Assurance-vie : avantages et inconvénients à connaître avant de souscrire

Rappel : qu’est ce qu’une assurance-vie ? 

C’est un placement financier (donc un produit d’épargne) qui garantit le versement d'un capital ou d'une rente au souscripteur ou au bénéficiaire désigné dans le contrat. 

Il existe aujourd’hui deux types d’assurance-vie en France 👇

• les contrats souscrits en euros bénéficient d'un capital garanti

• les contrats souscrits en unité de compte (UC) où le montant varie en fonction des marchés.

Bon à savoir : les contrats d'assurance-vie sont régis par le code des assurances, notamment les articles L131-1 et L132-1 et suivants. Certains points (information pré-contractuelle, lisibilité, transparence) ont été renforcés par la loi n° 2005-1564 du 15 décembre 2005.

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Quels sont les avantages de l’assurance-vie ?

Une fiscalité avantageuse après 8 ans

L’un des principaux atouts de l’assurance-vie réside dans sa fiscalité. Après 8 ans de détention, les rachats bénéficient d’un abattement annuel de 👇

• 4 600 € pour une personne seule

• 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune

En dessous de ces montants, aucun impôt sur le revenu n’est dû, seuls les prélèvements sociaux (17,2 %) s’appliquent sur les gains. Au-delà, le souscripteur peut choisir entre le barème progressif de l’impôt ou un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 %.

À retenir 👉 Ce cadre est particulièrement intéressant pour les épargnants qui souhaitent se constituer un revenu complémentaire à la retraite, ou faire des retraits partiels réguliers.

Une grande souplesse d’utilisation

Contrairement à ce que certains pensent, l’argent investi dans une assurance-vie n’est pas bloqué. Le souscripteur peut effectuer des rachats partiels ou totaux à tout moment. En revanche, à chacune de ces opérations, des frais ou une fiscalité spécifique peuvent être appliqués en fonction de l’ancienneté du contrat. 

De plus, l’assurance-vie permet 👇

• d’ajuster ses versements librement,

• de choisir entre plusieurs supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte),

• de changer de bénéficiaire à tout moment.

Cette flexibilité fait de l’assurance-vie un outil adapté à de nombreux objectifs patrimoniaux.

Une solution de transmission du patrimoine

L’assurance-vie est aussi un excellent outil de transmission de capital. C’est d’ailleurs en général la raison principale pour laquelle les gens choisissent ce produit d’épargne. En cas de décès du souscripteur, le capital est transmis hors succession, selon un régime fiscal avantageux 👇

• Les sommes versées avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire (tous contrats confondus),

• Au-delà, un prélèvement de 20 % s’applique jusqu’à 700 000 € (31,25 % au-delà).

Bon à savoir 💡 Ce mécanisme peut permettre de favoriser une personne en particulier (enfant, conjoint, concubin, etc.) ou d’optimiser la fiscalité d’une succession (en répartissant le capital auprès de plusieurs bénéficiaires).

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Un support sécurisé avec le fonds en euros

Le fonds en euros est une composante essentielle de l’assurance-vie. Il offre 👇

• Une garantie du capital (l’assureur garantit que vous ne perdrez pas votre mise)

• Une rémunération annuelle, modeste mais avec des risques très limités

Bon à savoir 💡 Pour les profils dits “prudents”, ou pour sécuriser une partie de son épargne, ce support reste attractif, même si les rendements sont en baisse depuis plusieurs années.

Quels sont les inconvénients de l’assurance-vie ?

Forcément, il n’y a pas que des avantages. Tour d’horizon des principales limites et contraintes des contrats d’assurance-vie en France. Elles ne sont pas limitantes, mais elles sont à connaître.

Des frais parfois élevés

L’un des principaux inconvénients de l’assurance-vie ? Les frais associés au contrat. 

Ces frais peuvent être variés 👇

• Frais d’entrée (jusqu’à 5 % des versements)

• Frais de gestion (0,6 % à 1 % par an sur les fonds)

• Frais d’arbitrage (en cas de transfert entre supports)

• Frais sur les unités de compte (via les fonds eux-mêmes)

On a souvent tendance à sous-estimer ces frais. Pourtant, ils peuvent peser sur la performance du contrat, en particulier si le rendement est faible. La bonne pratique à adopter ? Bien analyser le contrat dans son ensemble afin d’avoir une projection réaliste de sa rentabilité. 

Bon à savoir 💡 pour ce qui est des contrats d’assurance-vie proposés par helios, les frais sont composés de 3 volets : les frais d'enveloppe, les frais de gestion et les frais des fonds. Au total, en fonction de votre profil d'investisseur, cela représente une enveloppe comprise entre 1,70% et 1,90%. C'est en moyenne deux fois moins cher que dans les établissements traditionnels.

