Comment choisir son assurance-vie en 2024 ?

Comment choisir son assurance-vie en 2024 ?

Fin 2022, plus de 18 millions de français détenaient une assurance-vie. Fiscalité attrayante, possibilité d’acquérir un bien à moyen terme, de constituer une épargne de précaution, de générer un complément de retraite…

décembre 2023

10 min

Ces avantages en font notre placement financier préféré, pour faire fructifier notre épargne. Seulement voilà, des contrats d’assurance-vie, il en existe beaucoup et leurs modes de fonctionnement et de gestion diffèrent.

Comment s’y retrouver dans ce paysage de l’épargne ? Sur quels critères se baser pour en choisir une ? Auprès de qui la souscrire ? Quelles sont les meilleures assurances-vie en 2024 ? Lesquelles allient performances et prises en compte des enjeux écologiques et sociaux ? Voici de quoi éclairer votre lanterne. 💡

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Sur quels critères porter son attention pour choisir une assurance-vie ?

Définir son profil d’épargnant

Avant de choisir un contrat d’assurance-vie, il faudra d’abord dresser votre profil d'épargnant en vous posant quelques questions. Combien souhaitez-vous investir ? Quelle est votre situation : âge, famille… ? Quels sont vos objectifs : projet immobilier, préparation de votre retraite etc.. Etes-vous prêt à prendre plus ou moins de risques ? Avez-vous des connaissances financières ?

Une fois que vous avez fait le tour des questions, vous aurez plus de facilités à :

  • Évaluer le degré de risque que vous êtes prêt à prendre avec vos économies et donc vous orienter vers un fonds en euros ou vers des supports dynamiques (Bourse, immobilier…)
  • Identifier le type d’interlocuteur que vous devez choisir pour gérer votre fond (assureur traditionnel, conseiller patrimonial, courtier Internet…)

Vous pouvez d’ailleurs demander conseil à un courtier, un assureur ou à votre banque pour identifier votre profil d’épargnant et vos préférences pour choisir une assurance-vie.

Comprendre ce qu’est le fonds en euros

Le fonds en euros garantit votre capital et vos intérêts cumulés chaque année. Géré par l’assureur, il est investi majoritairement dans des obligations d’Etat, peu risquées, pour obtenir un rendement, dont la qualité se juge sur sur minimum trois à cinq ans. Obtenir de bons résultats avec un fonds en euros prouve que le gestionnaire est performant. Un bon moyen pour apprécier la qualité d’un contrat d’assurance-vie, est d’observer les performances de son fonds en euros. En moyenne et hors frais de gestion, les fonds en euros des contrats d’assurance-vie affichent 8,1% de rendement sur trois ans, 15,4% sur cinq ans et 28,5% sur huit ans.

⚠️ Si on vous propose un contrat dont le fonds en euros se situe au-dessous de cette moyenne.

💡 Toutefois, un contrat commercialisé récemment peut expliquer ce faible rendement. Informez-vous alors sur les rendements servis par la compagnie sur des contrats commercialisés depuis un certain temps pour pouvoir évaluer leur rendement de long terme.

Choisir un type de contrat d’assurance

Contrat Mono-support

Avec un contrat monosupport, votre capital sera automatiquement placé sur le fonds euro garanti. On vous en parle très vite, car moins de 5% des assurances-vie sont aujourd’hui souscrites par les français sous cette forme. Comme il rapporte peu, peu d’assureurs le proposent, préférant orienter leurs clients vers des produits d’épargne plus diversifiés, donc plus rémunérateurs.

Contrat Multi-support

Depuis une dizaine d'années, face à la hausse de l’inflation et la baisse des rendements des fonds en euro, la plupart des français font le choix d’investir leur capital vers les unités de compte, c’est-à-dire, sur les marchés financiers et/ou immobilier, uniquement accessibles dans les contrats multi-supports.

La diversification du capital n’est pas spécialement plus risquée car ce type de contrats intègrent tous des fonds en euros sans risque et souvent de qualité. Il vaut donc mieux investir sur ce type de contrat plus dynamique ! Quelques contrats d’assurance-vie proposent plus de 500 fonds, d’autres pas plus d’une dizaine.

