Comment bien choisir sa banque ?
Une question essentielle, qui pourtant pendant longtemps ne se posait pas. Il y a encore quelques années, on ouvrait souvent un compte dans la même banque que ses parents, sans forcément remettre en question l’existant. L’arrivée des banques en ligne et des néo banques est venue totalement bouleverser le secteur. De nouvelles offres sont arrivées sur le marché, une plus grande panoplie de services, mais aussi des solutions adaptées à des profils plus variés.
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Alors, vers quelle banque se tourner ? Quels critères regarder pour choisir son organisme bancaire ? Pourquoi privilégier une néo banque à une banque traditionnelle ?
On vous dit tout dans cet article.
Comment bien choisir sa banque ?
Pourquoi est-il important de bien choisir sa banque ?
Une banque est un partenaire incontournable du quotidien. D’une part, elle permet de gérer facilement son argent (réception du salaire, paiement des différents frais, application de suivi, etc…). Un organisme bancaire permet également de voir plus à travers des produits et services d’épargne permettant de prévoir des projets à plus long terme.
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Les différents types de banques disponibles
Banques traditionnelles
Les banques traditionnelles (Crédit Agricole, Caisse d’Epargne, BNP, Banque Populaire, Banque Postale, etc…) ont longtemps bénéficié d’un monopole en France. Autrement dit ? Elles étaient la seule option disponible. Elles rayonnaient par ailleurs grâce à leur réseau d’agences physiques. Cela permettait aux personnes d’avoir un conseiller et un contact à rencontrer pour toute demande de conseil ou pour tout accompagnement. Depuis quelques années, des concurrents de taille sont arrivés.
Banques en ligne
Par définition, ce sont des organismes bancaires qui n’ont pas de réseau d’agences physiques. Autrement dit ? Vous n’avez pas de conseiller attitré, vous ne pouvez pas déposer de chèque sur place, vous ne pouvez pas passer une heure avec une personne physique.
En revanche, en arrivant sur le marché, ces banques en ligne ont totalement révolutionné l'offre. De la même façon que Free a révolutionné les forfaits téléphoniques et internet, les banques en ligne ont proposé des prix très attractifs et des offres très concurrentielles. Les coûts limités de fonctionnement de ces banques (en raison de l’absence d’un réseau physique d’agences) leur permettent de proposer des offres à bas coût.
Si au début, les produits proposés étaient limités, elles permettent aujourd’hui de bénéficier de solutions équivalentes à ce que proposent les banques traditionnelles (régler ses achats par carte bancaire, de retirer des espèces dans les distributeurs, d’effectuer un virement SEPA…). Il faut simplement être à l’aise avec le fait d’échanger uniquement en ligne.
Néobanques
Après les banques en ligne sont arrivées les néobanques. Ces dernières (N26, Revolut, ou Qonto, par exemple…) sont des établissements de paiement ayant obtenu une licence bancaire. En général, elles ont un fonctionnement assez proche des banques en ligne puisque tout est géré via une application ou un site internet. Ces dernières proposent des produits permettant de gérer les dépenses courantes (compte commun, compte personnel, compte professionnel, assurance-vie, etc…) mais ne proposent par exemple pas de crédit immobilier.
Les alternatives bancaires vertes
Les alternatives écologiques aux banques traditionnelles cherchent à révolutionner la manière dont la banque fonctionne en ne finançant plus les énergies fossiles. helios est un précurseur dans ce domaine, et ses comptes sont les plus verts de France pour la deuxième année consécutive en 2023 grâce aux investissements de ses dépôts stables au service de la transition écologique.
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Quels sont les 7 critères clés à regarder pour bien choisir sa banque ?
Pour bien choisir sa banque, plusieurs critères essentiels doivent être pris en compte.
Les frais bancaires : comparez les tarifs appliqués pour la gestion de compte, les cartes bancaires ou les opérations courantes
Les services proposés : vérifiez la présence de solutions d’épargne, de gestion budgétaire, de crédit, d'assurances et d'outils digitaux comme les applications mobiles intuitives.
L’accessibilité : cela fait ici échos d’une part à l’aspect géographique mais aussi à l’aspect outils. Préférez une banque avec un réseau d’agences proches ou un service client réactif. Choisissez également une banque qui a créé des outils et solutions avec lesquels vous serez à l’aise (site internet, application, etc.)
Les avantages et offres promotionnelles : examinez les primes de bienvenue ou les programmes de fidélité.
La transparence de l’organisme bancaire : il s’agit de regarder non seulement les avis des clients mais aussi les chartes et autres engagements présentés (écologique, etc.)
Les conditions d’entrée : certaines banques exigent un revenu minimum ou un dépôt initial.
La fidélisation : Certaines banques proposent des avantages pour les clients les plus engagés. En général, elles tiennent compte de plusieurs paramètres : l’ancienneté, le montant des avoirs, les produits souscrits, les parrainages validés). En fonction du profil, cela se retranscrit souvent par des avantages, des assurances en plus ou même des réductions. C’est par exemple ce que propose helios avec son programme Tous Consom’acteurs, qui permet à ses clients de bénéficier d’un grand nombre de réductions auprès d’un réseau de partenaires engagés.
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Un cadre
Prenons l’exemple d’un cadre de 40 ans, avec un revenu mensuel autour de 2 400€, et possédant une carte bancaire haut de gamme (Visa Premier ou Gold Mastercard) à débit différé. Il pourrait avoir les usages suivants au quotidien :
800€ de paiements par carte en zone euro par mois
7 paiements de 100 euros hors zone euro dans l’année (il voyage !)