Et nous offrons d’ailleurs 3 mois sur vos frais de gestion (jusqu’à 500 euros)

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Une complexité dans la gestion

Selon l’option que l’on choisit (euros ou unité de compte), la gestion du contrat est plus ou moins compliquée. Dans le premier cas, c’est très simple. Tout est automatisé. Dans le second, avec un contrat en unité de compte, cela nécessite d’y passer plus de temps avec 👇

• un suivi régulier des marchés financiers

• une compréhension des risques associés

• la capacité à diversifier efficacement son portefeuille

Bon à savoir 💡 si vous n’êtes pas à l’aise avec le sujet et que vous n'avez pas envie d’y passer du temps, optez pour une assurance-vie en euros. À l’inverse, si vous vous sentez prêts à creuser la démarche et vous impliquer dans votre épargne, une assurance-vie en unité de compte peut être un excellent choix. Libre à vous de choisir ce qui vous convient le mieux.

Une rentabilité qui dépend du contrat

Nous l’avons rapidement évoqué avec les frais un peu plus tôt. Ce n’est pas le seul élément à regarder. En effet, la rentabilité dépend 👇

• de la performance du fonds en euros (variable selon les assureurs)

• de la qualité des supports en unités de compte

• des frais appliqués

À retenir 💡 Certains contrats anciens ou peu dynamiques peuvent afficher des performances inférieures à d’autres placements comme le Livret A ou le Plan Épargne Retraite (PER).

Une fiscalité encore méconnue

Bien que fiscalement avantageuse, l’assurance-vie n’est pas exonérée d’impôt. 

Il faut notamment distinguer 👇

• les rachats partiels avant ou après 8 ans

• les sommes versées avant ou après 70 ans (en cas de décès)

• le régime applicable selon l’antériorité du contrat (notamment si ouvert avant 1998)

En cas de doute sur les conditions de votre contrat d’assurance-vie, reportez-vous au document signé avec votre organisme bancaire. Vous pouvez également vous tourner vers votre conseiller ou vers un professionnel afin de clarifier certains points.

Quand est-il intéressant de souscrire une assurance-vie ?

L’assurance-vie est un placement à considérer sur le long terme. Autrement dit ? ll faut partir du principe que vous n’y toucherez pas avant plusieurs années. En effet, plus le contrat est ancien, plus vous bénéficiez d’avantages fiscaux. Par conséquent, plus vous ouvrez votre assurance-vie tôt, mieux c’est. Et c’est d’ailleurs le cas même si vous commencez avec un petit montant.

Voici quelques cas où l’assurance-vie peut être particulièrement utile 👇

• Pour préparer un projet à long terme (retraite, achat immobilier, reconversion, etc)

• Pour transmettre un capital à ses proches dans un cadre fiscal optimisé

• Pour diversifier son patrimoine (avec des supports en euros ou en unités de compte)

• Pour placer une épargne de précaution tout en gardant une disponibilité.

À retenir 💡 Avec une assurance-vie, votre épargne est bloquée pour plusieurs années. Elle n’est pas liquide. Il est donc essentiel de prévoir en parallèle une épargne de précaution que vous pourrez retirer dès que vous en avez besoin. Cela peut se faire par exemple sur un livret A ou un LDD.

Comment choisir le bon contrat d’assurance-vie ?

Pour tirer le meilleur d’une assurance-vie, il est essentiel de bien choisir son contrat. 

Voici une liste non exhaustive de quelques critères à prendre en compte 👇

• Les frais (d’entrée, de sortie, de gestion, d’arbitrage, de rétrocession, etc…)

• La qualité du fonds en euros (comparez les performances sur plusieurs années)

• Le nombre et la diversité des unités de compte proposées

• La simplicité de gestion (présence d’options d’arbitrage automatique, gestion pilotée, etc.)

Bon à savoir 💡 Chez helios, nous avons imaginé une assurance-vie avec une gestion simplifiée. Vous pouvez ainsi gérer vos comptes de manière intuitive et sécurisée directement depuis votre application web et mobile, avec des fonctionnalités adaptées à votre rythme de vie. 

assurance-vie : pour qui, et pour quoi faire ?

En résumé, l’assurance-vie s’adresse à de nombreux profils 👇

Profil

Intérêt de l’assurance-vie

Jeune actif

Pour anticiper des projets futurs

Famille

Transmettre un capital dans de bonnes conditions

Retraité

Se constituer un revenu complémentaire

Investisseur averti

Diversifier son épargne avec des unités de compte

Prudent

Sécuriser son épargne avec le fonds en euros

Faut-il souscrire une assurance-vie ?

L’assurance-vie est un produit financier incontournable en France et un pilier de la gestion patrimoniale. Elle offre de nombreux avantages en termes de fiscalité, de transmission et de souplesse. Pour choisir la bonne formule, il reste cependant essentiel de prendre le temps d’analyser les offres et de regarder la rentabilité globale (frais annexes déduits). Envie de vous lancer ? Sachez que chez helios, nous avons créé une assurance-vie qui combine efficacité et durabilité. L’idée ? Vous proposer un produit d’épargne intéressant et aligné avec vos valeurs.