Finances personnelles : notre guide pour construire une épargne solide et diversifiée

Quels sont les différents types de comptes et livrets d’épargne ?

Il existe plusieurs moyens d’épargner. Vous avez d’un côté l’épargne réglementée, dont le fonctionnement (taux, plafond, conditions d’ouverture, de détention, de clôture, la fiscalité…) est fixé par l’Etat, et l’épargne non réglementée, avec laquelle l’Etat n’intervient pas ou peu et dont le fonctionnement est géré par les banques elles-mêmes. 

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Les livrets réglementés ont l’avantage d’avoir un taux fixe et leurs intérêts sont exonérés de tout impôt. Voici les 6 livrets réglementés existants : 

• Livret A

• Livret de développement durable et solidaire (LDDS)

• Livret d'épargne populaire (LEP)

• Livret jeune

• Compte épargne-logement (CEL)

• Plan épargne logement (PEL)

Les différents types de placements non réglementés permettent souvent une rémunération plus élevée mais aussi plus risquée et imposable. En voici quelques exemples : 

• Compte courant rémunéré

• Compte à terme (CAT)

• Plan d'épargne retraite (Perp)

• Plan d’épargne en actions (Pea)

• Compte d'épargne ou livret d'épargne bancaire

• Super livret

• Contrat d’assurance vie

Pourquoi est-il important de diversifier son épargne ? 

Obtenir des rendements intéressants

Chaque produit d’épargne offre des rendements différents et vous pouvez évaluer les meilleurs placements en fonction des taux proposés sur différents produits. Par exemple, cette année 2023, les taux de tous les livrets réglementés ont augmenté. Le livret A et le LDDS sont par exemple passés de 2% à 3%. Les taux d’autres produits d’épargne sont alors moins intéressants, comme le taux du fonds en euros de l’assurance-vie, dont les rendements moyens se situaient entre 1,30% et 2% fin 2022. Il convient donc de se renseigner sur les différents taux afin de savoir quels produits sont les plus intéressants en termes de rendement.

👉En savoir plus sur cet article:  faut-il garder son assurance vie en 2023 ? 

Diversifier les risques 

Certains produits d’épargne sont sans risque, comme les livrets réglementés par exemple, dont le capital est intégralement garanti par l'État et le taux de rémunération, qui peut être ajusté deux fois par an maximum, s’aligne sur le taux d’inflation.

D’autres, le sont plus et sont dépendants des marchés financiers. Il est intéressant de choisir différents types d’investissements avec différents niveaux de risques, pour construire un portefeuille dont le risque global est plus faible que les risques individuels de chaque investissement. Par exemple, vous pouvez réaliser des placements dans des actions de plusieurs sociétés, de plusieurs activités et zones géographiques. L’assurance-vie, le plan d’épargne retraite ou le plan d’épargne en actions sont des produits d’épargne qui vous permettent de faire fructifier votre épargne de manière plus ou moins risquée.

Garantir ses dépôts

Avec les Fonds de Garanti des dépôts, chaque banque française sécurise jusqu’à 100 000€ les dépôts de chacun de ses clients. Cela concerne les dépôts présents sur des comptes courants, comptes à terme, livrets bancaires, livrets jeunes, l’épargne logement (PEL, CEL) et le compte espèces rattaché à un compte titres ou à un PEA. Et en plus, les montants présents sur un livret A, un LDDS et un LEP sont garantis en totalité par l’Etat. En cas de faillite vous récupérez donc donc ces sommes. Si vous avez un montant supérieur à placer, en diversifiant votre épargne dans différentes banques, vous limitez ainsi le risque de perdre une partie de votre capital en cas de faillite bancaire.

⚠ Vous ne pouvez pas ouvrir plusieurs livrets réglementés similaires (plusieurs livrets A, plusieurs livrets jeunes, plusieurs LDDS…) que ce soit dans une même banque ou dans des banques différentes. Vous pouvez en revanche le faire avec des livrets non réglementés.

A noter qu’helios présente les mêmes garanties qu’une banque traditionnelle. Par conséquent, vos dépôts sur les comptes Helios sont eux aussi garanties jusqu’à 100 000€.

👉En savoir plus avec l’article : quels livrets d’épargne peut-on cumuler ?

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Diversifier ses placements financiers : la base d’une stratégie de finances personnelles solide

C’est le point le plus important de toute stratégie de finances personnelles. 

L’idée est simple : optimiser ses rendements tout en limitant les risques.

En répartissant son capital sur différents supports (assurance vie, actions, immobilier, livrets d’épargne, cryptomonnaies, SCPI, etc…) un investisseur peut mieux faire face aux fluctuations des marchés. Cette diversification permet également de compenser les éventuelles pertes d’un placement par les gains d’un autre. Elle est particulièrement recommandée dans un contexte économique incertain, où les performances peuvent varier selon les secteurs. Diversifier ses investissements, c’est aussi s’offrir la possibilité de profiter des opportunités sur le long terme tout en sécurisant une partie de son patrimoine.

Comment diversifier intelligemment son épargne ? 

Diversifier son épargne selon ses besoins

Avant de sélectionner les différents produits d’épargne dans lesquels vous souhaitez placer de l’argent, il est important de bien clarifier deux choses : 

• définir votre besoin (montant d’épargne, horizon de placement - court, moyen ou long terme, part de l’épargne qui est liquide, épargne de précaution, etc…) 

• et vos objectifs derrière cette épargne (achat immobilier, études, changement de carrière, retraite, mariage, voyage, etc…) afin d’identifier le meilleur placement financier pour vous.

