Faut-il ouvrir une assurance-vie ou un PEA ?
Assurance-vie ou PEA ? Explorez leurs avantages fiscaux, leurs rendements, et leurs horizons de placement pour choisir le meilleur outil d’épargne selon vos besoins et vos objectifs financiers.
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Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) et l’assurance-vie sont parmi les placements les plus populaires lorsqu’il s’agit de diversifier son épargne. Présentant des caractéristiques différentes en termes de rendements, de risques, ou encore de fiscalité, ils sont tous les deux à considérer pour optimiser votre épargne.
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Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?
L'assurance-vie est un placement financier polyvalent qui vous offre à la fois la possibilité de faire fructifier votre argent et de planifier la transmission de votre patrimoine à des personnes de votre choix.
Dans un contrat d’assurance-vie, vous concluez un accord avec une compagnie d'assurance. Vous versez soit des contributions périodiques, soit un versement unique, en échange de la promesse de l'assureur de payer un capital ou une rente à un bénéficiaire défini. Ce paiement s'effectue soit à la suite du décès du souscripteur (vous), soit à une date préalablement fixée.
Fonds euros et Unités de compte
Une des premières choses à faire lorsque vous souscrivez à une assurance-vie consiste à choisir un contrat qui répond à vos besoins spécifiques. Pour cela, vous avez plusieurs options :
Les contrats en euros : plutôt sécurisés avec un capital garanti, les fonds en euros sont principalement investis dans des obligations. Cela vous assure une certaine sécurité, malgré un rendement souvent modeste.
Les contrats en unités de compte (UC) : plus risqués que les fonds en euros, les UC sont investis dans des obligations, mais également des actions ou de l’immobilier. Bien que plus intéressants en termes de rendements, leur risque est plus important et votre capital n’est pas garanti.
Chacun de ces fonds présente donc des niveaux de rendements et de risques distincts. Vous avez évidemment la possibilité d’investir dans ces deux types de fonds pour diversifier votre risque.
Les avantages de l’assurance-vie
Un des atouts majeurs de l'assurance-vie réside dans son régime fiscal ! Après une période de 8 ans, vos gains sont partiellement exonérés d'impôts.
L'assurance-vie se révèle également être un moyen efficace pour transmettre vos actifs. Vous pouvez nommer des bénéficiaires qui pourront recevoir les fonds en dehors des droits de succession, sous certaines conditions.
Enfin, la flexibilité en matière de dépôts et de retraits constitue également un point fort ! Vous pouvez faire des versements quand vous le souhaitez (ou n’en faire qu’un seul) et, contrairement à ce que l’on peut penser, vous pouvez accéder à votre argent à n'importe quel moment (même si, pour maximiser les avantages fiscaux, il est souvent recommandé d'attendre les 8 années dont nous parlions juste au-dessus).
Les inconvénients de l’assurance-vie
La gestion d'une assurance-vie peut s'avérer complexe ! Il existe un grand choix de supports d'investissement et la compréhension des frais associés (frais de gestion, frais d'entrée…) n’est pas toujours simple. Faites-vous accompagner pour cela !
Concernant les rendements, il faut noter que les fonds en euros, même s’ils sont considérés comme sécurisés, offrent des rendements plus faibles, particulièrement dans un contexte économique marqué par une inflation élevée. Il est donc important de bien comprendre les termes de votre contrat et de l'ajuster en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs financiers.
💡 Généralement, on estime que plus votre horizon d’investissement est long, plus vous pouvez prendre de “risques”. À terme, les marchés financiers s’apprécient généralement et vous avez le temps de corriger les variations à court terme. Plus votre horizon d’investissement se réduit, plus votre épargne doit être sécurisée et liquide en cas de besoin immédiat.
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Qu’est-ce qu’un PEA ?
Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est un dispositif d'épargne qui vous permet d'investir dans des actions européennes avec des avantages fiscaux. Il a été conçu pour encourager les investissements en actions et soutenir le financement des entreprises européennes.
Investir dans des actions
Contrairement à l’assurance-vie qui offre différents supports d’investissements, vous ne pouvez investir que dans des actions ou des fonds avec un PEA.
