Astuces : où placer son argent en dehors des banques ?

Les banques sont au cœur de notre système financier. La majorité des échanges financiers se font par leur intermédiaire, la majorité de notre épargne y est également placée. Pourtant, il existe également d’autres solutions. Vous avez envie de placer votre argent en dehors des banques ? De tester d’autres placements ? De diversifier votre épargne et votre portefeuille ? Dans cet article, on vous présente 5 alternatives incontournables. C’est parti ! 

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Définir votre profil épargnant

La première étape est de définir ce que l’on appelle votre profil investisseur. 

Pour faire simple, l’idée est d’analyser vos projets, vos envies, vos capacités d’investissement et votre niveau d’aversion au risque. Certains vont faire le choix de placer une majorité de leur épargne sur des produits à risque, d’autres privilégier des placements moins avantageux, mais avec des risques très limités. Sachez que la bonne option est tout simplement celle qui vous correspond. C’est une démarche très personnelle.

Voici les éléments à prendre en compte avant de vous lancer :

• Situation patrimoniale

• Horizon de placement

• Projets à moyen et long terme

• Portefeuille d’investissement actuel

• Type de placement privilégié

Le média Snowball, qui a pour but d’aider chaque personne à apprendre à investir, a créé un simulateur permettant de définir son profil investisseur. 

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Zoom sur les trois types d’épargne : 

• Court terme (ou épargne de précaution) : c’est un capital placé pour pouvoir rebondir en cas d’imprévus (déménagement, perte de travail, etc.). L’idée est simple : ne pas avoir à piocher dans son épargne long terme (celle qui rapporte le plus) et avoir de quoi tenir pendant 3 à 6 mois. C’est la première chose à prévoir.

• Moyen terme : en général, c’est une épargne qui est créée pour financer un projet immobilier (une résidence principale ou un bien locatif par exemple). Ce qui est important est de privilégier un placement vous permettant de pouvoir retirer votre épargne dans un délai assez court. Par ailleurs, il est possible de se tourner vers des produits plus à risque, mais aussi avec des rendements plus intéressants.

• Long terme : d’un point de vue financier, quand on parle de long terme, ça signifie à minima 10 ans. Ce sont en général les placements avec les rendements les plus importants, mais également ceux avec le plus de risques. En d’autres mots, c’est là que vous pouvez réaliser une belle plus-value, mais aussi perdre ce que vous avez placé.

Réfléchir à son allocation

L’idée maintenant est de définir votre stratégie d’investissement. La règle d’or ? Diversifier (assurance-vie, PER, PEL, immobilier, crypto monnaies, etc.). L’objectif est par ailleurs d’obtenir le meilleur rapport rendement/risque possible pour chaque investissement réalisé.

La fiscalité

C’est le dernier élément à prendre en compte (mais tout aussi important que les autres). 

Plus concrètement, il s’agit d’analyser votre niveau d’imposition et de voir les options de défiscalisations existantes. En France, il existe de nombreux dispositifs sur le sujet et cela peut avoir un impact de taille sur votre épargne global. Pensez par exemple à l’assurance-vie, au PEA, au PER, à l’immobilier en loi Pinel ou encore à l’investissement dans les entreprises.

Maintenant que vous avez défini votre profil investisseur, il est temps de passer aux options existantes pour placer votre argent hors des banques.

6 alternatives pour placer son argent hors des banques

L’or physique (pièces et lingotins)

L’or est un investissement considéré comme refuge, particulièrement apprécié en période de crise. 

Sachez que la valeur de temps suit son propre cours et qu’elle est à prévoir sur le long terme. Si on regarde l’historique du cours de l’or, on voit que la courbe est globalement à la hausse, mais que ça ne s’est pas fait de manière linéaire. Il faut donc être capable de patienter et d’attendre le bon moment si vous souhaitez revendre ce placement.

Source

Bon à savoir : Il est important de noter ici que l’or ne rapporte ni intérêts, ni loyers, ni dividendes. Autrement dit ? Cela ne permet pas de générer des revenus. Tout l’intérêt de cette option est de bénéficier de la valeur de l’or elle-même et 

L’investissement immobilier

C’est ce que l’on appelle investir dans la pierre. 

Si vous optez pour cette stratégie, il peut y avoir différentes solutions : 

• l’immobilier locatif

• l’immobilier pour votre résidence principale

• le crowdfunding immobilier

• l’immobilier via une SCPI

• les fonds immobiliers

• les foncières cotées

En général, quel que soit le format choisi, l’investissement dans l’immobilier est intéressant pour deux raisons : les revenus locatifs et la valeur du bien (dans l’idéal à la hausse au fil des années).