Ce qui compte, c'est la diversité des gestionnaires de fonds, afin de toujours limiter les risques et de rester en accord avec votre orientation d’investissement. Il est aussi possible de lisser le risque en investissant dans une poignée d’actions à la fois, via la souscription d’OPCVM (Organismes de Placements Collectifs en Valeurs Mobilières).

💡Le saviez-vous ? : il est possible d'ouvrir plusieurs assurance-vie.

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Choisir son assurance en fonction des règles de versements et de retraits

Selon vos projets, il est aussi important de choisir votre assurance en fonction de son fonctionnement en termes de versements et de retraits. Il existe 3 options différentes pour alimenter son contrat d’assurance-vie qui vous apportent plus ou moins de souplesse :

1- Le contrat à prime unique

Pour qui ? Ceux qui souhaitent se constituer un patrimoine financier, préparer leur retraite et ont une stabilité de revenu à long terme.
Un seul versement au départ, puis on ne touche plus à rien. Ce type de contrat, de plus en plus rare, sur le marché, vous permet de calculer le rendement potentiel de votre contrat d’assurance-vie à partir du montant investi. En revanche, le versement unique ne vous permet pas d’investir en fonction de l’évolution de vos revenus.

2- Les contrat à versements périodiques ou programmés

Pour qui ? Ceux qui souhaitent se constituer un patrimoine financier à long terme.
Les versements suivent un calendrier dont les échéances ont été définies en amont. Le contrat à versements programmés offre un peu plus de liberté car il est alimenté à un rythme déterminé, par mois ou par trimestre, à partir de votre compte bancaire, et vous êtes libre d’arrêter, de réduire ou d’augmenter vos cotisations. Le montant des versements est déterminé en fonction de vos revenus et de votre capacité d’épargne et peut évoluer au cours du contrat.

3- Le contrat à versements libres

Pour qui ? Pour des personnes ayant peu de visibilité sur leur capacité d’épargne à moyen terme, ayant des revenus fluctuants et difficilement prévisibles.
Un maximum de liberté avec ce contrat puisque vous alimentez le compte et réalisez vos retraits quand vous le voulez.

Choisir un contrat individuel ou collectif ?

Deux types de contrats coexistent sur le marché de l’assurance-vie, l’individuel et le collectif. Lequel choisir ? 🤔

Le contrat individuel

Signé entre l'épargnant et l’assureur, le contrat individuel vous met en première ligne pour gérer votre argent. L’assureur ne peut pas modifier les caractéristiques du contrat sans votre accord formel. Pour une meilleure maîtrise des modalités de votre contrat, ou avoir la possibilité de négocier une réduction des frais reliés à votre assurance, le contrat individuel constitue une bonne option.
Pour qui ?Ceux qui disposent d’une bonne compréhension du fonctionnement des fonds euros et des unités de compte et sont en capacité de comprendre les termes d’un contrat d’assurance-vie.

Le contrat collectif

Le contrat collectif implique qu’un intermédiaire (courtier, banque ou association) souscrive le contrat, dont vous êtes alors l’adhérent. Grâce au grand nombre de leurs adhérents, les contrats collectifs peuvent bénéficier de conditions avantageuses de la part des assureurs, pour mieux négocier les contrats. D’ailleurs, pour cette raison, nombre de contrats collectifs sont généralement moins coûteux que les contrats individuels.
Pour qui ? Pour les adhérents qui ne souhaitent pas lire ou négocier les conditions et modalités d’un contrat d’assurance-vie.

S’informer sur les frais

À chacune de vos opérations, les assureurs récoltent une somme, sous forme de frais pour le client. Pas folle la guêpe ! Pour autant, gare à l’exagération. Au moment de choisir une assurance-vie, comparez les frais figurant dans votre futur contrat à ceux pratiqués par la concurrence. Depuis le 1er juin 2022, les banques, compagnies d’assurances et institutions financières commercialisant des contrats d’assurance-vie doivent afficher les frais de gestion sur leur site Internet. Voici quelques indications sur ces frais :

Il existe 5 types de frais : d’ouverture de compte, de frais de gestion, de frais de versement, de frais d’arbitrage ou de frais de sortie.

