Règle des 50 30 20 : Épargnez facilement sur le long terme
La règle des 50 30 20 fait partie des nombreuses méthodes de gestion budgétaires qui vous permettent de faire des économies. Nous vous avons déjà parlé de la méthode des enveloppes, un incontournable pour apprendre à maîtriser son argent au quotidien. Il est temps de parler maintenant de la règle 50 30 20.
)
Vous souhaitez mettre de côté sans effort ?
Client content depuis plusieurs années. La diversification des possibilités de comptes (commun, épargne, fidélité ...) est aussi un différenciant par rapport à la concurrence.
Quel que soit votre profil, que vous cherchiez à épargner, à rembourser des dettes ou simplement à mieux comprendre vos dépenses, cette approche offre un cadre clair et pratique. On vous explique tout dans cet article. C’est parti !
)
Mettez de côté sans effort
Ouvrez votre compte helios et bénéficiez d'enveloppes virtuelles pour mieux gérer votre budget au quotidien
Ouvrir un compteQu'est-ce que la règle 50 30 20 ?
La règle 50 30 20 est une méthode de gestion budgétaire popularisée par Elizabeth Warren (professeure de droit devenue par la suite sénatrice américaine).
Cette méthode repose sur une répartition de vos revenus nets en trois catégories 
50 % pour les besoins essentiels (logement, nourriture, transport, factures, etc.)
30 % pour les envies (loisirs, shopping, restaurants, abonnements, etc.)
20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes (épargne de précaution, investissements, remboursements de crédits, etc.)
Autrement dit ? Cette approche propose une structure flexible et facile à comprendre pour équilibrer vos finances tout en atteignant vos objectifs financiers. Maintenant, passons à l’action.
Comment fonctionne la règle 50 30 20 ?
Étape 1 : Calculez vos revenus mensuels nets.
Commencez par déterminer votre revenu disponible après impôts et prélèvements sociaux. Les revenus peuvent venir de différentes sources (salaires, dividendes, épargne, etc.). Pensez à bien tout regarder. Ce montant servira ensuite de base pour appliquer la répartition.
Étape 2 : Divisez vos revenus en trois catégories
50 % pour les besoins : Incluez les dépenses indispensables pour vivre. Exemple : loyer, électricité, nourriture, assurance santé, mutuelle, etc.
30 % pour les envies : Ces dépenses sont non essentielles mais importantes pour votre bien-être. Exemple : sorties, voyages, loisirs, culture, etc.
20 % pour l’épargne et les dettes : Mettez cet argent de côté pour épargner ou réduire vos dettes (prêts étudiants, crédit immobilier, etc.).
Autrement dit ? C’est assez proche de la méthode des enveloppes. L’idée est de bien connaître vos revenus nets et d’allouer ensuite les dépenses par ordre de priorité. Avec cette approche, vous pouvez ainsi voir venir et prévoir aussi les projets à plus long terme, en intégrant ainsi la dimension épargne dans votre quotidien.
Étape 3 : Ajustez selon vos priorités.
Si vos dépenses essentielles dépassent 50 % de vos revenus, cherchez des moyens de les réduire ou réévaluez vos dépenses non essentielles. À l’inverse, si elles sont en dessous, vous pouvez soit dépenser plus en loisirs, soit choisir d’épargner davantage pour sécuriser vos projets futurs (enfants, achat immobilier, changement de carrière, etc.).
)
Mettez de côté sans y penser
Créez vos Coffres helios et bénéficiez d'enveloppes virtuelles pour économiser pour vos projets.
Ouvrir un compteExemple pratique de budget avec la règle 50 30 20
Imaginons que votre revenu mensuel net soit de 2 000 €.
