ne sont pas garantis et que vous pouvez les perdre si votre assureur disparaît.

En ouvrant plusieurs contrats avec plusieurs compagnies, vous multipliez la garantie de vos fonds. Par exemple, si vous avez des contrats avec trois assureurs différents, vous bénéficiez d'une garantie allant jusqu'à 210 000€ (3 x 70 000€). Cela vous permet de répartir vos risques et augmenter la protection de votre argent.

Éviter d’être bloqué en cas de nantissement

Assez peu connu, le nantissement d'un contrat d'assurance-vie est une option possible pour garantir un prêt. Dans ce cas, même si vos fonds continuent de fructifier, ils sont bloqués pendant la durée du contrat de prêt. Ce gel des fonds peut limiter votre flexibilité financière, car vous ne pouvez pas accéder à cet argent pour d'autres besoins ou opportunités d'investissement.

En disposant de plusieurs contrats d'assurance-vie, vous pouvez choisir de nantir seulement l'un d'entre eux, laissant les autres libres et accessibles. Cette approche présente un double avantage :

D'une part, elle vous permet de bénéficier des avantages d'un prêt garanti par un contrat d'assurance-vie, comme des taux d'intérêt potentiellement plus favorables car votre prêt est bien sécurisé.

D'autre part, elle maintient une partie de votre portefeuille d'assurances-vie disponible pour d'autres usages.

Avoir plusieurs assurance-vies vous permet donc de ne pas être bloqué sur l’ensemble de vos contrats si vous avec opté pour le nantissement de l’un d’entre eux.

Optimiser la fiscalité de votre succession

La fiscalité de l’assurance-vie, ce n’est pas simple du tout, particulièrement en ce qui concerne la succession. Mais ces règles fiscales spécifiques offrent des opportunités d'optimisation.

En 2017, le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU, anciennement “flat tax”) a modifié la fiscalité des retraits sur les contrats d'assurance-vie. Pour tirer parti de cette évolution, il peut être stratégique de séparer les versements effectués avant et après l'introduction du PFU.

Un autre aspect important concerne les versements effectués après 70 ans. Les droits de succession applicables aux sommes versées sur une assurance-vie après cet âge bénéficient d'un abattement moins avantageux (30 500 € pour l'ensemble des bénéficiaires) comparé à celui pour les primes versées avant 70 ans (152 500 € par bénéficiaire). En ouvrant un nouveau contrat après 70 ans, vous pouvez clairement séparer les fonds soumis aux différents régimes d'abattement, optimisant ainsi l'impact fiscal pour vos bénéficiaires.

La possession de plusieurs contrats d'assurance-vie s'inscrit donc dans une stratégie d'optimisation fiscale en matière de succession.

💡Pour aller + loin : Comment ouvrir une assurance-vie pour son enfant majeur?