Pour ouvrir un PEA, vous devez être résident fiscal en France. Il existe deux grands types de PEA :
Le PEA classique, qui permet de placer jusqu'à 150 000€.
Le PEA-PME, dédié aux petites et moyennes entreprises, qui a un plafond de 225 000€.
Les versements sur un PEA sont libres mais limités par ces plafonds, et les revenus et plus-values générés ne sont pas imposés tant qu'ils restent investis dans le plan.
Attention toutefois, les retraits avant 5 ans peuvent entraîner la clôture du PEA et des pénalités fiscales (sauf cas de retraits autorisés). Vous devez donc conserver votre PEA pendant au moins 5 ans !
Les avantages du PEA
Tout comme l’assurance-vie, le principal avantage du PEA réside dans son régime fiscal. Les plus-values et les dividendes générés dans le PEA sont exonérés d'impôt sur le revenu, à condition que les fonds restent investis durant au moins 5 ans.
Après ces 5 années, vous pouvez effectuer des retraits sans clôturer votre PEA et sans payer d'impôts sur les gains, même si vous devez payer les prélèvements sociaux.
Un autre avantage est la diversification d'investissement qu'offre le PEA, notamment dans les PME et les entreprises innovantes européennes, et les rendements qui peuvent être élevés. Sur les plateformes de financement participatif, vous pouvez par exemple investir dans des startups via votre PEA-PME.
Les inconvénients du PEA
Le principal inconvénient du PEA est sa rigidité. Les fonds sur un PEA doivent rester investis pendant au moins 5 ans pour bénéficier pleinement de ses avantages fiscaux et ne pas être clôturé. Ce n’est pas idéal si vous avez besoin de liquidité à court terme (tout comme l’assurance-vie, d’ailleurs).
Le choix des investissements est également limité à des actions et fonds éligibles européens, ce qui peut restreindre les opportunités d'investissement.
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Assurance-vie ou PEA : comment choisir ?
Afin de faire un choix entre un PEA et une assurance-vie, trois critères principaux sont à considérer : les objectifs d'investissement, l'horizon de placement, et la fiscalité.
Les objectifs d'investissement
Le PEA est idéal pour investir directement dans des actions européennes, ce qui peut vous convenir si vous visez des rendements importants en investissant sur des actions, dont la volatilité est plus importante.
L'assurance-vie offre une plus grande diversité d'investissements (fonds en euros et unités de compte) et convient mieux pour une stratégie d'épargne diversifiée, avec notamment la transmission de patrimoine.
L’horizon de placement
Dans un PEA, les avantages fiscaux sont maximisés après 5 ans de détention, et un retrait avant cette échéance peut entraîner sa clôture. Le PEA n’est donc pas adapté si vous avez besoin de liquidités à court terme.
Avec une assurance-vie, c’est un peu la même chose. Il est possible de réaliser des retraits sans clôturer le contrat, mais cela n’est pas optimal fiscalement si vous le faites avant 8 ans.
💡 À court terme, le PEA et l’assurance-vie ne sont pas forcément les placements les plus appropriés, puisqu’ils sont fiscalement avantageux à partir de quelques années de détention.
La fiscalité
Enfin, du côté de la fiscalité, le PEA bénéficie d'une exonération d'impôt sur le revenu après 5 ans (soumis tout de même aux prélèvements sociaux), sans avantages spécifiques en matière de succession.
L'assurance-vie, après 8 ans, offre des abattements fiscaux et permet une transmission de capitaux hors succession à des bénéficiaires désignés, ce qui en fait notamment un placement efficace pour la planification patrimoniale et successorale.
Pour résumer, nous pouvons donc dire que le PEA est optimal si vous cherchez à investir dans des actions européennes, avec des rendements intéressants et un horizon de placement à 5 ans minimum. L'assurance-vie, elle, offre une plus grande diversité d'options d'investissement et de flexibilité, particulièrement utile pour la planification de la retraite et la transmission de patrimoine. Vous pouvez également décider d’ouvrir les deux pour diversifier et optimiser votre stratégie d’épargne !
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