Comment diversifier son épargne ?

Quels sont les différents types de comptes et livrets d'épargne ?

Il existe plusieurs moyens d’épargner. Vous avez d’un côté l’épargne réglementée, dont le fonctionnement (taux, plafond, conditions d’ouverture, de détention, de clôture, la fiscalité…) est fixé par l’Etat, et l’épargne non réglementée, avec laquelle l’Etat n’intervient pas ou peu et dont le fonctionnement est géré par les banques elles-mêmes.

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Les livrets réglementés ont l’avantage d’avoir un taux fixe et leurs intérêts sont exonérés de tout impôt. Voici les 6 livrets réglementés existants :

• Livret A
• Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
• Livret d'épargne populaire (LEP)
• Livret jeune pour les jeunes de 12 à 25 ans
• Compte épargne-logement (CEL)
• Plan épargne logement (PEL)

Les différents types de placements non réglementés permettent souvent une rémunération plus élevée mais aussi plus risquée et imposable. En voici quelques exemples :

• Les comptes courants rémunérés
• Plan d'épargne retraite (Perp)
• Plan d’épargne en actions (Pea)
• Compte d'épargne ou livret d'épargne bancaire
• Les supers livrets
• Compte à terme (CAT)
• Contrat d’assurance-vie

Pourquoi diversifier son épargne ?

Obtenir des rendements intéressants

Chaque produit d’épargne offre des rendements différents et vous pouvez évaluer les meilleurs placements en fonction des taux proposés sur différents produits.

Par exemple, cette année 2023, les taux de tous les livrets réglementés ont augmenté. Le livret A et le LDDS sont par exemple passés de 2% à 3%.

Les taux d’autres produits d’épargne sont alors moins intéressants, comme le taux du fonds en euros de l’assurance-vie, dont les rendements moyens se situaient entre 1,30% et 2% fin 2022. Il convient donc de se renseigner sur les différents taux afin de savoir quels produits sont les plus intéressants en termes de rendement.

👉En savoir plus sur cet article: faut-il garder son assurance vie en 2023 ?

Diversifier les risques

Certains produits d’épargne sont sans risque, comme les livrets réglementés par exemple, dont le capital est intégralement garanti par l'État et le taux de rémunération, qui peut être ajusté deux fois par an maximum, s’aligne sur le taux d’inflation.

D’autres, le sont plus et sont dépendants des marchés financiers. Il est intéressant de choisir différents types d’investissements avec différents niveaux de risques, pour construire un portefeuille dont le risque global est plus faible que les risques individuels de chaque investissement.

Par exemple, vous pouvez réaliser des placements dans des actions de plusieurs sociétés, de plusieurs activités et zones géographiques. L’assurance-vie, le plan d’épargne retraite ou le plan d’épargne en actions sont des produits d’épargne qui vous permettent de faire fructifier votre épargne de manière plus ou moins risquée.

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Garantir ses dépôts

Avec les Fonds de Garanti des dépôts, chaque banque française sécurise jusqu’à 100 000€ les dépôts de chacun de ses clients. Cela concerne les dépôts présents sur des comptes courants, comptes à terme, livrets bancaires, livrets jeunes, l’épargne logement (PEL, CEL) et le compte espèces rattaché à un compte titres ou à un PEA.

Et en plus, les montants présents sur un livret A, un LDDS et un LEP sont garantis en totalité par l’Etat. En cas de faillite vous récupérez donc donc ces sommes.

Si vous avez un montant supérieur à placer, en diversifiant votre épargne dans différentes banques, vous limitez ainsi le risque de perdre une partie de votre capital en cas de faillite bancaire.

⚠️ Vous ne pouvez pas ouvrir plusieurs livrets réglementés similaires (plusieurs livrets A, plusieurs livrets jeunes, plusieurs LDDS…) que ce soit dans une même banque ou dans des banques différentes. Vous pouvez en revanche le faire avec des livrets non réglementés.

A noter qu’helios présente les mêmes garanties qu’une banque traditionnelle. Par conséquent, vos dépôts sur les comptes helios sont eux aussi garanties jusqu’à 100 000€.

