Comment préparer sa retraite grâce à son épargne ?

L’Assurance-vie

Quand vous faites le choix de souscrire un contrat d’épargne longue durée comme une assurance-vie, vous cumulez des intérêts provenant de 2 sources : le fonds en euros et les fonds en unités de compte.

Ses atouts ?

• Ses rendements sont sécurisés grâce au fonds en euros et peuvent être élevés selon votre portefeuille d’actions.
• Les unités de compte permettent d'investir de manière plus ou moins risquée sur les marchés financiers, en étant accompagné ou non par un professionnel selon votre degré de connaissance et votre profil.
• Sa fiscalité est avantageuse après 8 ans de détention du contrat.
• Un retrait des fonds à tout moment.
• Des modes de gestion au choix, selon votre degré d’expertise : une gestion pilotée ou profilée pour laisser votre assureur gérer votre épargne et la dynamisation de votre portefeuille. Une gestion libre si vous êtes un fin connaisseur de la bourse ! Et enfin une gestion conseillée, si vous avez besoin de recommandations de votre assureur, tout en prenant les décisions finales.
• La possibilité d’avoir un impact positif : depuis le 1er janvier 2022, tout produit d’assurance-vie doit proposer au minimum un fonds qui finance à hauteur de 5% à 10% l’ESS (fonds socialement responsables, fonds solidaires, fonds vert).

La contrepartie ?

Jusqu'aux 8 ans de détention du contrat, vous payez 30 % de taxe en cas de retrait d’argent.

L’Imposition

Vous ne payez aucune taxe si vous ne retirez pas de sommes sur votre contrat pendant les 8 premières années. À partir de 8 ans et les années suivantes, il est possible de retirer tous les ans sans taxation 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple.

👉Pour en savoir plus ? Voici notre article sur l’assurance-vie et sa fiscalité.

Le Compte à terme

C’est un compte d’épargne sur lequel vous effectuez un versement unique à l’ouverture et les sommes versées sont alors bloquées pendant une durée déterminée lors de la signature du contrat avec votre banque. Avec votre conseiller, vous définissez la durée du contrat, son fonctionnement et son taux.

Ses atouts ?

Si les sommes déposées sont bloquées pendant un certain temps, les taux de rémunération sont plutôt élevés et dépendent du type de compte à terme ouvert :

• le compte à taux fixe : garanti le taux pendant toute la durée du compte.
• le compte à terme à taux progressif : le taux augmente par période (par exemple à chaque trimestre). Plus les sommes restent placées longtemps, plus le taux d'intérêt augmente.
• Compte à terme à taux variable : le taux de rémunération est variable, indexé sur un taux de marché ou un indice de référence.

La banque vous informe périodiquement sur la situation de votre placement et sur la faculté de ne pas renouveler votre contrat.

La contrepartie ?

En cas de déblocage anticipé des fonds, avant la date d'échéance prévue, vous devrez payer des pénalités.

L’Imposition

Les intérêts versés sur le compte à terme sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

La Rente viagère

C’est une somme d’argent qui vous est versée chaque mois ou chaque trimestre, jusqu’à votre décès en échange d’un capital versé à la banque. Plus vous êtes âgé lorsque vous décidez de convertir votre capital en rente et plus la rente sera élevée.

Ses atouts ?

• Elle permet de valoriser votre épargne constituée pendant plusieurs années
• Elle permet de bénéficier de revenus réguliers jusqu’à votre décès, en complément de votre pension de retraite.
• Elle s’affranchit des risques du marché.

La contrepartie ?

Il existe 2 types de rentes : simple ou réversible.
Avec une rente viagère simple, la rente est versée jusqu’à votre décès mais le reste du capital épargné au cours de votre contrat d’assurance est perdu lorsque vous décédez.

Avec la rente viagère réversible, le capital restant sera versé sous forme de rente aux bénéficiaires désignés dans le contrat, soit en totalité, soit pour une partie de ce capital.

L’Imposition

Les rentes viagères sont soumises à l'impôt sur le revenu dont le montant varie selon le type de rente. 👉Le site du gouvernement vous donne plus d’informations sur les différents types de rente !

Le Plan d’épargne retraite (PER)

Disponible depuis le 1er octobre 2019, le PER permet de réaliser des versements pendant toute votre vie active pour obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un capital ou une rente. Il peut prendre la forme d’une assurance-vie ou d’un compte titres. Il est accessible à tous (personnes mineures comme majeurs) et il prend 3 formes :

• Le PER individuel: il succède au Plan d’épargne retraite populaire (Perp) et au contrat Madelin (loi madelin) et est ouvert à toutes personnes en activité professionnelle ou non : mineurs, majeures, demandeurs d’emploi et travailleurs non salariés.
• Le PER d’entreprise collectif : vous connaissez peut-être cette aide sous un autre nom ? Elle succède au plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco). Si vous êtes salarié.e d’une entreprise qui propose le PER d’entreprise collectif, vous pouvez adhérer ou non au Plan pour économiser pendant votre période d’activité, avec l’aide de votre entreprise. Certaines entreprises exigent une condition d’ancienneté pour pouvoir en bénéficier.
• Le PER d’entreprise obligatoire : il est accessible pour une catégorie de salariés à laquelle l'employeur a réservé le droit d’y accéder sous certaines conditions. Si vous faites partie de ces salariés, vous devez obligatoirement le souscrire.

Ses avantages ?

• La possibilité de débloquer le capital avant la retraite pour l’achat d’une résidence principale et pour certaines situations comme une cessation d’activité non salariée, une fin de droits au chômage, une invalidité, un arrêt maladie…
• Le choix de pouvoir opter pour la rente ou de sortir à 100 % en capital à la retraite.
• Si vous êtes travailleur non salarié, vous ne payez pas de cotisations obligatoires.
• La possibilité de donner un impact positif à votre argent : tous les organismes proposant des PER doivent vous proposer au moins un support d'investissement alternatif, qui permet d'investir par exemple dans un fonds solidaire.
• En termes d’imposition, le PER permet à l'épargnant de déduire ses versements de ses revenus imposables pour réduire mécaniquement son impôt sur le revenu. Il est aussi possible de ne pas déduire ses versements et de profiter d’une fiscalité allégée à la sortie.

• Votre entreprise peut effectuer des versements sur votre PER.
• Les frais du PER sont pris en charge par votre employeur tant que vous travaillez dans votre entreprise.
• Si vous changez d'entreprise, vous pouvez transférer votre PER d'entreprise collectif ou obligatoire dans le PER de votre nouvelle société ou dans un PER individuel.

La contrepartie ?

Une épargne indisponible jusqu'à la retraite, hors achat de la résidence principale et en cas d’autres situations spécifiques.

L’imposition

Le capital à la sortie est imposé au barème de l'impôt sur le revenu (PFU à 30% sur les plus-values).

La rente est imposable à l'impôt sur le revenu.

⚠️Le PER est moins avantageux pour les contribuables faiblement imposés (en dessous de la tranche marginale d'imposition à 30%)

Le Plan d’Épargne en Actions

Le PEA permet d'investir à long terme majoritairement dans des actions d'entreprises françaises ou européennes, et de générer, après un minimum de 5 ans, une rente viagère. Il y a 2 types de PEA : le PEA classique (bancaire ou assurance) et le PEA-PME, qui est dédié aux PME et ETI.

Ses avantages ?

• Une exonération d’impôt après 5 ans de détention.
• Les conditions de fonctionnement de ce compte sont fiscalement plus avantageuses qu'un compte titres standard

L’Imposition

Vous êtes exonéré d'impôt sur le revenu après 5 ans.