Assurance vie : Comprendre les frais de gestion et optimiser sa rentabilité
L’assurance vie est un des placements financiers les plus prisés en France, offrant à la fois un cadre fiscal avantageux et une grande souplesse. Cependant, pour maximiser la rentabilité de son contrat, il est essentiel de bien comprendre les frais liés à l’assurance vie (frais de gestion, frais d’entrée, frais de sortie, frais d’arbitrage, etc…).
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Ces frais, qui peuvent varier d’un contrat à l’autre, impactent directement le rendement de votre épargne. Quel est le montant moyen de ses frais ? Comment connaître le vrai montant des frais de gestion d’une assurance vie ? Est-il possible de réduire ces frais ? Existe-t-il des assurances vies engagées ? On vous dit tout dans cet article.
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Quels sont les différents frais d’une assurance vie ?
Vous réfléchissez à souscrire une assurance vie ? Excellente nouvelle. C’est en effet un produit financier largement plébiscité par de nombreux Français. Avant d’aller plus loin, sachez en revanche que des frais peuvent être associés à votre contrat. Tour d’horizon des éléments à savoir.
Les frais d’entrée et de versement
Ces frais sont prélevés lors du dépôt d’argent sur votre contrat.
Ils varient généralement entre 0 % et 5 % selon les compagnies d’assurance et les contrats. Aujourd’hui, de nombreux courtiers et assureurs en ligne proposent des contrats sans frais d’entrée, un atout pour optimiser votre capital investi.
Chez helios, nous avons fait le choix de n’imposer, pour notre contrat d’assurance vie, aucun frais d’entrée ou de sortie. Autrement dit ? Vous pouvez foncer les yeux fermés.
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Les frais de gestion
Ce sont les frais les plus importants à surveiller. Les frais de gestion sont prélevés de manière annuelle. À quoi servent-ils ? Il s’agit tout simplement de rémunérer l’assureur pour l’administration et la gestion de votre contrat. Leur niveau dépend du type de supports d’investissement et de l’offre proposée par votre organisme bancaire :
Fonds en euros : entre 0,5 % et 1 % par an
Unités de compte (UC) : entre 0,8 % et 2 % par an, voire plus selon la complexité du support
Prenons l’exemple des frais de gestion de l’assurance-vie helios 👇
0,90% de frais de gestion pour notre partenaire Goodvest
0,60% de frais rétribués à l'assureur Genérali
entre 0,2% et 0,4% de frais de fonds côtés (selon votre profil de risque)
Bon à savoir 💡: Ces frais de gestion sont directement déduits des performances du contrat, réduisant ainsi les gains réels. Chez helios, nous avons fait le choix de frais en moyenne deux fois moins chers que ceux pratiqués sur le marché pour vous permettre d'allier performance et écologie.
Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Investir sur les marchés financiers présente un risque de perte en capital.
Les frais d’arbitrage
Dans le cas d’un contrat multisupport, des frais d’arbitrage peuvent être appliqués lorsque vous transférez votre épargne d’un support à un autre. Ces frais oscillent entre 0 % et 1 % du montant déplacé. Sachez par ailleurs que certains contrats en ligne offrent la gratuité sur ce type d’opération, c’est d’ailleurs le cas pour l’assurance vie helios.
Les frais de sortie
En règle générale, il n’y a pas de frais de sortie sur une assurance vie, sauf en cas de rachat avant échéance sur certains contrats spécifiques.
Les frais au global
Quand on se penche sur les frais, on regarde en général chaque coût, un par un (frais de gestion, frais de sortie, frais d’entrée, frais d’arbitrage, etc…). Le problème ? On a tendance à perdre la vision globale et ce que représente l’enveloppe complète de ces frais. Pensez à bien tout additionner de façon à pouvoir analyser objectivement et efficacement les différentes offres.