Comment diversifier son épargne ?

Diversifier son épargne selon ses besoins

Avant de sélectionner les différents produits d’épargne dans lesquels vous souhaitez placer de l’argent, il est important de bien définir votre besoin et vos objectifs derrière cette épargne afin d’identifier le meilleur placement financier pour vous.

Se constituer ses premières économies

Les livrets jeunes et livret A et le LDSS peuvent être de bons placements pour se constituer des premières économies. Leur taux est fixé à 3%, ils ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Ils ont des plafonds bas et sont donc adaptés lorsque vous avez un petit montant à placer.

Avec le compte Avenir helios, vous donnez à votre épargne un impact positif car votre argent sert à financer des projets sociaux et environnementaux.

Avoir un coussin de sécurité en cas de périodes difficiles

• Le livret A, le LDDS
• Le LEP, dont le taux est intéressant, est fixé à 6,1% et est dédié aux personnes aux revenus modestes

Accompagner ses enfants à financer leurs études

• Le Livret A
• Le PEL
• Le contrat d’assurance-vie

Financer un projet immobilier

Si vous souhaitez réaliser un investissement immobilier (résidence principale, immobilier locatif) voici quelques placements intéressants :

• Le Plan d’épargne logement (Pel)
• Le Compte épargne logement (Cel)
• Les Société civile de placement immobilier de rendement (Scpi de rendement), des organismes de placement collectif qui collectent de l’argent auprès de nombreux investisseurs dans objectif d’acquérir et de gérer un patrimoine immobilier destiné à la location.

Préparer son départ à la retraite

• Les assurances-vie
• Le Plan d’épargne retraite (PER) qui existe sous 3 formes

👉En savoir plus sur les différents produits d’épargne retraite.

Faire fructifier un capital

• Investir en bourse via le Plan d’épargne en actions (PEA), le PER, les unités de comptes de l’assurance-vie, les comptes-titres pour faire fructifier l’épargne placée.

Définir une durée de placement

Pour du court terme

Privilégiez les comptes Livret A, LDDS, LEP, qui sont plus liquides.

Du moyen terme

Pour de l’investissement à moyen terme, vous avez les placements dédiés au logement :

• le CEL dont le plafond est fixé à 15 600€ et qui permet de disposer de son épargne à tout moment. Ouvert après 2018, il permet d’obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié, après avoir acquis un certain montant d’intérêt.
• le PEL dont le plafond est de 61 200€ et qui est bloqué pendant 4 ans. Après 4 ans, vous pouvez faire des retraits et bénéficier d’un taux avantageux pour un prêt immobilier.

L'assurance-vie est également une option à moyen terme, même si sa fiscalité est plus avantageuse 8 ans après l'ouverture du compte.

Ou du long terme

Sur du long terme, le rendement de placements réguliers et diversifiés en actions peut être intéressant.

Voici quelques produits d’épargne idéal pour l'investissement de long terme :

• l’assurance-vie, avec un plus pour les assurances-vie écologiques
• le PER et PEA
• le compte à terme sur lequel vous effectuez un versement unique, bloqué pendant une durée déterminée.

Diversifier son épargne en étant accompagné

Gestion profilée ou pilotée

Avec ce mode de gestion, vous pouvez faire confiance à l’organisme auquel vous confiez votre argent (assureurs, banques…) pour gérer votre épargne et la dynamisation de votre portefeuille d’actions. C'est le cas de votre assurance-vie helios par exemple.

Avec une gestion pilotée, le professionnel choisira des actifs dans lesquels investir en suivant votre stratégie.

Avec une gestion profilée, il sélectionnera les actifs en fonction de votre propension à accepter du risque pour obtenir du rendement et vous aidera à choisir votre profil de risque : du plus prudent au plus offensif.

Gestion libre

Vous gérez vous même vos placements.

Gestion conseillée

Dans ce cas, l'organisme qui vous accompagne vous propose une solution hybride, entre une gestion libre et pilotée, en vous envoyant régulièrement des conseils sur les arbitrages à effectuer (les choix de supports à acheter ou vendre) pour optimiser le placement.