Les clients helios font-ils le Black Friday ? Retrouvez l'étude 2023 de leurs tendances d'achat pour ce vendredi noir, ainsi que leurs critères principaux pour décider d'un achat.
Les différents types de comptes et livrets d’épargne
Voici les 6 comptes d’épargne réglementés, dont le fonctionnement est géré par l’Etat :
- Livret A
- Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
- Livret d'épargne populaire (LEP)
- Livret jeune pour les jeunes de 12 à 25 ans
- Compte épargne-logement (CEL)
- Plan épargne logement (PEL)
Et des exemples de comptes non réglementés gérés par les organismes financiers eux-mêmes :
- Les comptes courants rémunérés
- Plan d'épargne retraite (Perp)
- Plan d’épargne en actions (Pea)
- Compte d'épargne ou livret d'épargne bancaire
- Les supers livrets
- Compte à terme (CAT)
- Contrat d’assurance-vie
Est-il possible de cumuler plusieurs livrets d'épargne ?
Ouvrir plusieurs livrets d’épargnes similaires
Concernant l’épargne réglementée, il n’est pas possible de cumuler plusieurs livrets de même catégorie : plusieurs livret A, plusieurs livrets jeunes, plusieurs LDDS… Et cela, même si vous les ouvrez dans des banques différentes. Depuis 2013, avant d'ouvrir un livret A, les banques vérifient d’ailleurs que leurs clients n'en possèdent pas déjà un dans un autre établissement. Un décret paru le 14 mars 2021 étend ce contrôle à tous les produits d'épargne réglementée (LEP, LDDS, PEL…) et demande aux banques de réaliser elles-même des contrôles systématiques, à partir du 1er janvier 2024, pour lutter contre l'ouverture d’un compte en doublon.
Les produits de l’épargne non réglementée sont quant à eux cumulables : vous pouvez avoir deux assurances-vie, plusieurs plans d’épargne retraite, plusieurs super livrets…
Ouvrir plusieurs livrets d’épargnes différents
En revanche, vous pouvez détenir plusieurs livrets réglementés, tant qu’ils ne sont pas similaires : vous pouvez ouvrir un livret A, un livret jeune et un PEL en même temps par exemple.
⚠️ La seule exception autour de la détention de livrets non similaires concerne la détention d’un livret A et d’un compte spécial sur livret du Crédit Mutuel (livret Bleu). Sauf si celui-ci a été ouvert avant septembre 1979, il n’est pas possible de détenir les deux.
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ouvrir un compteQue faire en cas de doublon de livrets d’épargne réglementés ?
Si l’ouverture d’un livret est refusée pour cause de doublon dans un autre établissement bancaire, deux solutions sont possibles :
- Pour les livrets comme le LDDS ou LEP, il vaut mieux clôturer votre ancien livret et transférer vos fonds vers le compte courant de votre nouvelle banque, puis ouvrir un nouveau livret.
- Pour les PEL ou CEL, vous pouvez les conserver et demander leur transfert vers la nouvelle banque pour conserver l’antériorité des contrats.
Quelle est la sanction en cas de doublon ?
Si l’administration fiscale détecte un doublon, vous avez 2 mois pour n’en détenir plus qu’un. Après ce délai, votre compte peut être bloqué et vous pouvez même perdre votre argent, car ce dernier sera transféré sur un compte d’attente. Voici ce qu’indique le décret de mars 2021 : “Les produits d’épargne réglementée maintenus irrégulièrement ouverts sont soldés d’office par l’établissement et les sommes y figurant sont transférées sur un autre compte ouvert dans le même établissement au nom du même titulaire ou, à défaut, sur un compte d’attente”.
Le Code général des impôts prévoit aussi une amende d’un montant équivalent à 2% de l’encours du livret supplémentaire.
Quels sont les meilleurs livrets ?
Voici un comparatif des différents livrets d’épargne. Pour en choisir un ou plusieurs (en gardant en tête que vous ne pouvez détenir deux livrets réglementés similaires), il convient de se poser les questions suivantes :
- Quels livrets sont accessibles pour mon profil d’épargnant (en fonction de mon âge, de mon lieu de résidence, de ma situation professionnelle, de mes projets…)
- Quels sont leurs taux d’intérêts ?
- Quelles sont les conditions bancaires (plafond, plancher, versements, virements…) des différents livrets ?
- Quel est le montant de l’épargne que je souhaite placer ?
- Quels sont mes projets d’épargne (prêt immobilier, préparation de la retraite…) ?
- Quels produits sont soumis à l’impôt ?
| Livret A | Livret jeune | LDDS | CEL | PEL | LEP | Compte Avenir helios | |
| Public concerné | Tout public | 12-25 ans (l’âge varie selon les banques) | Personnes majeures | Tout public | Tout public | Personnes aux revenus modestes | Accessible aux clients disposant d’un compte-courant helios |
| Taux des livrets | 3% | 3% | 3% | 2% | 2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023. 1 % pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022. | 6.1% | 0% Avantages financiers auprès de nombreuses marques écologiques Votre compte participe à financer la transition écologique |
| Plancher | 10€ | Aucun | 15€ | 300€ à l'ouverture | 225€ | 30€ de versement initial minimum | 10€ |
| Plafond | Plafond du livret A 22 950€ 76 500€ pour les associations |
1 600€ | 12 000€ | 15 300€ | 61 200€ | 7 700€ | Jusqu'à 50 000€ sans frais |
| Fiscalité | Exonération d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux | Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux | Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux | Taxation à l'impôt sur le revenu (depuis 2018) et aux prélèvements sociaux | Exonération d'impôt sur le revenu pour les PEL de moins de 12 ans, mais imposition aux prélèvements sociaux | Exonération d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux | Comme avec un compte courant, votre argent n’est pas imposable. |