Bon à savoir 💡 : Chez helios, nos frais sont composés de 3 volets uniquement : les frais d'enveloppe, les frais de gestion et les frais des fonds. Au total, en fonction de votre profil d'investisseur, cela représente entre 1,70% et 1,90%. Et par rapport à la concurrence, on se situe comment ? C'est en moyenne deux fois moins cher que dans les établissements traditionnels.
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Comment les frais de gestion impactent-ils la rentabilité de votre assurance vie ?
Les frais de gestion sont prélevés chaque année sur l’encours total de votre assurance vie. Autrement dit ? Cela signifie qu’ils s’accumulent et réduisent la performance nette de votre investissement. Prenons un exemple pour mieux se projeter 👇
Imaginons que vous investissiez 10 000 € dans une assurance vie avec un rendement brut de 3 % par an, et des frais de gestion de 0,8 % sur un fonds en unités de compte (UC).
Rendement brut : 10 000 € x 3 % = 300 €
Frais de gestion : 10 000 € x 0,8 % = 80 €
Rendement net après frais : 300 € - 80 € = 220 €
Ainsi, sans ces frais, votre gain aurait été de 300 €, soit une différence de 26 % sur vos bénéfices. Sur plusieurs années, ces frais peuvent considérablement impacter la performance de votre épargne. C’est la raison pour laquelle il est important de se pencher sur la question avant de signer votre contrat d’assurance vie.
Comment réduire les frais de gestion d’une assurance vie ?
Heureusement, plusieurs solutions permettent d’optimiser les frais de gestion et de maximiser la rentabilité de votre contrat. Quelques exemples 👇
Opter pour un contrat d’assurance vie en ligne : Les banques traditionnelles et les assureurs classiques facturent souvent des frais élevés. En revanche, les assureurs en ligne, néo banques et banques en ligne proposent souvent des contrats avec des frais de gestion réduits, voire nuls sur certains supports d’investissement.
Opter pour des fonds indiciels ou ETF : Les unités de compte investies en ETF (Exchange Traded Funds) ont généralement des frais de gestion plus bas que les fonds gérés activement (Unités de Compte). Ces produits offrent une diversification à moindre coût tout en bénéficiant d’une performance souvent compétitive.
Profiter des offres promotionnelles : Certains assureurs proposent des offres promotionnelles permettant de réduire les frais pendant une période donnée. Cela peut être intéressant pour limiter l’impact des frais lors des premières années d’investissement.
Vérifier les conditions des arbitrages gratuits : Si vous investissez dans un contrat multisupport, privilégiez ceux qui offrent des arbitrages gratuits ou à coût réduit. Cela permet d’adapter votre allocation d’actifs sans subir de pénalités.
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Faut-il privilégier une assurance vie avec peu de frais ?
Un contrat avec des frais réduits est un atout pour optimiser votre épargne. En revanche, ce ne doit pas être le seul critère de sélection. Quelques autres éléments qui peuvent peser dans la balance :
La qualité des supports d’investissement (performance, diversité des unités de compte)
La flexibilité du contrat (options de gestion, arbitrages gratuits, versements libres)
La solidité de l’assureur (capacité à honorer les engagements sur le long terme)
Le type d’épargne (engagée ou non)
Bon à savoir 💡: Chez helios, nous avons imaginé une assurance vie qui combine le meilleur à savoir la durabilité et la performance. L’idée ? Vous permettre d’aligner votre épargne avec vos valeurs et vous donner ainsi les moyens d’agir efficacement.
Les frais de gestion, un élément clé dans le choix d’une assurance vie, mais pas l’élément déterminant
Les frais de gestion d’une assurance vie jouent un rôle clé dans la rentabilité de votre investissement. En optant pour un contrat avec des frais réduits, notamment via un assureur en ligne, et en sélectionnant judicieusement vos supports d’investissement, vous pouvez maximiser vos gains sur le long terme. Avant toute souscription, comparez les offres et privilégiez les contrats offrant le meilleur rapport frais/performance pour une épargne optimisée et durable.
Pour aller + loin :
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