• votre profil psychologique (votre aversion ou non au risque)

Diversifier son patrimoine

La première étape est de vous constituer ce que l’on appelle une épargne de précaution. L’idée ? Avoir de quoi payer entre 3 et 6 mois de vos dépenses (loyer, charges, courses, etc…). Pour ce type d’épargne, rien de mieux qu’un livret A ou un LDDS. L’argent est disponible rapidement et il génère quand même des intérêts tant que vous n’y touchez pas. Vous pouvez par ailleurs ponctionner au besoin sans avoir à clôturer le livret. 

Une fois que vous avez votre épargne de précaution, vous pouvez diversifier votre patrimoine en allant activer d’autres placements (résidence principale, immobilier locatif, SCPI, objets d’art, voiture, montre, etc…).

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Se constituer ses premières économies 

Les livrets jeunes et livret A et le LDSS peuvent être de bons placements pour se constituer des premières économies. Leur taux est fixé à 3%, ils ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Ils ont des plafonds bas et sont donc adaptés lorsque vous avez un petit montant à placer.

Avec le livret Avenir Helios, vous donnez à votre épargne un impact positif, votre argent sert à financer des projets sociaux et environnementaux.

Avoir un coussin de sécurité en cas de périodes difficiles

• Le livret A, le LDDS

• Le LEP, dont le taux est intéressant, est fixé à 6,1% et est dédié aux personnes aux revenus modestes.

Accompagner ses enfants à financer leurs études

• Le Livret A

• Le PEL

• Le contrat d’assurance-vie

Financer un projet immobilier

Si vous souhaitez réaliser un investissement immobilier (résidence principale, immobilier locatif) voici quelques placements intéressants :

• Le Plan d’épargne logement (Pel)

• Le Compte épargne logement (Cel)

• Les Société civile de placement immobilier de rendement (Scpi de rendement), des organismes de placement collectif qui collectent de l’argent auprès de nombreux investisseurs dans objectif d’acquérir et de gérer un patrimoine immobilier destiné à la location.

Préparer son départ à la retraite

• Les assurances-vie

• Le Plan d’épargne retraite (PER) qui existe sous 3 formes.

👉En savoir plus sur les différents produits d’épargne retraite.

Faire fructifier un capital

• Investir en bourse via le Plan d’épargne en actions (PEA), le PER, les unités de comptes de l’assurance-vie, les comptes-titres pour faire fructifier l’épargne placée.

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Définir une durée de placement

Pour du court terme

Livret A, LDDS, LEP.

Du moyen terme

Pour de l’investissement à moyen terme, vous avez les placements dédiés au logement : 

• le CEL dont le plafond est fixé à 15 600€ et qui permet de disposer de son épargne à tout moment. Ouvert après 2018, il permet d’obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié, après avoir acquis un certain montant d’intérêt.

• le PEL dont le plafond est de 61 200€ et qui est bloqué pendant 4 ans. Après 4 ans, vous pouvez faire des retraits et bénéficier d’un taux avantageux pour un prêt immobilier. 

Ou du long terme

Sur du long terme, le rendement de placements réguliers et diversifiés en actions peut être intéressant. Voici quelques produits d’épargne idéal pour l'investissement de long terme :

• l’assurance-vie

• le PER et PEA

• le compte à terme sur lequel vous effectuez un versement unique, bloqué pendant une durée déterminée.

Diversifier son épargne en étant accompagné : trois options

Gestion profilée ou pilotée 

Avec ce mode de gestion, vous pouvez faire confiance à l’organisme auquel vous confiez votre argent (assureurs, banques…) pour gérer votre épargne et la dynamisation de votre portefeuille d’actions. Avec une gestion pilotée, le professionnel choisira des actifs dans lesquels investir en suivant votre stratégie. Avec une gestion profilée, il sélectionnera les actifs en fonction de votre propension à accepter du risque pour obtenir du rendement et vous aidera à choisir votre profil de risque : du plus prudent au plus offensif.

Gestion libre

Vous gérez vous même vos placements

Gestion conseillée

Dans ce cas, l'organisme qui vous accompagne vous propose une solution hybride, entre une gestion libre et pilotée, en vous envoyant régulièrement des conseils sur les arbitrages à effectuer (les choix de supports à acheter ou vendre) pour optimiser le placement.

FAQ : les clés pour diversifier son épargne 

Qu’est ce que les intérêts composés ? 

C’est un mécanisme financier qui repose sur une idée simple : les intérêts gagnés sur un capital initial sont réinvestis, générant ainsi des intérêts supplémentaires. 

Exemple : les intérêts de votre PER sont laissés sur le compte de façon à ce qu’eux aussi génèrent de nouveaux intérêts. Avec cette stratégie, vous pouvez investir très tôt, même avec une petite somme.

Est-ce que votre âge impacte vos stratégies de diversification de patrimoine ? 

Oui. Il y a des produits financiers plus ou moins adaptés selon les âges. 

Exemple : un livret jeune doit être ouvert avant 25, un PEL (Plan Épargne Logement) est particulièrement intéressant s’il est ouvert en amont d’un premier investissement immobilier, une assurance doit être ouverte avec l’objectif de ne pas être touchée avant 8 ans (de façon à bénéficier de l’avantage fiscal qui y est associé).

Comment adapter vos stratégies de diversification en fonction de votre profil de risque ?

Un profil qui n’est pas à l’aise avec le risque va privilégier des investissements considérés comme sûrs (PEL, livret A, etc…). Il y a ainsi peu de risques de pertes mais ce sont aussi généralement des rendements moins importants. 

À l’inverse, une personne à l’aise avec le risque pourra aller vers des investissements plus risqués mais aussi plus rentables (bourse, cryptomonnaies, ETF, etc…).

Pour aller + loin

• Identifiez votre capacité d'épargne avec le budget 50/30/20

• Et mettez-la en application grâce à la méthode des enveloppes