Placement financier sans risque : quelles solutions pour sécuriser son épargne ?

Qu’est-ce qu’un placement financier sans risque ?

Il n’existe pas de placement financier sans risque

C’est un oxymore. Autrement dit ? Deux mots de sens contraire. 

Oui, un placement financier comporte toujours une part de risque. En revanche, par abus de langage, lorsque l’on parle de placement financier sans risque, on fait référence à des placements aux risques considérés comme limités (notamment parce que le capital initial peut-être garanti dans certaines conditions). Cela ne signifie pas qu’il n’y a aucun risque. Cela veut donc simplement dire que celui-ci est très faible. En général, ces placements sont à risque limité parce qu’ils sont soutenus par l’État ou des établissements solides. 

Agissez aujourd'hui pour la Planète

Ouvrez votre assurance-vie helios et réduisez l'empreinte carbone de votre épargne en investissement uniquement dans des projets bons pour l'Homme et l'environnement.

Ouvrir une assurance-vie

Les deux types de sécurité d’un placement financier

On distingue principalement deux types de sécurité 👇

• La garantie en capital (vous récupérez au minimum ce que vous avez investi),

• La garantie de l’émetteur (par exemple, l’État français pour les livrets réglementés).

Pourquoi choisir un placement sans risque ?

Les placements sécurisés répondent à plusieurs objectifs 👇

• Constituer une épargne de précaution (disponible en cas de coup dur)

• Préparer un projet à court ou moyen terme (voyage, achat immobilier, reconversion…)

• Protéger une partie de son patrimoine (notamment en période d’incertitude économique)

À retenir 💡: Les placements sans risque conviennent en particulier aux profils dits “prudents”, aux personnes proches de la retraite ou à ceux qui souhaitent diversifier leurs investissements tout en sécurisant une partie de leur épargne.

Quels sont les placements financiers sans risque à privilégier en 2025 ?

Voici une liste non exhaustive des placements considérés sans risque les plus courants, avec leurs caractéristiques principales. C’est parti 👇

Le Livret A

Le Livret A est le placement sécurisé par excellence. 

Selon le rapport annuel 2022 sur l'épargne réglementée, publié par la Banque de France en juillet 2023, il y avait près de 56 millions de livrets A en France au 31 décembre 2022 à près de 56 millions. Autrement dit ? Près de 80% de la population en possède. C’est donc un des produits d’épargne préféré des français. 

Et pour cause, le livret A offre quelques avantages de taille 👇

• Un capital garanti par l’État

• Une liquidité totale (retraits à tout moment)

• Un rendement net d’impôts (taux de 2,4 % au 1er février 2025).

Bon à savoir 💡: Le plafond du livret A est limité à 22 950 €. Autrement dit ? C’est une très bonne solution d’appoint et un excellent choix pour une épargne de précaution mais si vous souhaitez voir plus grand, vous devrez vous tourner, en plus, vers d’autres produits d’épargne.  

Intéressé par une Assurance-vie ? Ouvrez la vôtre chez helios

Economisez pour la Planète : avec helios, vous avez l'assurance de ne pas financer les énergies fossiles.

Ouvrir mon assurance-vie

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

S’il est moins populaire que le livret A, le LDDS est également très apprécié des français. Au 31 décembre 2021, il y avait plus de 24,5 millions de LDDS en France. 

Ce livret offre quelques avantages qui méritent que l’on s’y attarde 👇 

• Un capital garanti par l’État

• Un rendement net d’impôts (taux de 2,4 % au 1er février 2025 - aligné sur celui du livret A).

• Un placement qui permet de financer des projets solidaires.

• Une liquidité totale (retraits à tout moment)

• Un plafond fixé à 12 000 €

En d’autres mots ? Le LDDS est idéal pour compléter un Livret A ou répartir ses liquidités.

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP)

Le LEP est dans le top 3 des produits d'épargne préférés des français. Selon les chiffres partagés par la Banque de France, il y avait près de 12 millions de LEP fin 2024 en France. Ce dernier a une particularité. Il est réservé aux ménages modestes (plafond de revenus). 

Voici les caractéristique à retenir 👇

• Un taux d’intérêt supérieur aux autres livrets (taux de 3,5 % au 1er février 2025),

• Une exonération d’impôts

• Un plafond de 10 000 €

Bon à savoir 💡: C’est actuellement le placement “sans risque” avec le meilleur rendement, à condition d’y avoir droit.

Le compte à terme (CAT)

On parle aussi de dépôt à terme. 

Le compte à terme (ou CAT) est un peu moins connu que ses cousins (livret A, LDDS, LEP, etc.). C’est un produit d’épargne qui permet de bloquer une somme pendant une durée définie (allant en général de 6 mois à 5 ans) en échange d’un taux garanti. 

Voici ce qu’il faut retenir de ce produit financier 👇

• Capital 100 % garanti

• Taux fixes ou progressifs (allant de 2,30 % et 2,70 % en 2025)

• Adapté aux épargnants qui n’ont pas besoin de liquidités immédiates

• Une liquidité partielle (les fonds peuvent être débloqués en anticipé mais avec des pénalités)

L’assurance-vie en fonds euros

Ce contrat est une spécificité française. 

