Emménagement en couple : faut-il ouvrir un compte joint ?

Il vous permettra de faciliter grandement la gestion de vos dépenses communes et la répartition de vos charges, mais il représente toutefois un engagement important. Nous allons donc vous expliquer dans cet article ce qu’est un compte joint, quels sont ses avantages et ses inconvénients.

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Jeune couple : quels conseils quand on emménage ensemble ? 

Les éléments à prendre en compte 

Trouver un appartement pour un jeune couple nécessite de prendre en compte plusieurs critères dont trois principaux : 

• le budget (pour que ça convienne à chacun)

• la localisation (transports à proximité, distance par rapport au travail de l’un et de l’autre, commodités aux alentours, etc)

• la surface 

À retenir : Quels que soient vos critères, pensez à comparer les offres, visiter plusieurs appartements, discuter largement du sujet pour savoir si vous projetez chacun dans ce futur lieu de vie, calculer les frais annexes (charges, caution), enquêter pour savoir si des aides sont disponibles (CAF, etc…)... Bref, avoir une vision globale du projet.

Le cas d’un couple marié

Emménager ensemble en tant que couple marié est une étape importante.

Sur le plan administratif, cela nécessite de se pencher sur quelques sujets complémentaires : changement d’adresse (si c’est un déménagement), nom sur les différents contrats (électricité, internet, assurance habitation), organisation des finances de façon à trouver un compromis qui soit juste pour tous (compte joint ou gestion séparée). Pour parvenir à la solution idéale, une seule chose : une communication claire. Prenez le temps de vous poser autour d’un café pour discuter de ce projet et pour cadrer l’ensemble des paramètres. 

Comment bien gérer son budget quand on est en couple ?

Bien gérer son budget en couple repose sur une organisation financière claire et une communication transparente. Il est essentiel de définir un budget commun en listant les revenus et les dépenses mensuelles (loyer, factures, courses, loisirs). 

L'ouverture d'un compte joint peut simplifier la gestion des charges et des dépenses, tout en maintenant des comptes individuels pour les dépenses personnelles. Certains organismes financiers, c’est par exemple le cas de helios, proposent par ailleurs des outils intégrés (sur l’application ou le site de votre organisme) qui permettent de : 

• catégoriser les dépenses (pour comprendre là où on dépense le plus)

• piloter efficacement son budget (plus besoin de fichier Excel)

• créer des coffres pour épargner en vue d’un futur projet (immobilier, voyage, enfants, changement de carrière, travaux de rénovation, etc.)

• recevoir une notification lorsque l’autre personne effectue une dépense (de façon à ce que chacun puisse ce qui se passe sur le compte en toute transparence)

Source

Comment calculer le prorata du loyer quand on est en couple ?

Passons aux chiffres. Parce que parfois c’est inévitable. 

Le calcul du prorata du loyer dans un couple permet de répartir équitablement les charges en fonction des revenus de chacun. Il peut paraître plus intuitif de faire 50/50. Pourtant, si l’un des deux à un revenu beaucoup plus important/faible que l’autre, cela crée un déséquilibre. Pour déterminer la part de loyer à payer, il suffit d'appliquer la règle suivante: 

(revenu individuel / revenu total du couple) x montant du loyer

Pour résumer : si l'un gagne 2 000 € et l'autre 3 000 €, celui qui perçoit 40 % des revenus paiera 40 % du loyer. Cette méthode garantit une répartition juste et adaptée aux capacités financières de chacun, évitant ainsi les tensions budgétaires dans la vie commune. Ce n’est en rien une obligation. Libre à chaque couple d’adapter la méthode de calcul qui lui convient le mieux.

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Qui doit payer le loyer quand on est en couple ? 

Pas de réponse universelle. 

La répartition du loyer dans un couple dépend de plusieurs paramètres (type d’union, accords entre les partenaires, niveau de revenu de chacun, etc…). 

En concubinage, chacun peut payer une part proportionnelle à ses revenus ou partager équitablement. Dans le cadre d’un PACS ou d’un mariage, c’est un peu différent. En effet, les deux sont solidaires du paiement s’ils sont co-titulaires du bail. En cas de séparation, celui qui reste doit ainsi assumer le loyer seul (sauf accord contraire). Il est donc essentiel de bien définir la répartition dès l’emménagement pour éviter tout désaccord financier. Ce n’est jamais un sujet très agréable à aborder au début mais c’est essentiel pour poser des bases saines pour la suite.

Qu’est-ce qu’un compte joint ? 

Un compte joint est un compte bancaire ouvert par au moins 2 personnes (sans lien de parenté nécessairement) pour faciliter la gestion de leurs dépenses communes. On appelle les personnes détenant ce compte joint les “co-titulaires”. Il est possible d’en avoir plus que 2.

À l’inverse d’un compte bancaire individuel classique, le compte joint repose sur deux grands principes.

L’égalité entre les co-titulaires d’un compte joint

Le premier principe implique que les sommes disponibles sur le compte joint appartiennent à parts égales aux co-titulaires. Cela veut dire que si vous détenez 10 000€ sur le compte et que vous êtes 2 co-titulaires, chacun détient 5 000€. 

Chaque co-titulaire de ce compte peut utiliser l’argent disponible comme il le souhaite. 

La solidarité financière d’un compte joint

Le deuxième principe est très engageant pour les co-titulaires. En cas d’incident de paiement (un chèque rejeté, un prélèvement qui n’est pas passé ou encore un dépassement du découvert par exemple), tous les co-titulaires sont responsables. Même s’ils ne sont pas fautifs. 