Vous ne devriez pas payer plus de 3% de frais au total.

  • les frais d’entrée : pourcentage prélevé à chaque fois qu’un versement est fait sur le contrat. Avec certaines assurances il est gratuit et d’autres payant.
  • les frais de gestion annuelle : 0,70% pour les fonds en euros, 0,80% pour les fonds en unités de compte, avec des pointes à 0,90%.
  • les frais d’arbitrage entre les différents supports d’investissement disponibles : 0,5% par opération effectuée est un maximum. Un très bon contrat n’en a pas.
  • les frais de versements : peuvent être gratuits. Ne peuvent pas excéder 5%.
  • les frais de sortie : certains contrats n’en n’ont pas.

En termes de compétitivité des frais, helios fait partie des acteurs les moins chers du marché avec son assurance-vie éthique.

S’informer sur la qualité du service

Avant de vous engager, n’hésitez pas à poser vos questions pour vous renseigner sur la qualité du service. Voici quelques questions que vous pouvez poser pour en savoir plus :

  • Quelle est la fréquence d’envoi des relevés de compte ?
  • Quels sont les délais d’enregistrement des versements et des retraits d’argent (2 ou 3 jours, ou 2 à 3 semaines ?)
  • Peut-on effectuer des arbitrages entre les fonds depuis son ordinateur ?
  • Quelle est l’aide apportée au client dans des moments en cas de changement de situation familiale (naissance d’un enfant, décès d’un proche…) ?

L’idée, en posant ces questions, est de déceler le vendeur de contrats à la chaîne VS le vrai partenaire ?

Et la durée de placement

Au-delà de deux ans, l’assurance-vie mérite qu’on s’y intéresse, mais pas avant. C’est sur le long terme que l’assurance-vie est vraiment attractive.

Elle se conserve au moins 8 ans dans l’idéal et permet d’ailleurs de bénéficier d’un traitement fiscal après huit ans.

Pour autant, vous êtes libres de mettre fin à votre contrat d’assurance-vie dès que vous le souhaitez, sans attendre nécessairement 8 ans.

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Qui gère le capital de l'assurance-vie ?

Depuis quelques années, les courtiers internet et banque en ligne font concurrence aux acteurs traditionnels !

Assureur traditionnel et banque

Avantages

  • Stabilité de la structure
  • Les épargnants sont indemnisés par un fonds de garantie à hauteur de 100 000 €

Inconvénients

  • Faible rendement des fonds en euros avec une moyenne de 1.30% de rendement en 2021, selon France Assureurs (La Fédération Française de l’Assurance).
  • Des frais sur versements rarement inférieurs à 3,50%
  • des frais de gestion annuelle qui dépassent parfois le seuil des 0,90%

Courtier en assurance

Avantages

  • Profiter des conseils avisés d’un professionnel indépendant, pas influencé par une compagnie d’assurance
  • Bénéficier des meilleures garanties et des meilleurs tarifs en fonction de vos besoins
  • Économiser du temps et de l’argent
  • Faire défendre ses intérêts après la souscription d’un contrat. Le travail du courtier d’assurance ne s’arrête pas à la signature du contrat. Il se charge également du suivi. Il peut également formuler des propositions à son client quand il identifie des offres plus avantageuses ou lui fournir une aide à la résiliation

Banques 100% en ligne

Avantages

  • frais limités : frais d’entrée à 0%, frais de gestion entre 0,75% et 0,95%
  • proposent des centaines de fonds à leurs clients

💡Pour aller + loin : Comment choisir une assurance-vie écologique ? et Le nantissement de votre assurance-vie afin de garantir votre prêt.

Sources :
Ministère de l'économie et des finances: "Garantie des dépôts et des titres"

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