Guide 2025 : Comment préparer sa retraite grâce à son épargne ?

En s’y prenant à temps, grâce à l’épargne. Que vous soyez jeune actif ou à quelques années du départ, chaque étape compte pour bien préparer sa retraite. Quels sont les produits financiers qui peuvent vous aider à préparer votre retraite ? À quel âge faut-il commencer à épargner ? Comment choisir les bons supports d’épargne ? On vous dit tout dans cet article.

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Pourquoi anticiper sa retraite est essentiel ?

Le système de retraite en France 

Le système de retraite en France repose sur un équilibre entre les actifs (qui financent la retraite de ceux qui y sont actuellement) et les retraités. En toute logique, cela repose également sur un équilibre entre le nombre de personnes en âge de travailler et le nombre de personnes à la retraite. Le risque est qu’un déséquilibre se crée, qu’il n’y ait plus suffisamment d’actifs pour financer ceux étant à la retraite. C’est la raison pour laquelle le système de retraite français est souvent au cœur des débats (âge de départ à la retraite, volume des pensions, volume des cotisations, etc…). 

L’âge de départ à la retraite en France 

Le sujet évolue régulièrement en fonction des gouvernements en place et des enjeux du moment. Aux dernières nouvelles, l’âge de retraite en France est passé de 62 ans à 64 ans (si vous êtes né à partir du 1er janvier 1968). La tendance va donc plutôt à repousser l’âge de départ en retraite.

Bon à savoir : selon l'OCDE, l'âge moyen de sortie du marché du travail au niveau de l'UE était de 62,3 ans pour les femmes et 62,6 ans pour les hommes en 2022. Voici une carte sur laquelle vous pouvez voir l’âge de départ en retraite moyen dans les différents pays de l’Union Européenne.

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La bonne méthode pour s’affranchir de ce système

Une bonne stratégie d’épargne personnelle peut permettre de s’affranchir en partie ou en totalité du système de retraite. Autrement dit ? De ne plus dépendre de celui-ci et avancer ainsi plus sereinement. Préparer sa retraite, c’est donc s’offrir plus de liberté financière demain, et éviter de tout miser sur le système public.

À quel âge faut-il commencer à épargner ?

Le plus tôt est le mieux. Dès les premières années de vie active, il est conseillé de mettre de côté, même s'il s’agit de petites sommes. Grâce à l’effet des intérêts composés, une épargne régulière démarrée jeune permet de constituer un capital important à terme, sans effort brutal.

Exemple : Mettre 100 € par mois dès 25 ans avec un rendement annuel moyen de 4 %, c’est obtenir près de 100 000 € à 60 ans.

Bon à savoir : si le sujet vous intéresse, il y a un épisode passionnant du podcast Legend intitulé “il part à la retraite à... 34 ans, voici comment il a fait”. On y découvre trois profils : une retraité, un jeune étudiant, un actif de 34 ans, chacun avec leur stratégie en vue de la retraite. 

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Combien faut-il avoir épargné pour sa retraite selon son âge ?

Notons d’abord qu’il n’y a pas de chiffre parfait, adapté à tous les profils. Tout dépend de vos conditions et vos envies (niveau de vie souhaité, patrimoine existant, situation familiale, etc…). Voici cependant quelques données pour vous donner un aperçu des objectifs que vous pourriez définir.

Combien faut-il avoir épargné à 25 ans ?

À 25 ans, l’essentiel est de prendre une longueur d’avance. Même de petits montants investis tôt peuvent générer des intérêts significatifs sur le long terme grâce à la logique des intérêts composés. L’idéal est d’avoir déjà commencé à épargner, avec un objectif de 10 à 20 % d’un revenu annuel brut épargné à cet âge.

Exemple : avec un revenu annuel brut de 25 000 €, viser 2 500 à 5 000 € d’épargne est un bon départ. Ce capital peut provenir d’un livret A, d’un PER ou d’une assurance-vie ouverte dès les premiers salaires.

Combien faut-il avoir épargné à 40 ans ?

À 40 ans, vous êtes généralement en pleine carrière, avec des revenus plus stables et plus élevés. Dans l’idéal, vous devez avoir déjà constitué environ 2 à 3 fois votre revenu annuel brut en épargne pour la retraite.