Sachez que, comme tout investissement, l’immobilier n’est pas parfait et comporte également des risques. Voici quelques éléments à connaître : risques de loyers impayés, hausse de la taxe foncière, fiscalité pas toujours avantageuse, travaux de rénovation qui peuvent être à prévoir, investissement initial.

Les forêts (via les groupements forestiers d’investissement)

Ce sujet est moins connu. Pourtant, il n’est pas moins intéressant. 

Si vous choisissez cette option, il vous suffira de vous tourner vers un groupement forestier d’investissement. On parle aussi de GFI. Et plus concrètement ? Le GFI est une société qui met en commun les moyens des épargnants et investisseurs de façon à pouvoir investir plus largement et des sommes plus conséquentes. Ensuite, la valeur de ce type de placement est à prévoir sur le long terme. En effet, l’exploitation de la forêt prend du temps, mais permet de générer des revenus réguliers (coupe de bois, droits de chasse, etc.).

Bon à savoir : ce placement bénéficie d’un avantage fiscal. Au moment de l’investissement, l’épargnant a ainsi une réduction d’impôts de 25%.

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Les actions

Avec les actions, vous achetez des parts d’une entreprise (Apple, Total Energies, L’Oréal, Sanofi, TESLA, etc.) Vous êtes donc totalement détaché de tout organisme bancaire. Il existe de nombreux sites permettant de souscrire des actions (quel que soit la devise ou l’entreprise dans laquelle vous souhaitez investir).

Bon à savoir : Investir comporte des risques. Pour réduire les risques et ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier, il est aussi possible d’investir dans un panier d’actions thématique (transition énergétique, technologie, IA, santé, assurances, transports, habitat, etc.).

Les cryptomonnaies

Depuis l’explosion du sujet il y a quelques années, l’investissement dans les cryptomonnaies est devenu un incontournable. Pour rappel, la volonté derrière les cryptomonnaies est de désintermédier les échanges entre agents économiques. Dans la même logique que pour les actions, il existe des dizaines de sites et applications permettant d’investir dans ce sujet (Cashbee, Etoro, etc…) et des dizaines d’options de crypto-monnaies (Bitcoin, Ether, Binance, Solana, etc…). 

Attention : le marché des cryptomonnaies est très volatile, n’investissez que l’épargne que vous êtes prêts à perdre en cas de renversement du marché. De plus, les cryptomonnaies sont également décriées pour leur impact écologique (à cause de l'impact des serveurs utilisés pour miner et calculer les cryptos).

Le Plan Epargne Retraite (PER)

Beaucoup pensent qu’un PER passe forcément par une banque, mais ce n’est pas le cas. Pour rappel, un PER est un produit financier particulièrement adapté pour les personnes ayant entre 35 à 50 ans et étant fortement imposées. En effet, le PER permet d’une part de préparer sa retraite, d’autre part de bénéficier d’avantages fiscaux intéressants. Le dispositif est assez proche de celui d’une assurance vie. 

FAQ : Placer son argent en dehors des banques

Où placer son argent sans prendre de risque ?

La meilleure solution est de vous tourner vers les livrets d’épargne réglementés (livret A, PEL, LDD, livret jeune, etc.). Ces derniers ont un taux d’intérêt garanti par l’Etat et sont donc les moins risqués. En revanche, le risque étant généralement corrélé au rendement, ce sont aussi des produits qui rapportent moins que certains choix plus risqués (cryptomonnaies, immobilier, actions, etc.). Il est conseillé d’avoir une épargne équilibrée selon votre profil d’investisseur et votre appétence pour le risque.

Comment limiter les risques avec votre stratégie d’investissement ?

Pour toute stratégie d’investissement, il est conseillé d’avoir en premier lieu ce que l’on appelle une épargne de précaution. Cette dernière doit vous permettre de financer vos dépenses quotidiennes pendant une durée minimale de 3 mois. C’est une façon de pouvoir rebondir en cas de coup dur. Libre à vous de calculer le montant de cette épargne.

Où placer une grosse somme d'argent sans risque ?

La notion de grosse somme d’argent est variable selon les personnes. Pour limiter les risques, privilégiez un placement sur des livrets réglementés par des organismes bancaires ou sur une assurance-vie.