Budget : Je suis à découvert de 4 000 € : que faire ?

Comprendre votre découvert

Avant toute action, il est essentiel de distinguer les différents niveaux de découvert et les frais qui y sont associés :

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• Découvert autorisé : c’est une facilité de caisse négociée à l’ouverture du compte : vous disposez d’un seuil (ex. : –500 €) pendant une durée limitée (généralement 30 jours). Les agios appliqués restent modérés et clairement établis dans votre convention de compte. Selon Je Change, un découvert autorisé dans une banque en ligne variera entre 7 % et de 22,32% pour les montants inférieurs ou égal à 3000 € (taux d'usure actuel).

• Découvert non autorisé : vous dépassez la limite ou la durée prévues au contrat. Chaque euro dépensé se voit appliquer un taux d’intérêt majoré, auquel s’ajoutent des frais d’incident (commissions d’intervention, rejets, etc.).

• Commissions d’intervention : facturées lorsqu’une opération passe alors que le solde est insuffisant, elles sont strictement plafonnées par la loi à 8 € par opération et 80 € par mois pour la clientèle classique.

• Clientèle fragile : dès que vous cumulez incidents de paiement ou que vous êtes inscrit·e dans un fichier d’impayés, la banque doit vous classer « fragile » : l’ensemble des frais d’incident est alors limité à 25 € par mois.

• Offre spécifique : vous pouvez aller plus loin en souscrivant cette offre réservée aux clients fragiles : les commissions d’intervention tombent à 4 € par opération et 20 € par mois (contre 8 €/80 € dans l’offre standard).

Pourquoi ces plafonds sont cruciaux ? Ils constituent votre premier levier de négociation : tout prélèvement supérieur à ces limites est illégal et doit être remboursé. Conservez donc chaque relevé, repérez les frais qui dépassent les seuils et demandez leur restitution par courrier recommandé si nécessaire.

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Objectif : faites vos comptes afin de connaître votre capacité de remboursement mensuelle. La méthode est simple et ressemble à la première étape pour savoir combien épargner tous les mois (avec le budget 50-30-20, le kakeibo ou la méthode des enveloppes par exemple).

Étape 1 : Téléchargez et triez vos frais

1. Téléchargez vos six derniers relevés (format PDF ou CSV).

2. Dans un tableur, filtrez les libellés contenant agios, commission, frais.

3. Créez ensuite une petite grille :

Montant

05/07/2025

– 8 €

12/07/2025

–18,32 €

Type de frais

05/07/2025

Commission d’intervention

12/07/2025

Agios

Commentaire

05/07/2025

Débit EDF refusé

12/07/2025

5 jours de dépassement

Date	Montant	Type de frais	Commentaire
05/07/2025	– 8 €	Commission d’intervention	Débit EDF refusé
12/07/2025	–18,32 €	Agios	5 jours de dépassement

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4. Additionnez : vous obtiendrez le coût semestriel de votre découvert.

Étape 2 : Calculez votre reste à vivre

Montant mensuel (€)

Revenus nets (salaires + aides)

Charges fixes (loyer, crédits, assurances)

Reste à vivre (= Revenus – Charges fixes)

Poste	Montant mensuel (€)
Revenus nets (salaires + aides)
Charges fixes (loyer, crédits, assurances)
Reste à vivre (= Revenus – Charges fixes)

• Si votre reste à vivre est supérieur à 30 % de vos revenus, vous pouvez dégager 15 à 20 % pour l’apurement sans fragiliser votre quotidien.

• Exemple réel : revenus 2 100 €, charges fixes 1 350 €, reste à vivre 750 €. Vous pouvez donc orienter environ 250 € par mois vers le découvert.

Étape 3 : Passez vos crédits au crible

1. Notez pour chaque emprunt : capital restant, mensualité, TAEG.

2. Comparez le TAEG au taux d’usure en vigueur (protection légale contre le prêt usuraire). Pour un crédit conso de 3 000 € à 6 000 €, le seuil se situe autour de 11,75 % TAEG au printemps 2025 (donnée Banque de France).

3. Si un taux dépasse cette ligne, demandez une renégociation ou un rachat à un taux conforme.

Projection :

• 250 €/mois : découvert soldé en 16 mois.

• 170 €/mois : 24 mois.