3 retraits déplacés hors zone euro par an de 150 euros chacun
11 virements instantanés par an et 12 virements occasionnels via internet
Sollicite un chèque de banque tous les 3 ans
Découvert moyen maximum de 300 euros par mois
Réalise ses opérations par internet
Dispose d’une assurance des moyens de paiement.
On remarque que ce profil a un niveau de vie (et de dépenses) plus important que les précédents. Il pourra être intéressant de privilégier un compte avec une offre premium (carte Gold, assurances, services annexes, etc…) afin que son organisme bancaire puisse l’épauler et être là en cas de besoin. Son épargne sera également un véritable sujet. Enfin, la dimension internationale est essentielle. Il devra se tourner vers une banque proposant des frais réduits à l’étrangers et des solutions de paiement facilitées.
Chez helios, avec l’offre Premium, vous bénéficiez d’assurances de carte pour vous couvrir contre tous les imprévus (fraude bancaire, problème lors des voyages, achats en ligne, …). De plus, vous avez accès à un service de conciergerie accessible 7 jours sur 7. Et comme tous les comptes helios, vous paiements sont gratuits à l’étranger à hauteur de 2 000€ par carte.
Un senior
Prenons l’exemple d’un jeune retraité de 65 ans, avec un revenu mensuel de 1 800€, et possédant une carte bancaire classique (Visa ou Mastercard) à débit différé. Voici un aperçu de son profil d’un point de vue bancaire :
800€ de paiements par carte en zone euro mensuellement
4 paiements de 80 euros hors zone euro dans l’année (il voyage)
2 retraits déplacés mensuels et 3 retraits déplacés hors zone euro de 100 euros chacun
2 virements instantanés par an et 5 virements occasionnels via internet
Sollicite un chèque de banque tous les 3 ans
Réalise ses opérations par internet
Dispose d’une assurance des moyens de paiement.
Au vu du profil, il y a des chances que les produits des banques traditionnelles ne l’intéressent plus (achat immobilier déjà réalisé, études financées, etc…) et qu’il dispose déjà de produits d’épargne (ouverts depuis quelques années). Ce profil va donc privilégier le confort, la sécurité et des produits adaptés à son mode de vie (et notamment aux déplacements). Pour cela, les banques en lignes et néobanques peuvent être d’excellentes options (à condition d’être à l’aise avec le numérique et le fait de ne pas avoir de conseiller physique).
Un voyageur ou digital nomad
Dernier cas. Prenons l’exemple d’un voyageur ou d’un digital nomad (une personne qui voyage et travaille à travers le monde). Quel que soit son niveau de revenu, le critère principal sera celui des frais et conditions de paiements à l’étranger. Il pourra également être intéressant de regarder les assurances proposées par son organisme bancaire (vol de carte, piratage de carte, rapatriement, etc…) qui sont toutes incluses dans le compte Premium helios. Pour choisir la meilleure option, le bon réflexe est de démarcher les différentes banques, présenter son profil et analyser ce que chacune propose.
Bon à savoir : Sachez que contrairement aux opérateurs téléphoniques, les produits bancaires ne sont associés à aucune notion d’engagement. Vous pouvez donc changer à tout moment.
Pourquoi choisir une banque écologique ?
L’arrivée des banques en ligne et néobanques a également signé l’émergence d’une nouvelle offre. Pendant longtemps, c’était mission presque impossible pour trouver une banque engagée. Autrement dit ? Un organisme bancaire créé avec une vision en faveur de la transition écologique et proposant des services pensés en ce sens (pas de financement d’énergie fossile, etc…). Cela tombe, c’est une demande de plus en plus pressante de la part des consommateurs.
C’est par exemple le cas de helios qui a été créée avec une volonté : créer le compte le plus écologique de France et permettre à votre épargne de financer la transition écologique.
Pour résumer, choisir une banque écologique c’est faire le choix d'aligner son épargne avec ses engagements et convictions personnelles.
FAQ : Bien choisir sa banque
Comment choisir sa banque à 18 ans ?
Choisir sa première banque à 18 ans est une étape importante pour bien gérer son argent.
Voici les 5 critères clés à prendre en compte :
la gratuité des services pour les jeunes
les frais bancaires (frais de gestion, retraits, virements)
les outils numériques comme une application mobile intuitive
la possibilité d'obtenir une carte bancaire adaptée
les offres de bienvenue (certaines banques font par exemple le choix d’offrir une prime pour le bac ou pour l’entrée dans certaines écoles)
Ce qu’il faut retenir : il est important de comparer les offres d'épargne pour débuter un premier projet financier. Pensez d’ailleurs à regarder toutes les options (banques en ligne, néo banques, banques engagées, etc.). Choisissez ensuite en fonction de ce qui correspond le mieux à vos attentes (d’aujourd’hui et de demain).
Comment choisir sa banque en ligne ?
Pour bien choisir sa banque en ligne, commencez par comparer les frais bancaires : certaines sont gratuites tandis que d'autres appliquent des frais réduits. Analysez les services proposés (cartes bancaires, outils de gestion via applications mobiles, options d’épargne et de crédit, etc.). Vérifiez également les conditions d’ouverture, car certaines exigent un revenu minimum. La qualité du service client est un autre point essentiel : privilégiez les banques offrant un support réactif et accessible. Enfin, examinez les offres de bienvenue et promotions pour maximiser vos avantages financiers.
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