Voici un exemple d’application de la règle 50 30 20
50 % pour les besoins essentiels :
Logement : 700 €
Courses : 200 €
Transport : 100 € Total : 1 000 €
30 % pour les envies :
Abonnement streaming : 15 €
Restaurants : 85 €
Loisirs/voyages : 500 € Total : 600 €
20 % pour l’épargne et les dettes :
Épargne de précaution : 200 €
Remboursement de crédits : 200 € Total : 400 €
À retenir : Avec cette répartition, vous allouez ainsi vos ressources de manière équilibrée tout en épargnant pour l'avenir. C’est une approche équilibrée qui permet d’avancer sereinement. Libre à vous d’ajuster ensuite la répartition selon vos profil, vos envies, vos ambitions.
Quels objectifs d’épargne sont compatibles avec la règle 50-30-20 ?
L’avantage de cette méthode, c’est qu’elle s’applique à tous les budgets, des plus confortables aux plus restreints. Nous vous avons préparé le tableau suivant afin que vous puissiez vous représenter concrètement combien épargner par mois selon votre objectif.
Montant cible
Prévoir un fonds d’urgence
3 000 €
Planifier des vacances
1 200 €
Construire un apport immobilier
20 000 €
Acheter une voiture
10 000 €
Épargner pour sa retraite
Objectif 100 000 €
Épargne mensuelle (20 % de 2 000 € = 400 €)
Prévoir un fonds d’urgence
200 €/mois
Planifier des vacances
100 €/mois
Construire un apport immobilier
300 €/mois
Acheter une voiture
250 €/mois
Épargner pour sa retraite
400 €/mois
Délai estimé
Prévoir un fonds d’urgence
15 mois
Planifier des vacances
12 mois
Construire un apport immobilier
~5 ans 6 mois
Acheter une voiture
~3 ans 4 mois
Épargner pour sa retraite
~20 ans (hors rendement)
| Objectif | Montant cible | Épargne mensuelle (20 % de 2 000 € = 400 €) | Délai estimé |
|---|---|---|---|
| Prévoir un fonds d’urgence | 3 000 € | 200 €/mois | 15 mois |
| Planifier des vacances | 1 200 € | 100 €/mois | 12 mois |
| Construire un apport immobilier | 20 000 € | 300 €/mois | ~5 ans 6 mois |
| Acheter une voiture | 10 000 € | 250 €/mois | ~3 ans 4 mois |
| Épargner pour sa retraite | Objectif 100 000 € | 400 €/mois | ~20 ans (hors rendement) |
)
Gérez votre budget à deux
Maîtrisez vos dépenses communes sans effort grâce au compte commun helios
Ouvrir un compteLes avantages et limites de la règle des 50 30 20
Les avantages de la règle 50 30 20
Voici les 3 points principaux à retenir
Simplicité : La méthode est facile à retenir, comprendre et à mettre en œuvre.
Flexibilité : Vous pouvez ajuster les pourcentages selon vos priorités ou votre situation financière, et ce, à n’importe quel moment.
Organisation : La répartition claire évite les dépenses inutiles et favorise l’épargne. C’est une façon de gérer votre budget de manière sereine et efficace.
Les limites de la règle 50 30 20
Voici un aperçu des quelques limites de cette règle 50 30 20
Inadaptée pour les revenus faibles : Avec un faible niveau de revenus, il peut être difficile de respecter le ratio de 50% pour les besoins. Elle peut représenter jusqu’à 60% voire 70% des dépenses. Dans ce cas, faites simplement au mieux ou voyez comment vous pourriez économiser sur les dépenses liées à vos besoins essentiels (logement au loyer moins élevé, aides éventuelles, courses plus abordables, etc.)
Peu précise pour des budgets complexes : Les familles nombreuses ou les situations avec des dépenses spécifiques peuvent nécessiter une approche plus détaillée. Dans ce cas, la méthode 50 30 20 sera intéressante, mais pas suffisante.
Nécessite de la discipline : Respecter les catégories demande un suivi régulier et une certaine rigueur. Certaines applications peuvent aider, c’est notamment de celle proposée par helios - grâce à la catégorisation automatique des dépenses, mais cela implique toujours une démarche personnelle.