Négocier avec votre banque

Prenez rendez-vous (en agence ou visioconférence) ; et présentez :

1. Votre tableau de frais pour argumenter un remboursement des dépassements légaux.

2. Votre budget mensuel pour prouver que le plan est réaliste.

3. Une offre concrète par exemple “200 €/mois pendant 20 mois, agios suspendus”.

Points de négociation :

Pourquoi c’est légitime ?

Remboursement des frais au-delà des plafonds

Obligation réglementaire

Suspension ou réduction des agios

Vous proposez un échéancier crédible

Basculer sur une offre spécifique

Si vous remplissez les critères de fragilité

Forme

Remboursement des frais au-delà des plafonds

Lettre recommandée citant le décret n° 2013-931

Suspension ou réduction des agios

Accord écrit annexé au contrat

Basculer sur une offre spécifique

Formulaire interne banque

Demande	Pourquoi c’est légitime ?	Forme
Remboursement des frais au-delà des plafonds	Obligation réglementaire	Lettre recommandée citant le décret n° 2013-931
Suspension ou réduction des agios	Vous proposez un échéancier crédible	Accord écrit annexé au contrat
Basculer sur une offre spécifique	Si vous remplissez les critères de fragilité	Formulaire interne banque

Restez factuel ; les banques préfèrent un plan d’apurement clair à une procédure contentieuse. 

Consolider ou refinancer : quatre scénarios responsables

Montant & durée

Crédit conso amortissable

4 000 € sur 24-36 mois

Rachat de crédit

Regroupe prêts + découvert

Microcrédit personnel

600-8 000 €, 1-5 ans

Prêt familial

Libre

Avantages

Crédit conso amortissable

Taux fixe, visibilité

Rachat de crédit

Allège la mensualité

Microcrédit personnel

TAEG plafond (≈ 6 %), soutien social

Prêt familial

Zéro intérêt, souplesse

Points de vigilance

Crédit conso amortissable

Frais de dossier, assurance

Rachat de crédit

Durée plus longue, coût total plus élevé

Microcrédit personnel

Projet à finalité d’insertion requis

Prêt familial

Relationnel, formalisme (reconnaissance de dette)

Solution	Montant & durée	Avantages	Points de vigilance
Crédit conso amortissable	4 000 € sur 24-36 mois	Taux fixe, visibilité	Frais de dossier, assurance
Rachat de crédit	Regroupe prêts + découvert	Allège la mensualité	Durée plus longue, coût total plus élevé
Microcrédit personnel	600-8 000 €, 1-5 ans	TAEG plafond (≈ 6 %), soutien social	Projet à finalité d’insertion requis
Prêt familial	Libre	Zéro intérêt, souplesse	Relationnel, formalisme (reconnaissance de dette)

Filtre éthique : choisissez des établissements qui publient la destination de leurs fonds et excluent les activités néfastes ; exigez la même transparence que pour vos propres finances.

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Activer vos droits

1. Clientèle fragile : si vous cumulez incidents ou êtes fiché FICP, votre banque doit plafonner tous frais d’incident à 25 €/mois sans démarche de votre part.

2. Offre spécifique : sur simple demande écrite, les frais tombent à 20 €/mois et 4 € par opération.

3. Point Conseil Budget (PCB) : service gratuit labellisé par l’État pour renégocier vos dettes et rééquilibrer votre budget.

4. Assurance emprunteur : si vos crédits sont couverts contre la perte d’emploi, activez-la ; les mensualités peuvent être prises en charge pendant la recherche d’un poste.

Quand passer au dossier de surendettement ?

Si, après optimisation, votre reste à vivre est inférieur au barème minimal fixé par la Commission de surendettement, il est temps de déposer un dossier :

1. Remplir le formulaire officiel (téléchargeable sur le site Banque de France) et lister toutes les dettes.

2. Joindre : pièce d’identité, avis d’imposition, trois derniers relevés, justificatif de domicile.

3. Envoyer (LRAR ou dépôt physique). La commission statue sous 3 mois ; elle peut :

   • imposer un plan amiable,

   • rééchelonner jusqu’à 7 ans,

   • prononcer un effacement total (rétablissement personnel).

En 2024, plus de la moitié des 115 620 dossiers clos ont obtenu un effacement partiel ou total, pour un montant moyen de 19 728 €. Votre découvert de 4 000 € est donc très loin d’être un cas désespéré.