Exemple : Si vous gagnez 35 000 € brut/an, l’objectif pourrait être d’avoir entre 70 000 € et 105 000 € d’épargne tous supports confondus (PER, assurance-vie, immobilier, etc.).

Combien faut-il avoir épargné à 60 ans ?

À l’approche de la retraite, votre épargne devrait, dans un monde idéal toujours, représenter 8 à 10 fois votre revenu annuel si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie.

Exemple : Avec un revenu annuel brut de 40 000 €, vous devriez idéalement disposer de 320 000 € à 400 000 € en capital retraite, répartis entre placements liquides, PER, immobilier ou assurance-vie.

Tableau récapitulatif par âge

Épargne retraite conseillée

25 ans

10 à 20 % d’un revenu annuel brut

40 ans

2 à 3 fois le revenu annuel brut

60 ans

8 à 10 fois le revenu annuel brut

Objectif mensuel estimé (si on commence à cet âge)*

25 ans

50 à 100 € / mois

40 ans

300 à 500 € / mois

60 ans

800 à 1 200 € / mois (si début tardif)

Âge	Épargne retraite conseillée	Objectif mensuel estimé (si on commence à cet âge)*
25 ans	10 à 20 % d’un revenu annuel brut	50 à 100 € / mois
40 ans	2 à 3 fois le revenu annuel brut	300 à 500 € / mois
60 ans	8 à 10 fois le revenu annuel brut	800 à 1 200 € / mois (si début tardif)

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Qu’est-ce que la règle des 15 % ?

C’est une règle souvent évoquée quand on parle d’épargne retraite. 

L’idée ? Il faudrait, dans la mesure du possible, épargner 15% de ses revenus annuels (avant impôts) pour la retraite. Vous ne pouvez pas épargner autant ? Aucun problème. Faites au mieux et ajuster au fil du temps et du contexte (changement de travail, augmentation de salaire, changement de situation familiale, etc…). C’est par ailleurs un chiffre donné à titre indicatif mais qui permet de savoir à peu près quelle est la cible à viser. 

Donc si on ajuste le calcul avec une vision mensuelle, cela signifie qu’avec un salaire de 2000€ net, il faudrait que vous puissiez épargner environ 300€ par mois.

Quels sont les différents types d’épargne retraite ?

Pourquoi choisir l'assurance-vie ?

Quand vous faites le choix de souscrire un contrat d’épargne longue durée comme une assurance-vie, vous cumulez des intérêts provenant de 2 sources : le fonds en euros et les fonds en unités de compte.

Les atouts de l’assurance vie ?

• Ses rendements sont sécurisés grâce au fonds en euros et peuvent être élevés selon votre portefeuille d’actions.

• Les unités de compte permettent d'investir de manière plus ou moins risquée sur les marchés financiers, en étant accompagné ou non par un professionnel selon votre degré de connaissance et votre profil.

• Sa fiscalité est avantageuse après 8 ans de détention du contrat.

• Un retrait des fonds à tout moment.

• Des modes de gestion au choix, selon votre degré d’expertise : une gestion pilotée ou profilée pour laisser votre assureur gérer votre épargne et la dynamisation de votre portefeuille. Une gestion libre si vous êtes un fin connaisseur de la bourse ! Et enfin une gestion conseillée, si vous avez besoin de recommandations de votre assureur, tout en prenant les décisions finales.

• La possibilité d’avoir un impact positif : depuis le 1er janvier 2022, tout produit d’assurance-vie doit proposer au minimum un fonds qui finance à hauteur de 5% à 10% l’ESS (fonds socialement responsables, fonds solidaires, fonds vert).

La contrepartie de l’assurance vie? 

Jusqu'aux 8 ans de détention du contrat, vous payez 30 % de taxe en cas de retrait d’argent.

L’Imposition de l’assurance vie

Vous ne payez aucune taxe si vous ne retirez pas de sommes sur votre contrat pendant les 8 premières années. À partir de 8 ans et les années suivantes, il est possible de retirer tous les ans sans taxation 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple.

Pour en savoir plus ? Voici notre article sur l’assurance-vie

Le Compte à terme

C’est un compte d’épargne sur lequel vous effectuez un versement unique à l’ouverture et les sommes versées sont alors bloquées pendant une durée déterminée lors de la signature du contrat avec votre banque. Avec votre conseiller, vous définissez la durée du contrat, son fonctionnement et son taux.