À retenir : la règle 50 30 20 est très intéressante pour bien comprendre comment répartir son budget. Elle a en revanche certaines limites (bas salaire, manque de précision, etc.). Notre conseil ? Vous appuyer sur celle-ci au début, pour bien cerner vos besoins et vos dépenses. Et ensuite ? Adapter selon votre profil, votre façon de gérer au quotidien.
)
Agissez aujourd'hui en réduisant votre empreinte carbone bancaire
En simulant l'impact CO2 de votre argent, vous faites une première étape pour réduire votre empreinte carbone.
Lancer la simulationFoire aux questions (FAQ) : la règle des 50 30 20
La règle 50 30 20 est-elle adaptée à tous les revenus ?
En théorie, oui. En revanche, pour les plus bas revenus, elle peut être plus complexe à mettre en place. En effet, pour certains profils, la part des dépenses essentielles représente la majorité du budget. Il est alors difficile d’ajuster pour le reste (loisirs, épargne, etc.).
Dois-je utiliser un outil pour suivre mon budget ?
Pas nécessairement. Un simple tableau Excel ou une feuille de papier peuvent suffire, mais cela implique d’avoir un suivi manuel (ce qui peut être chronophage). Avec l’application helios, il est possible de suivre votre compte ainsi que votre budget de façon très simple, visuelle, efficace.
Peut-on modifier les pourcentages ?
Oui, les ratios 50 30 20 sont proposés de façon théorique. Cela permet d'avoir une référence. Libre à vous de les adapter selon votre profil, vos revenus, vos envies. Rien n’est figé. Ces ratios peuvent donc évoluer à tout moment.
Combien de temps faut-il pour voir des résultats ?
En quelques mois, vous remarquerez une meilleure maîtrise de vos finances et des progrès dans votre épargne ou le remboursement de vos dettes.
Quelles sont les alternatives à la règle du 50/30/20 pour mettre de côté ?
Nous vous avions parlé précédemment de la méthode des enveloppes, particulièrement adaptée pour le compte helios qui permet justement de siloter son budget. Mais il existe d’autres techniques pour mettre de l’argent de côté :
Automatiser un virement d’épargne : même s’il ne s’agit que de 50 ou 100 € par mois, vous économisez sans avoir à y penser. Pas de tentation, et une régularité qui paie sur le long terme. Veillez simplement à viser un montant réaliste.
Partager vos abonnements : avec une plateforme comme Spliiit, vous pouvez réduire le coût de vos abonnements (Netflix, Spotify, Crunchyroll, etc.) en les partageant légalement avec d’autres utilisateurs. Une économie mensuelle sans perdre en confort.
Investir intelligemment : selon votre profil, il est possible de compléter votre épargne avec des placements plus dynamiques. Par exemple, des stock-options via votre entreprise, ou encore des projets à impact comme les bornes de recharge électrique sur Enerfip. Ces solutions comportent des risques mais permettent aussi de donner du sens à votre argent sur le long terme.
Où placer son épargne une fois qu'on l'a mise de côté ?
Une fois vos premières économies mises de côté, la question suivante est de savoir où les placer pour qu’elles soient vraiment utiles.
Avec helios : vous pouvez ouvrir une assurance-vie responsable. Elle vous permet d’investir selon votre profil (prudent, volontaire, ambitieux…) tout en finançant exclusivement des projets écologiques et sociaux. Avec 200 € par mois, vous vous constituez une épargne solide tout en soutenant la transition.
Livret écologique : commencez par un support sûr et disponible, comme le Livret A ou le LDDS, pour garder un fonds de précaution.
Épargne de long terme : pensez aussi au Plan d’Épargne Retraite (PER) responsable, qui allie avantage fiscal et soutien à des fonds alignés avec les enjeux climatiques.
Challenge : appliquer la règle 50 30 20 en 2026
La règle 50 30 20 est une méthode accessible et efficace pour structurer votre budget et atteindre vos objectifs financiers. Elle est là pour vous aider à avancer simplement et sereinement. Et si c’était le moment parfait pour vous lancer ?
Pour aller plus loin :
)