Le fonds en euros d’une assurance vie offre 👇

• Une garantie en capital à tout moment (la performance financière de chaque année est obligatoirement positive ou au pire nulle - en dehors des frais de gestion parfois appliqués)

• Des intérêts annuels définitivement acquis (c’est ce que l’on appelle l’effet cliquet),

• Une fiscalité avantageuse après 8 ans.

En 2025, les rendements des fonds en euros oscillent entre 2 % et 3,5 % brut, selon les contrats et les assureurs. Bien que moins performant qu’avant, le fonds en euros reste une solution sûre pour les placements à moyen/long terme. 

Bon  savoir 💡 : Chez helios, si on regarde l’historique des performances de notre assurance vie du 1er janvier 2010 au 31 décembre 2024, le taux avec un profil d’investisseur prudent était en moyenne de 2,43%. Avec un profil audacieux, il était de 6,80%. Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Investir sur les marchés financiers présente un risque de perte en capital.

Agissez aujourd'hui pour la Planète

Ouvrez votre assurance-vie helios et réduisez l'empreinte carbone de votre épargne en investissement uniquement dans des projets bons pour l'Homme et l'environnement.

Ouvrir une assurance-vie

Le Plan Épargne Logement (PEL)

Voilà un produit d’épargne qui séduit également beaucoup : le PEL. Selon le rapport annuel sur l'épargne réglementée de la Banque de France, il y avait ainsi près de 10 millions de PEL en France au 31 décembre 2023. Alors, pourquoi un tel succès ? Le PEL est un produit sécurisé qui offre également des avantages intéressants :

• Un taux fixe pendant toute la durée du plan (actuellement 1,75 % brut pour une ouverture après le 1er janvier 2025 - il était de 2,25% un an plus tôt),

• Une durée minimale de 4 ans (donc un horizon plutôt court terme)

• Un plafond de 61 200 €

Bon à savoir : le PEL peut également aussi ouvrir droit à un prêt immobilier bonifié (valable dans le cas d’un achat ou d’une construction de résidence principale, ou simplement pour des travaux réalisés dans celle-ci). Le montant du prêt et son taux dépendent de l'ancienneté de votre PEL. 

Je simule le montant de mon prêt immobilier bonifié

Peut-on vraiment parler d’absence totale de risque ?

Même les placements dits « sans risque » comportent toujours une part indirecte de risque 👇

• Perte de pouvoir d’achat en cas d’inflation supérieure au rendement

• Fermeture anticipée du produit (ex. : suppression de certains avantages)

• Risque de liquidité pour les produits bloqués

Quel rendement attendre d’un placement financier considéré comme sans risque ?

Voici un tableau indicatif des rendements moyens en 2025

Placement

Rendement annuel moyen

Garantie en capital

Fiscalité

Livret A

2,4 %

Oui (État)

Exonéré

LDDS

2,4 %

Oui (État)

Exonéré

LEP

3,5 %

Oui (État)

Exonéré

Compte à terme

2,3 % à 2,7 %

Oui

Imposée

Assurance vie (fonds euros)

2 % à 3,5 % brut

Oui

Avantageuse après 8 ans

PEL (ouvert en 2025)

1,75 % brut

Oui

Imposée (intérêts)

Attention ⚠: Nous tenons régulièrement cet article à jour mais ces taux peuvent être amenés à évoluer. Ils sont donc donnés à titre indicatif. Libre à vous d’aller ensuite vous renseigner auprès de votre organisme bancaire au moment où vous souhaitez investir dans un produit d’épargne.

Placements sûrs : zoom sur les 3 erreurs à éviter

Voici quelques pièges à éviter lorsque vous vous penchez sur la recherche d’un placement financier sans risque :

• Ne regarder que le rendement (et pas les conditions de retrait, les frais de gestion, etc…)

• Oublier la période de blocage (et donc la liquidité ou pas de son argent)

• Ignorer la fiscalité applicable (et les avantages à la clôture du contrat)

Comment choisir le bon placement sans risque ?

Ici, pas de recette miracle. Tout dépend de votre profil, vos attentes, vos objectifs. 

Voici cependant quelques pistes 👇

• Pour constituer une épargne de précaution : le livret ou le LDD sont parfaits

• Pour une épargne disponible à tout moment : optez pour les livrets réglementés

• Pour un objectif à moyen terme : tournez-vous vers l’assurance vie en fonds euros

• Pour un projet immobilier futur : le PEL est le produit idéal

• Pour valoriser une somme immobilisée : le compte à terme peut être un bon choix

Et bien entendu, il est tout à fait possible de combiner plusieurs placements sécurisés afin d’optimiser rendement, disponibilité et fiscalité.

Existe-t-il un placement 100 % sans risque et rentable ?

Vous l’avez compris, la réponse est non. Il n’existe pas de placement financier avec zéro risque. En revanche, il existe des produits d’épargne avec des risques très limités permettant de placer son argent en toute confiance, tout en protégeant son capital. Vous débutez dans la gestion de votre patrimoine ? Vous cherchez à diversifier vos actifs de manière prudente ? Les placements financiers sans risque (livret A, LDD, LEP, CAT, assurance vie, PEL, etc…) sont d’excellentes options.