Les atouts du compte à terme ?

Si les sommes déposées sont bloquées pendant un certain temps, les taux de rémunération sont plutôt élevés et dépendent du type de compte à terme ouvert : 

• le compte à taux fixe : garanti le taux pendant toute la durée du compte.

• le compte à terme à taux progressif : le taux augmente par période (par exemple à chaque trimestre). Plus les sommes restent placées longtemps, plus le taux d'intérêt augmente.

• Compte à terme à taux variable : le taux de rémunération est variable, indexé sur un taux de marché ou un indice de référence.

La banque vous informe périodiquement sur la situation de votre placement et sur la faculté de ne pas renouveler votre contrat.

La contrepartie du compte à terme ? 

En cas de déblocage anticipé des fonds, avant la date d'échéance prévue, vous devrez payer des pénalités.

L’Imposition du compte à terme ?

Les intérêts versés sur le compte à terme sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

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La Rente viagère

C’est une somme d’argent qui vous est versée chaque mois ou chaque trimestre, jusqu’à votre décès en échange d’un capital versé à la banque. Plus vous êtes âgé lorsque vous décidez de convertir votre capital en rente et plus la rente sera élevée.

Ses atouts de la rente viagère ?

• Elle permet de valoriser votre épargne constituée pendant plusieurs années,

• de bénéficier de revenus réguliers jusqu’à votre décès, en complément de votre pension de retraite.

• Elle s’affranchit des risques du marché.

La contrepartie de la rente viagère ? 

Il existe 2 types de rentes : simple ou réversible.

Avec une rente viagère simple, la rente est versée jusqu’à votre décès mais le reste du capital épargné au cours de votre contrat d’assurance est perdu lorsque vous décédez.

Avec la rente viagère réversible, le capital restant sera versé sous forme de rente aux bénéficiaires désignés dans le contrat, soit en totalité, soit pour une partie de ce capital.

L’Imposition de la rente viagère ?

Les rentes viagères sont soumises à l'impôt sur le revenu dont le montant varie selon le type de rente.

Le site du gouvernement vous donne plus d’informations sur les différents types de rente !

Le Plan d’épargne retraite (PER)

Disponible depuis le 1er octobre 2019, le PER permet de réaliser des versements pendant toute votre vie active pour obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un capital ou une rente. Il peut prendre la forme d’une assurance-vie ou d’un compte titres. Il est accessible à tous (personnes mineures comme majeurs) et il prend 3 formes : 

• Le PER individuel: il succède au Plan d’épargne retraite populaire (Perp) et au contrat Madelin (loi madelin) et est ouvert à toutes personnes en activité professionnelle ou non : mineurs, majeures, demandeurs d’emploi et travailleurs non salariés. 

• Le PER d’entreprise collectif : vous connaissez peut-être cette aide sous un autre nom ? Elle succède au plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco). Si vous êtes salarié.e d’une entreprise qui propose le PER d’entreprise collectif, vous pouvez adhérer ou non au Plan pour économiser pendant votre période d’activité, avec l’aide de votre entreprise. Certaines entreprises exigent une condition d’ancienneté pour pouvoir en bénéficier.

• Le PER d’entreprise obligatoire : il est accessible pour une catégorie de salariés à laquelle l'employeur a réservé le droit d’y accéder sous certaines conditions. Si vous faites partie de ces salariés, vous devez obligatoirement le souscrire.

Les avantages du PER ? 

• La possibilité de débloquer le capital avant la retraite pour l’achat d’une résidence principale et pour certaines situations comme une cessation d’activité non salariée, une fin de droits au chômage, une invalidité, un arrêt maladie…

• Le choix de pouvoir opter pour la rente ou de sortir à 100 % en capital à la retraite.

• Si vous êtes travailleur non salarié, vous ne payez pas de cotisations obligatoires.

• La possibilité de donner un impact positif à votre argent : tous les organismes proposant des PER doivent vous proposer au moins un support d'investissement alternatif, qui permet d'investir par exemple dans un fonds solidaire.

• En termes d’imposition, le PER permet à l'épargnant de déduire ses versements de ses revenus imposables pour réduire mécaniquement son impôt sur le revenu. Il est aussi possible de ne pas déduire ses versements et de profiter d’une fiscalité allégée à la sortie. 

