Assurance-vie : combien vais-je toucher ?

Déterminer la durée de votre contrat

La durée de votre contrat d'assurance-vie est un élément qui influence directement vos gains potentiels. C'est ici que le concept des intérêts composés entre en jeu, un principe financier puissant.

Pour comprendre l'impact des intérêts composés, imaginons que vous investissiez 10 000€ dans un contrat d'assurance-vie. Si ce contrat génère un rendement annuel de 3%, cela signifie que la première année, vous gagnez 300€ d'intérêts.

Mais contrairement aux intérêts simples, où ce gain resterait constant chaque année, avec les intérêts composés, ces 300€ sont réinvestis. Ainsi, l'année suivante, vous gagnez des intérêts non seulement sur votre investissement initial, mais aussi sur les intérêts précédemment accumulés, soit 10 300€.

Cette mécanique devient de plus en plus puissante avec le temps. Plus la durée de votre contrat est longue, plus les intérêts composés ont le temps d'agir, transformant progressivement de petits gains annuels en une somme bien plus importante.

Définir le montant des primes versées sur votre assurance-vie

La deuxième étape dans la gestion de votre assurance-vie est la définition du montant des primes. En termes simples, la prime représente l'argent que vous versez sur votre contrat d'assurance-vie. Ces versements constituent la base de votre capital d'investissement et influencent donc directement les gains potentiels de votre contrat.

Vous pouvez opter pour des primes régulières, par exemple un versement mensuel, ou choisir de verser des primes de manière plus sporadique, en fonction de votre situation financière. La différence peut toutefois rapidement se faire ressentir. 💡 Voici quelques conseils pour épargner tout au long de l'année.

Reprenons notre exemple avec un investissement de 10 000€ à un taux moyen de 3%.

• Sans primes supplémentaires, vous commencez avec un capital initial de 10 000€. Chaque année, ce capital gagne 3% d'intérêts. La première année, vous gagnez 300€ qui sont réinvestis. L'année suivante, vous calculez 3% d'intérêts sur 10 300€, et ainsi de suite pendant 10 ans. À la fin de 10 ans, votre capital initial a augmenté pour atteindre 13 439€.
• Avec une prime de 50€ par mois, vous commencez également avec un capital initial de 10 000€. Mais, en plus de cela, chaque mois, vous ajoutez 50€ à votre capital. Les intérêts sont calculés de la même manière que dans le premier exemple, mais avec l'ajout mensuel de 50€, votre capital de base augmente chaque mois, donc les intérêts générés augmentent aussi. À la fin de 10 ans, avec ces ajouts mensuels et les intérêts composés, votre capital a grandi pour atteindre 20 480€.

Le principe clé ici est que les intérêts composés permettent à votre capital de croître à un rythme accéléré, et d’autant plus rapidement avec des ajouts réguliers comme dans le cas d’une prime mensuelle.

Calculer votre rendement

Pour comprendre les rendements possibles de votre assurance-vie, il est essentiel de comprendre la différence entre les unités de compte (UC) et les fonds en euros.

Les fonds en euros sont réputés pour leur sécurité et leur stabilité. Ils offrent un rendement garanti, plus une participation aux bénéfices. Cela signifie que votre capital est protégé, et vous recevez un taux d'intérêt minimum chaque année, avec la possibilité d'obtenir un supplément si l'assureur réalise de bons résultats. Le rendement des fonds en euros est généralement plus faible que celui des UC, mais il offre une sécurité de capital, ce qui est particulièrement attrayant pour les investisseurs prudents.

💡 D’après Capital, en 2023, les fonds euros devraient servir un rendement moyen de 2,50%.

À l'opposé, les UC offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque plus important. Votre argent est investi dans différents actifs comme des actions, des obligations, ou de l'immobilier. Le rendement des UC dépend donc de la performance de ces actifs. Cela peut signifier un rendement plus élevé lorsque les marchés sont favorables, mais aussi un risque de perte en capital si les marchés baissent.

La clé est de trouver le bon équilibre entre sécurité et potentiel de rendement, en adéquation avec votre profil de risque et vos objectifs financiers.

Ne pas oublier les frais

Un aspect souvent sous-estimé lors du calcul du rendement d'une assurance-vie est l'impact des frais. Ces frais peuvent considérablement influencer la rentabilité globale de votre investissement et doivent être pris en compte. Il a plusieurs types de frais à considérer :

• Les frais sur versements, prélevés sur chaque montant que vous versez sur votre contrat.
• Les frais de gestion, qui sont des frais annuels prélevés pour la gestion de votre contrat
• Les frais d'arbitrage, si vous décidez de changer la répartition de votre investissement entre différents fonds ou supports au sein de votre contrat.

Reprenons notre exemple de 10 000€ sur 10 ans avec un taux d'intérêt annuel de 3%. Regardons l'impact des frais de gestion annuels de 1% et 3% sur le rendement final.

• Avec des frais de gestion de 1% par an, après 10 ans, le capital s'élève à 12 189€.
• Avec des frais de gestion de 3% par an, le capital reste exactement à 10 000€ après 10 ans, puisque les frais de gestion annuels équivalent exactement au rendement annuel.

Cette comparaison met en évidence l'impact significatif que peuvent avoir les frais de gestion sur la rentabilité d'un investissement, même avec une différence qui peut paraître faible.

Enfin, pensez à la fiscalité

La fiscalité joue un rôle important dans la gestion de votre assurance-vie. La règle des 8 ans est particulièrement importante à comprendre pour optimiser la fiscalité de votre assurance-vie.

Tant que vous n'effectuez aucun retrait (ou rachat, c’est la même chose), vous n'êtes pas imposable. C’est lorsque vous faites un rachat, partiel ou total, que vous l’êtes :

• Si vous récupérez votre argent avant le 8ème anniversaire de votre contrat, vous serez imposable sur le gain généré par votre assurance-vie.
• Si vous récupérez votre argent après le 8ème anniversaire de votre contrat, vous bénéficiez par contre d’un abattement de 4 600€ pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé.

C’est pour cela que l'assurance-vie est particulièrement avantageuse comme placement à long terme. La règle des 8 ans incite à une vision à long terme, où les avantages fiscaux maximisent le rendement de votre investissement.

Pour avoir une idée des futurs gains de votre assurance-vie, pensez donc à prendre en compte ces 5 facteurs : la durée, les primes, le rendement, les frais, et les taxes !