Prévenir la rechute

Voici quelques conseils pour éviter de se retrouver dans une situation compliquée : 

• Adoptez la règle 50-30-20. Allouez 50 % de vos revenus aux besoins essentiels (logement, alimentation, transports), 30 % aux envies (loisirs, sorties) et 20 % à l’épargne ou au remboursement des dettes. Cette répartition clarifie vos priorités et limite les dérapages.

• Activez des alertes de solde bas. Programmez un SMS ou une notification dès que votre compte passe sous 50 €. Vous pouvez ainsi ajuster vos dépenses avant que les frais ne s’accumulent.

• Automatisez un virement juste après la paie. Planifiez un transfert vers votre livret ou vers un sous-compte dédié au remboursement dès le lendemain du versement du salaire : l’argent est sécurisé avant toute dépense impulsive. Astuce : avec helios vous pouvez créer un coffre pour mettre de côté sans effort.

• Constituez un matelas d’urgence. Gardez l’équivalent d’un mois de charges fixes sur un support liquide et sûr. Cette réserve absorbe les imprévus (panne, franchise santé) sans replonger dans le découvert.

• Passez vos contrats au crible une fois par an. Renégociez énergie, forfait mobile, Internet et assurances à date anniversaire ; les économies cumulées (200 à 500 € par an) accélèrent votre désendettement.

Cherchez des revenus additionnels. Revendez les objets inutilisés, effectuez des missions freelance ou utilisez votre CPF pour acquérir une compétence monétisable ; chaque euro supplémentaire réduit la durée d’apurement.

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Le fil rouge : rester transparent, consommer de façon responsable et vérifier que chaque euro placé ou dépensé reste aligné avec vos valeurs sociales, environnementales et solidaires.

Passer du rouge vif à un compte équilibré n’a rien d’un miracle, c’est la conséquence directe d’un diagnostic chiffré, d’une négociation argumentée et d’une discipline budgétaire soutenable. Votre découvert de 4 000 € est un crédit, traitez-le comme tel, sans vous laisser étouffer par les agios. En douze à vingt-quatre mois, vous pouvez revenir à l’équilibre, protéger votre pouvoir d’achat et soutenir une finance plus responsable. Chaque euro remboursé n’est pas seulement un pas vers la tranquillité ; c’est aussi un vote pour un système bancaire plus juste.

FAQ : tout savoir sur le découvert

Qu’est-ce qu’un agio ?

Ce sont les intérêts débiteurs facturés sur la partie négative de votre solde. Le taux varie selon la convention de compte et peut être négocié.

La banque peut-elle dépasser les 25 €/mois de frais ?

Non, si vous êtes classé “clientèle fragile”. Au-delà, envoyez un courrier recommandé et réclamez le remboursement des montants indus.

Puis-je être fiché(e) FICP pour un simple découvert ?

Oui, si la banque retire votre autorisation et qu’un juge confirme l’impayé. Vous recevez toujours un courrier avant l’inscription.

Le rachat de crédit est-il pertinent pour 4 000 € ?

Uniquement si vous regroupez d’autres prêts plus coûteux. Sinon, un plan d’échelonnement suffit souvent.

Combien de temps dure une inscription FICP ?

Cinq ans maximum, mais vous êtes radié dès que la dette est intégralement réglée.

Puis-je déposer un dossier de surendettement si ma seule dette est un découvert ?

Oui. La condition est l’impossibilité manifeste de régler vos dettes exigibles, quel que soit leur type.

Les frais d’incident sont-ils remboursés en cas de litige gagné ?

Oui. La banque doit recréditer les montants et, le cas échéant, les intérêts liés.

Existe-t-il une aide publique directe pour solder un découvert ?

Pas d’aide directe, mais le microcrédit personnel (encadré par l’État) peut financer un reste à vivre ou une formation valorisable.

Que devient mon découvert si je change de banque ?

Vous devez le rembourser avant de clôturer le compte. Aucun établissement n’accepte de transférer un solde négatif.

Comment trouver une banque alignée avec mes valeurs ?

Consultez les rapports d’impact, vérifiez la politique d’investissement (exclusion des énergies fossiles, armes controversées, paradis fiscaux) et privilégiez les labels ISR ou équivalents. Si vous souhaitez aller plus loin, découvrez notre classement des banques les plus vertes de France.