Comment ouvrir un compte commun ? Guide complet

Le compte joint est un des produits favoris des Français. 

Il permet de gérer un compte à plusieurs et peut être adapté à de nombreux cas d’usage (colocation, couple, etc.). Quels sont les avantages et inconvénients d’un compte commun ? Tous les cotitulaires sont-ils responsables de la même manière dans la gestion du compte joint ? Comment ouvrir un compte commun ? Quelles sont les étapes à suivre ? Est-il facile de clôturer ou de se désolidariser d’un compte joint ? 

On vous dit tout dans cet article.

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Ouvrir un compte commun

Qu’est-ce qu’un compte commun ?

Définition et cotitulaires possibles

Un compte bancaire joint (ou compte commun), fonctionne de la même façon qu’un compte courant individuel. La seule différence ? Il est détenu par plusieurs personnes (2 ou plus) qui partagent les responsabilités du compte (découvert, etc.). Selon les cas, il est possible d’avoir une seule carte bancaire ou autant de cartes bancaires que de titulaires. C’est en général un compte très apprécié par les couples, mais aussi pour les colocataires. 

Compte joint vs compte individuel et compte indivis

Retour sur les différentes définitions : 

• Un compte individuel : c’est un compte bancaire détenu par une seule personne. En toute logique, seul le titulaire a accès à ce compte.

• Un compte joint : Il peut être détenu par 2 individus (ou plus - même si dans la majorité des cas, il est ouvert avec deux co-titulaires). Tous les cotitulaires sont libres d’utiliser le compte sans avoir besoin de validation de la part des autres cotitulaires. Ce compte est associé à une solidarité dite active (chaque personne peut agir librement sur le compte), mais aussi passive. Autrement dit ? Si le compte est débiteur, l’organisme bancaire peut demander le paiement du solde à n’importe lequel des cotitulaires.

• Un compte bancaire en indivision ou compte indivis : comme le compte commun, c’est un compte détenu par 2 ou plusieurs personnes. La seule différence ? Il n’y a pas de solidarité active. Autrement dit ? Toute action (retrait, virement, mise en place d’un mandat de prélèvement, etc.) doit être validée par l’autre co-titulaire. Cela implique une procédure un peu lourde qui peut cependant être contournée. Il est possible de signer un mandat afin que l’autre co-titulaire soit libre de gérer le compte indivis.

Avantages et inconvénients d’un compte commun

Simplification des dépenses partagées (loyer, charges, etc.)

Le compte commun est en général ouvert avec une volonté claire : faciliter la gestion quotidienne des dépenses d’un couple. Plus concrètement, voici ce que cela apporte :

• Un équilibre suivi de près : tous les cotitulaires peuvent suivre les dépenses et rééquilibrer le compte en cas de besoin. 

• Une gestion efficace du budget : avec helios par exemple, il est possible de catégoriser les dépenses. Cela permet de mieux comprendre les postes de dépense du ménage (alimentation, loisirs, etc.) et d’agir ensuite en fonction. 

• Une optimisation des frais : le compte commun est aussi une façon de mutualiser les frais. Plutôt que de payer les frais, chacun, d’un compte courant, il est ainsi possible de répartir la charge et d’avoir accès à des tarifs plus avantageux. Par exemple, le compte courant individuel helios est à 6€/mois. Le compte commun est au même tarif, sauf que le coût est en toute logique divisé par deux, puisque vous êtes deux cotitulaires.

Responsabilité solidaire en cas de découvert

Le compte commun fonctionne selon un principe de solidarité active. 

Autrement dit ? Les cotitulaires gèrent en bonne entête les différentes dépenses. Chacun peut utiliser les fonds présents sur le compte joint. Et en cas de solde négatif ? La banque considère chaque cotitulaire comme débiteur. Si un découvert (ou un dépassement de découvert autorisé) venait à survenir, la banque pourrait tout à fait demander à un seul des cotitulaires de régler l’ensemble du découvert. C’est ensuite aux cotitulaires de régulariser entre eux la situation.

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Ouvrir un compte

Comment ouvrir un compte commun ?

Documents nécessaires (justificatifs, identité, revenus)

En général, voici les éléments qui peuvent vous être demandés : 

• Pièce d’identité en cours de validité (passeport, CNI, carte de séjour UE, titre de séjour)

• Justificatif de domicile (avis d'imposition, quittance de loyer, facture d'eau ou d'électricité, attestation d'élection de domicile si vous n'avez pas de domicile stable, etc.). Sachez que les justificatifs éligibles sont précisés par l’organisme bancaire. Si vous êtes hébergé chez quelqu’un, votre organisme bancaire pourra par ailleurs vous demander une attestation d’hébergement. 