Il est toutefois possible, lors de l’ouverture du compte, de désigner un responsable unique de l’interdiction bancaire. 

Mais alors concrètement, quel type de compte joint est-il possible d’ouvrir ?

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Les différents types de compte joint

Il est possible d’ouvrir plusieurs types de compte joint : 

• Le compte courant (certainement le plus classique, pour faciliter la gestion de vos dépenses quotidiennes)

• Les livrets d’épargne bancaires (à ne pas confondre avec ceux réglementés comme le livret A)

• Les comptes titres

• Les comptes à terme. 

Cela n’inclut donc pas les types de compte suivant : 

• Le livret A

• Le Compte Épargne Logement (CEL) ou Plan Épargne Logement (PEL)

• Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)

• Le Livret Développement Durable (LDD)

• Le Plan d'Épargne en Actions (PEA).

Compte indivis et compte commun

Ne confondez pas le compte joint avec le compte indivis (ou compte en indivision) qui est un compte bancaire collectif où toutes les opérations doivent être confirmées et validées par l’ensemble des co-titulaires. 

Il faut également différencier le compte joint du compte commun. Dans ce dernier cas, plusieurs personnes peuvent avoir accès au compte bancaire, mais il n’y a qu’un seul titulaire : celui qui est à l’origine de la demande d’ouverture de compte. 

Un compte joint est donc plus qu’un simple compte bancaire avec plusieurs accès. Il engage les co-titulaires avec une détention à parts égales des fonds sur le compte et une solidarité financière en cas d’incident bancaire. 

Quels sont les avantages d’un compte joint pour un couple ?

Ouvrir un compte joint lorsqu’on emménage avec son ou sa partenaire présente plusieurs avantages. 

Une gestion simplifiée

C’est certainement la première raison à laquelle on pense lorsqu’on réfléchit à ouvrir un compte joint. Gérer ses dépenses (loyer, eau, électricité, courses) à deux n’est pas toujours évident.

• Sans compte joint, cela peut ressembler à ça pour les courses par exemple : faire ses courses, payer par carte bancaire depuis un compte individuel, calculer la moitié, demander à son conjoint de virer la moitié, se connecter à son compte bancaire et faire un virement. 

• Si vous ouvrez un compte joint, cela ressemble plutôt à ça : vous mettez tous les mois une certaine somme sur le compte joint (la même) et vous gérez absolument toutes vos dépenses communes à partir de ce compte. Sans besoin de faire des virements supplémentaires. 

Un gain de temps et une tranquillité non négligeable. Vous pouvez, en plus, visualiser l’ensemble de vos dépenses dans un même endroit. Chez helios, nous proposons même une fonctionnalité qui permet de visualiser la balance entre les paiements de chacun : si votre partenaire a versé 70€ sur le compte, vous recevez une notification pour verser à votre tour 70€ et équilibrer vos dépenses.

Beaucoup plus simple pour suivre votre budget donc. Mais ce n’est pas tout !

Plusieurs cartes bancaires

Lorsque vous ouvrez un compte joint, vous pouvez disposer d’une carte bancaire par co-titulaire. Si vous êtes deux, vous pouvez donc avoir deux cartes (nominatives, contrairement à plusieurs cartes sur un compte individuel). 

Cela permet d’éviter le “je peux t’emprunter ta carte pour faire les courses ?”. Chaque carte bancaire est reliée au compte joint ce qui vient faciliter davantage la gestion de vos dépenses. 

Ouvrir un compte joint est donc très utile pour simplifier la gestion de vos dépenses. Il vous permettra de visualiser très rapidement vos dépenses et vous disposerez de plusieurs cartes bancaires pour simplifier vos paiements. Mais il y a tout de même quelques désavantages. 

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Quels sont les inconvénients d’un compte joint pour un couple ?

Le plus grand conseil que nous pouvons vous donner lorsque vous souhaitez ouvrir un compte joint : faites-le avec une personne de confiance. 

Le partage de la responsabilité

Comme nous l’avons vu précédemment, un des principes du compte joint est la solidarité financière. Tous les co-titulaires sont responsables, peu importe la personne ayant commis la “faute”. 

Le risque ? Selon la gravité de l’incident de paiement, la banque peut engager une procédure pour interdit bancaire (ça, c’est dans tous les cas). Mais dans celui d’un compte joint, chaque détenteur peut donc être interdit bancaire. Et cette interdiction bancaire concerne tous les comptes d’une personne, même les comptes individuels. 

Si vous souhaitez éviter cela, vous pouvez, comme nous le disions au-dessus, désigner un responsable unique lors de l’ouverture de votre compte joint. 

La clôture du compte joint

Lorsqu’on dispose d’un compte bancaire individuel, sa clôture n’est pas vraiment un sujet et cela peut aller relativement vite. C’est un peu plus compliqué pour clôturer un compte joint. 

En effet, l’ensemble des co-titulaires doivent demander la fermeture du compte. On parle à ce moment de désolidarisation. Il faut donc que vous soyez d’accord avec votre (ex)-conjoint pour clôturer le compte.

Si ce n’est pas le cas, vous pouvez décider de “dénoncer” le compte, mais les démarches sont un peu plus longues avec l’envoi de demandes de résiliation à votre banque, mais également à votre (ex)-conjoint. 

Ouvrir un compte joint peut donc être une très bonne idée lorsque vous emménagez avec votre partenaire ! Il vous permet de gérer beaucoup plus simplement vos dépenses communes et simplifie votre quotidien. Pensez toutefois aux responsabilités que cela entraîne.

Et si vous souhaitez franchir le pas en disposant des avantages du compte joint sans ses inconvénients, découvrez notre compte commun helios !