Zoom sur les avantages spécifiques aux PER d’entreprise

• Votre entreprise peut effectuer des versements sur votre PER.

• Les frais du PER sont pris en charge par votre employeur tant que vous travaillez dans votre entreprise.

• Si vous changez d'entreprise, vous pouvez transférer votre PER d'entreprise collectif ou obligatoire dans le PER de votre nouvelle société ou dans un PER individuel.

La contrepartie du PER? 

• Une épargne indisponible jusqu'à la retraite, hors achat de la résidence principale et en cas d’autres situations spécifiques.

L’imposition du PER

• Le capital à la sortie est imposé au barème de l'impôt sur le revenu (PFU à 30 % sur les plus-values).

• La rente est imposable à l'impôt sur le revenu

Le PER est moins avantageux pour les contribuables faiblement imposés (en dessous de la tranche marginale d'imposition à 30 %)

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Le Plan d’Épargne en Actions

Le PEA permet d'investir à long terme majoritairement dans des actions d'entreprises françaises ou européennes, et de générer, après un minimum de 5 ans, une rente viagère. Il y a 2 types de PEA : le PEA classique (bancaire ou assurance) et le PEA-PME, qui est dédié aux PME et ETI.

Les avantages du Plan épargne en actions ? 

• Une exonération d’impôt après 5 ans de détention.

• Les conditions de fonctionnement de ce compte sont fiscalement plus avantageuses qu'un compte titres standard.

L’Imposition du Plan épargne en actions?

Vous êtes exonéré d'impôt sur le revenu après 5 ans.

Comment choisir les bons supports d’épargne ?

Tout dépend de vos objectifs, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. 

Par exemple

• Si vous êtes jeune et que la retraite est loin : misez sur des placements dynamiques à long terme (PER en unités de compte, assurance-vie).

• Si vous approchez de la retraite : privilégiez la sécurité et la liquidité (fonds euros, immobilier locatif stable, arbitrage en fin de parcours).

Bon à savoir : Il est également possible de diversifier ses supports pour répartir les risques et capter différents leviers de performance.

Comment adapter son épargne à son âge et à son profil ?

Voici quelques repères utiles

Stratégie conseillée

Moins de 30 ans

Épargner régulièrement même avec de petites sommes (dès 10€), accepter un peu de risque pour booster la performance

30-45 ans

Monter en puissance, diversifier (immobilier, assurance-vie, PER), profiter des avantages fiscaux

45-60 ans

Sécuriser une partie du capital, affiner le plan de sortie, calculer ses futurs besoins

+60 ans

Optimiser la fiscalité de la sortie, arbitrer entre rente et capital, organiser la transmission

Âge	Stratégie conseillée
Moins de 30 ans	Épargner régulièrement même avec de petites sommes (dès 10€), accepter un peu de risque pour booster la performance
30-45 ans	Monter en puissance, diversifier (immobilier, assurance-vie, PER), profiter des avantages fiscaux
45-60 ans	Sécuriser une partie du capital, affiner le plan de sortie, calculer ses futurs besoins
+60 ans	Optimiser la fiscalité de la sortie, arbitrer entre rente et capital, organiser la transmission

Comment optimiser fiscalement son épargne retraite ?

L’épargne retraite bénéficie de dispositifs fiscaux avantageux

• PER : les versements sont déductibles de votre revenu imposable (dans certaines limites), ce qui allège votre fiscalité aujourd’hui.

• Assurance-vie : après 8 ans, l’imposition sur les gains est réduite, avec un abattement annuel.

• Immobilier locatif : vous pouvez profiter de dispositifs comme le Pinel ou le LMNP.

Trois astuces pour suivre et ajuster sa stratégie au fil du temps

Préparer sa retraite avec l’épargne n’est pas un acte ponctuel, mais un processus à piloter régulièrement :

1. Revoir ses objectifs tous les 3 à 5 ans.

2. Adapter la répartition de son épargne selon l’évolution des marchés ou des projets de vie

3. Anticiper la sortie de l’épargne : sous forme de capital ou de rente ? À quel âge ? Avec quel niveau d’imposition ?

Une stratégie rigide devient vite inefficace. Restez agile.

Pour aller + loin :

• Quel apport faut-il pour un achat immobilier ?

• Quelles sont les donations possibles après 80 ans ?

• Comment effectuer une donation au dernier vivant ?