• Signature : La banque vous demandera ensuite de signer un document pour attester de votre volonté d’ouvrir un compte (la signature pourra se faire en ligne ou en agence selon l’organisme bancaire que vous avez choisi)

Ouverture en ligne ou en agence

Que vous choisissiez une banque en ligne ou une banque traditionnelle, ce sont les mêmes justificatifs qui vous seront demandés. 

• Dans le cas d’un rendez-vous physique : pensez à imprimer en amont l’ensemble des pièces justificatives afin de les avoir avec vous et de faciliter l’ouverture du dossier. Notez que même si vous êtes sur place, vous n’aurez pas votre carte bancaire dans la foulée. Votre dossier devra être validé au siège et la carte vous sera envoyée quelques jours plus tard. Elle pourra d’ailleurs être réceptionnée chez vous ou de nouveau à l’agence (à vous de choisir).

• Dans le cas de l’ouverture avec une banque en ligne ou néobanque : il vous faudra avoir scanné ces éléments au préalable pour les avoir à disposition.

Le cas du compte commun helios

Sachez qu’il n’y a pas de condition particulière pour ouvrir un compte commun helios (revenu, patrimoine, etc.). Il suffit d’être majeur, de résider en France métropolitaine et d’avoir une pièce d’identité éligible. Envie de passer le cap ? Voici les étapes que vous devrez suivre : 

1. Inscription : télécharger l’application mobile et cliquer sur ouvrir un compte commun

2. Confirmation de l’identité : il suffit de se filmer ainsi que sa carte d’identité (il est indiqué comment procéder directement via l’application helios)

3. Validation du compte : cela se fait via un RIB et votre carte virtuelle immédiatement.

4. Réception de la carte : il faut compter 10 jours ouvrés pour la recevoir à domicile.

5. Le tour est joué : à partir de là, vous pouvez profiter de votre commun et suivre vos dépenses à tout moment directement via l’application.

Bon à savoir : Pour toute question ou en cas de problème, un conseiller est disponible via le chat helios.

Pour aller + loin : comment choisir son compte commun ?

Clôture ou désolidarisation d’un compte commun

Clôture d’un compte joint 

Prenons le cas le plus simple : les cotitulaires sont d’accord pour clôturer le compte. 

Pour procéder à la fermeture, il suffit de contacter sa banque (par téléphone, en ligne ou par courrier) et de l'informer de sa volonté de résilier. La procédure à privilégier est précisée sur le site de votre organisme. Dès lors que le compte est clôturé, les prélèvements ou virements automatiques (attention à bien anticiper ce point avec vos fournisseurs et/ou créanciers) seront bloqués. Il est donc important d’anticiper et de prévoir des redirections vers les comptes adaptés.

Exemple pour helios : il suffit au titulaire principal du compte commun d’effectuer les démarches depuis son app helios et de se faire guider pour fermer le compte en quelques clics (attention à avoir pris la précaution de virer le solde du compte en amont des démarches).

Désolidarisation

Zoomons maintenant sur un cas plus compliqué : un cotitulaire du compte décide, de façon unilatérale, de se désolidariser du compte joint. Cela arrive en général en cas de séparation ou de divorce. En général, il existe alors trois cas de figure : 

• Le compte joint devient un compte indivis : votre compte ne peut alors fonctionner qu’avec l’accord de tous les cotitulaires. 

• Le compte joint est transformé en compte ouvert au nom du ou des autres cotitulaires restants. En d’autres mots ? Cela devient un compte individuel classique.

• Le compte joint est clôturé : si aucun des deux titulaires ne souhaite en reprendre la gestion (par exemple dans le cas où chacun a déjà un compte individuel).

Le cas de helios : chez helios, il suffit au titulaire principal de retirer le +1 de son compte et d’indiquer à son conseiller qu’il souhaite transformer son compte commun en compte courant.

Bon à savoir : certaines conventions de compte précisent que le cotitulaire est obligé d’informer son co-titulaire en cas de démarche liée au compte (et notamment une clôture). Ce point est précisé dans le contrat que vous avez signé à l’ouverture du compte.