Emménagement en couple : faut-il ouvrir un compte joint ?
Lors d'un emménagement à deux, il est essentiel d'aborder celle de l’ouverture d’un compte joint pour faciliter vos dépenses communes.
Parmi les questions qui se posent, il est essentiel d'aborder celle de l’ouverture d’un compte joint. Il vous permettra de faciliter grandement la gestion de vos dépenses communes et la répartition de vos charges, mais il représente toutefois un engagement important. Nous allons donc vous expliquer dans cet article ce qu’est un compte joint, quels sont ses avantages et ses inconvénients.
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ouvrir un compteQu’est-ce qu’un compte joint ?
Un compte joint est un compte bancaire ouvert par au moins 2 personnes (sans lien de parenté nécessairement) pour faciliter la gestion de leurs dépenses communes. On appelle les personnes détenant ce compte joint les “co-titulaires”. Il est possible d’en avoir plus que 2.
À l’inverse d’un compte bancaire individuel classique, le compte joint repose sur deux grands principes.
Le premier principe implique que les sommes disponibles sur le compte joint appartiennent à parts égales aux co-titulaires. Cela veut dire que si vous détenez 10 000€ sur le compte et que vous êtes 2 co-titulaires, chacun détient 5 000€.
Chaque co-titulaire de ce compte peut utiliser l’argent disponible comme il le souhaite.
Le deuxième principe est très engageant pour les co-titulaires. En cas d’incident de paiement (un chèque rejeté, un prélèvement qui n’est pas passé ou encore un dépassement du découvert par exemple), tous les co-titulaires sont responsables. Même s’ils ne sont pas fautifs.
Il est toutefois possible, lors de l’ouverture du compte, de désigner un responsable unique de l’interdiction bancaire.
Mais alors concrètement, quel type de compte joint est-il possible d’ouvrir ?
Il est possible d’ouvrir plusieurs types de compte joint :
- Le compte courant (certainement le plus classique, pour faciliter la gestion de vos dépenses quotidiennes)
- Les livrets d’épargne bancaires (à ne pas confondre avec ceux réglementés comme le livret A)
- Les comptes titres
- Les comptes à terme
Cela n’inclut donc pas les types de compte suivant :
- Le livret A
- Le Compte Épargne Logement (CEL) ou Plan Épargne Logement (PEL)
- Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)
- Le Livret Développement Durable (LDD)
- Le Plan d'Épargne en Actions (PEA)(LDD)
Compte indivis et compte commun
Ne confondez pas le compte joint avec le compte indivis (ou compte en indivision) qui est un compte bancaire collectif où toutes les opérations doivent être confirmées et validées par l’ensemble des co-titulaires.
Il faut également différencier le compte joint du compte commun. Dans ce dernier cas, plusieurs personnes peuvent avoir accès au compte bancaire, mais il n’y a qu’un seul titulaire : celui qui est à l’origine de la demande d’ouverture de compte.
Un compte joint est donc plus qu’un simple compte bancaire avec plusieurs accès. Il engage les co-titulaires avec une détention à parts égales des fonds sur le compte et une solidarité financière en cas d’incident bancaire.
Les avantages d’un compte joint
Ouvrir un compte joint lorsqu’on emménage avec son ou sa partenaire présente plusieurs avantages.
Une gestion simplifiée
C’est certainement la première raison à laquelle on pense lorsqu’on réfléchit à ouvrir un compte joint. Gérer ses dépenses (loyer, eau, électricité, courses) à deux n’est pas toujours évident.
- Sans compte joint, cela peut ressembler à ça pour les courses par exemple : faire ses courses, payer par carte bancaire depuis un compte individuel, calculer la moitié, demander à son conjoint de virer la moitié, se connecter à son compte bancaire et faire un virement.
- Avec un compte joint, cela ressemble plutôt à ça : vous mettez tous les mois une certaine somme sur le compte joint (la même) et vous gérez absolument toutes vos dépenses communes à partir de ce compte. Sans besoin de faire des virements supplémentaires. Vous pouvez même décider d'avoir deux comptes bancaires : votre compte joint pour les dépenses communes, et votre compte courant pour vos dépenses personnelles. Vous pouvez même choisir d'avoir un compte personnel avec plus de services et d'assurances, et d'avoir un compte commun pour vos dépenses courantes.
Un gain de temps et une tranquillité non négligeable. Vous pouvez, en plus, visualiser l’ensemble de vos dépenses dans un même endroit.
Chez helios, nous proposons même une fonctionnalité qui permet de visualiser la balance entre les paiements de chacun : si votre partenaire a versé 70€ sur le compte, vous recevez une notification pour verser à votre tour 70€ et équilibrer vos dépenses.
Beaucoup plus simple pour suivre votre budget donc. Mais ce n’est pas tout !
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Ouvrir un comptePlusieurs cartes bancaires
Lorsque vous ouvrez un compte joint, vous pouvez disposer d’une carte bancaire par co-titulaire. Si vous êtes deux, vous pouvez donc avoir deux cartes (nominatives, contrairement à plusieurs cartes sur un compte individuel).
Cela permet d’éviter le “je peux t’emprunter ta carte pour faire les courses ?”. Chaque carte bancaire est reliée au compte joint ce qui vient faciliter davantage la gestion de vos dépenses.
Ouvrir un compte joint est donc très utile pour simplifier la gestion de vos dépenses. Il vous permettra de visualiser très rapidement vos dépenses et vous disposerez de plusieurs cartes bancaires pour simplifier vos paiements. Mais il y a tout de même quelques désavantages.
Les inconvénients d’un compte joint
Le plus grand conseil que nous pouvons vous donner lorsque vous souhaitez ouvrir un compte joint : faites-le avec une personne de confiance.
Le partage de la responsabilité
Comme nous l’avons vu précédemment, un des principes du compte joint est la solidarité financière. Tous les co-titulaires sont responsables, peu importe la personne ayant commis la “faute”.
Le risque ? Selon la gravité de l’incident de paiement, la banque peut engager une procédure pour interdit bancaire (ça, c’est dans tous les cas). Mais dans celui d’un compte joint, chaque détenteur peut donc être interdit bancaire. Et cette interdiction bancaire concerne tous les comptes d’une personne, même les comptes individuels.
Si vous souhaitez éviter cela, vous pouvez, comme nous le disions au-dessus, désigner un responsable unique lors de l’ouverture de votre compte joint.
La clôture du compte joint
Lorsqu’on dispose d’un compte bancaire individuel, sa clôture n’est pas vraiment un sujet et cela peut aller relativement vite. C’est un peu plus compliqué pour clôturer un compte joint.
En effet, l’ensemble des co-titulaires doivent demander la fermeture du compte. On parle à ce moment de désolidarisation. Il faut donc que vous soyez d’accord avec votre (ex)-conjoint pour clôturer le compte.
Si ce n’est pas le cas, vous pouvez décider de “dénoncer” le compte, mais les démarches sont un peu plus longues avec l’envoi de demandes de résiliation à votre banque, mais également à votre (ex)-conjoint.
Ouvrir un compte joint peut donc être une très bonne idée lorsque vous emménagez avec votre partenaire ! Il vous permet de gérer beaucoup plus simplement vos dépenses communes et simplifie votre quotidien. Pensez toutefois aux responsabilités que cela entraîne.
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