Achat immobilier : combien d’apport faut-il prévoir en 2025 ?
Lorsqu’on souhaite acheter un bien immobilier, une question revient systématiquement : combien faut-il prévoir d’apport personnel ? Les banques exigent presque toujours une participation de l’acheteur, mais le montant peut varier fortement selon le projet, le profil de l’emprunteur et les conditions du marché. Faut-il obligatoirement un apport ?
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Quel pourcentage du prix faut-il viser ? Est-il possible d’acheter sans apport ? Voici tout ce qu’il faut savoir pour bien anticiper l’apport nécessaire à votre achat immobilier.
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Ouvrir un compteQu’est-ce que l’apport personnel dans un achat immobilier ?
L’apport personnel est la somme que vous investissez dans votre projet immobilier à partir de vos propres ressources (épargne, dons familiaux, revente d’un bien…).
Il permet de couvrir tout ou partie des frais qui ne sont pas financés par l’emprunt, comme 
Les frais de notaire
Les frais de garantie (caution, hypothèque)
Les frais de dossier bancaire
Une partie du prix du bien lui-même
Cet apport sert à rassurer la banque sur votre capacité à épargner et votre engagement personnel dans le projet.
Combien d’apport faut-il prévoir selon le type d’achat ?
Voici les fourchettes d’apport généralement demandées selon les projets immobiliers
Pour une résidence principale : Les banques demandent au minimum 10 % du prix du bien. Cette somme sert principalement à couvrir les frais annexes (notaire, garantie…). Exemple : pour un bien à 250 000 €, comptez environ 25 000 € d’apport minimum.
Pour une résidence secondaire : Le financement d’une résidence secondaire est considéré comme plus risqué. Les banques exigent souvent un apport de 20 % à 30 % du montant de l’achat.
Pour un investissement locatif : Dans le cas d’un bien destiné à la location, certaines banques acceptent un financement sans apport, en fonction du rendement locatif. Il faut alors présenter un dossier complet permettant de prouver la rentabilité de l’investissement. Mais dans la majorité des cas, un apport de 10 % à 15 % est attendu.
Quels facteurs influencent le montant de l’apport demandé ?
Plusieurs éléments peuvent faire varier les attentes de la banque
Votre profil emprunteur
Un CDI stable ou un contrat de fonctionnaire rassure la banque
Des revenus élevés permettent parfois de compenser un apport plus faible
Une gestion rigoureuse des comptes bancaires est toujours un plus
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Ouvrir mon assurance-vieLe montant emprunté et la durée du prêt
Plus le montant du crédit est élevé, plus la banque demandera un apport conséquent pour limiter son risque. Idem si vous demandez un prêt sur une longue durée (>25 ans).
La conjoncture économique
En période d’incertitude ou de taux élevés, les banques peuvent renforcer leurs conditions et exiger un apport plus important. À l’inverse, certains contextes favorisent les prêts à 110 % (apport nul).
Le type de bien acheté
Un bien neuf, éligible au PTZ, peut nécessiter un apport moindre. À l’inverse, un bien atypique (maison à rénover, local commercial…) nécessitera souvent plus d’apport.
Peut-on acheter un bien immobilier sans apport ?
Oui, il est possible d’acheter sans apport. Cela reste pourtant assez rare et dépend de conditions strictes
Être en CDI avec ancienneté
Avoir un taux d’endettement faible
Présenter une épargne résiduelle (même si elle n’est pas utilisée en apport)
Faire appel à un courtier qui saura défendre votre dossier
Avoir un projet immobilier cohérent
Dans ce cas, la banque finance 110 % du projet (prix du bien + frais de notaire + garantie). Attention : toutes les banques ne proposent pas ce type de prêt.
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Ouvrir un compteComment augmenter son apport avant d’acheter ?
Si votre apport est trop faible pour convaincre une banque, voici quelques solutions à envisager
Mettre en place une épargne automatique : Même 100 € par mois peuvent faire la différence sur un an ou deux. Placez-les par exemple sur un livret réglementé (Livret A, LDDS, PEL…) ou dans votre Coffre helios afin de pouvoir les retirer facilement le jour où vous en avez besoin.
Utiliser son épargne existante : Certains placements sont mobilisables rapidement : livret d’épargne, assurance-vie, PEL, épargne salariale…
Demander un coup de pouce familial : Les dons familiaux (jusqu’à 100 000 € exonérés par parent) peuvent constituer une partie ou la totalité de votre apport.
Revendre un actif : Un véhicule, des objets de valeur ou un précédent bien immobilier peuvent servir à dégager une somme utilisable en apport.
Profiter des aides à l’accession : PTZ (Prêt à Taux Zéro) : pour les primo-accédants, Prêts Action Logement, Aides locales : certaines collectivités proposent des subventions ou prêts à taux réduit
Un apport à la hauteur de vos projets
Le montant de l’apport nécessaire pour un achat immobilier dépend de nombreux critères : votre projet, votre situation personnelle, les exigences de la banque, la conjoncture du moment... En général, il faut viser au moins 10 % du prix du bien, voire plus pour une résidence secondaire ou un investissement locatif. La meilleure stratégie reste donc de vous préparer en amont, d’épargner régulièrement et de constituer un dossier solide. La bonne solution est celle qui correspond à votre profil, vos capacités d’épargne et vos objectifs d’achat. On vous souhaite un beau projet !
Pour aller + loin
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